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2017-07-19

“金融活,经济活;金融稳,经济稳。”这是关系经济社会发展的战略性、根本性大事。今年4月,最高层第一次如此定义当下的金融业。

而几天前,刚闭幕的金融工作会议上,最高层再次强调要“防控金融风险”,不同的是,这次,还强调了“深化金融改革”,“服务实体经济”,用海通证券首席经济学家姜超的说法:这是让金融回归“实体经济血液”的本源,减少无效的货币供给,提高金融资源的配置效率。

翻译成人话,这一切是对过去两年金融自由化和工具过度创新的“拨乱反正”,由此,防止金融发展过度,超过了实体经济的需要,回归金融本质,保障金融的系统性稳定。

要知道,近几年,P2P、互联网保险、资产证券化等等创新屡见不鲜,它们以技术创新为名,制造令人眼花缭乱的“庞氏骗局”,结果,入不敷出、泡沫破灭、平台跑路,令众多参与者血本无归。特别是几件大案,引发强烈的社会反响,以至监管部门和最高管理层不得不重拳出击。

无疑,那些投机骗纸们的末日就在眼前,过去的骚套路、秀操作,在新的“穿透式”监管下将无所遁形,他们的“水逆”将比以往更狠、更持久。而硬币的另一面,这“危”中也有“机”,金融科技(Fintech)的美好,绝不会因少数妖艳X货倒下而凋零,相反的,大浪淘沙后,越来越多有实力的新贵将异军突起,Fintech将迎来真正的繁荣。

在金融科技的这轮洗牌后,小郝子特别看好的,是“人工智能+产融结合”的玩家,因为,它们既符合最高层“金融服务实体经济”的方针,又不失人工智能的超级技术,这样的跨界碰撞,才能在既有监管框架下,打造出“补短板、填空白”的新金融,普惠又合规。

人工智能:姿势用对,快活不累

俗话说:方向不对,半生白费,姿势用对,快活不累。

自打谷歌Alpha Go不断战胜各路围棋高手,人工智能名声大振,大众对它的接受度越来越高,于是,“智能投资顾问”概念应运而生,追逐风口的玩家利用它套取小白们的信任,造势“理财无忧”,使其投入大量真金白银,孤注一掷不问后果。

可实际上,大部分“智能投顾”,不过是P2P和“庞氏骗局”的变种,很快,在监管风暴下,被打得上中下三路全崩。而剩下的玩家,也没有成熟的方法,既搞不定投资人的个性分析,也拿不出复杂金融市场的智能分析,最终,只能在一阵短暂的高潮后,偃旗息鼓。

就像诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·默顿所说:“仅仅依靠技术本身,很难对金融中‘内在不透明’的服务和产品带来颠覆,如理财顾问、投资解决方案等都是这样……”其实,早在去年中,央行已经定义金融科技是:与持牌机构合作,才能从事的金融业务。因此它旗下的“人工智能+金融”,更应该咽下智能投顾并不美好的“鱼骨头”,走向产融结合的“从金融中来,到产业中去”。

“其本质,就是在行业中降低金融的成本,提高金融的效率。”群星金融CEO姚猛这样解释道。他创办的群星金融一直专注于供应链金融,通过“透析”供应链商贸数据,建立智能化的风控系统,由此,联合银行等持牌机构,为联想、海尔、物美等大公司4万多家链属中小企业提供了上百亿元融资。这样,既降低了企业的融资门槛和成本,又提高了金融机构的资金运营效率,大家一起在翻山越岭的另一边可劲滴High。

没错,金融机构缺乏灵活有效的分析手段,企业空有数据,却不能转成金融的优势,群星正好切入场景,解决两者的痛点,成为资金供求的最佳桥梁。在此基础上,累积人工智能的技术升级,钻研产融结合的静水流深,与银行紧密合作,群星还打造出“虚拟财务公司”的创新模式。

如此,群星为“人工智能+产融结合”填了空白,补了短板,按照金融工作会议的精神“变革金融服务触达,提高金融体系的功能,提振实体经济”,这才是金融科技“重剑无锋、大巧不工”应有的格局。

产融结合:虚拟财务公司扎台型

要知道,几乎每个企业都有财务公司的梦,毕竟,它是产融结合的最高端玩法,有了它,企业就能开辟更多筹资渠道,获得金融同业贷款的低利率,盘活各类资产,提升资金利用率,加速资金循环……成就别家所不能的金融能力,套利空间,原先金融上的不成、不能、不行,变成可以、可能、可行,所以,“马车有辕去行千里路途,企业高能就做财务公司”。

但现实是,建立实体财务公司,门槛太高——一年仅发10多张牌照,即便是信息披露充分的上市公司,也极难获得资质准入。而更重要的是,相关人才匮乏,组织团队不易,同时,建立对应的管理体系,流程繁杂,开发漫长,一切都是耗时费力又成本高昂。此外,财务公司成立,必须提前注入巨额资金,数额之大,也非一般公司所能承受。由此可见,在国内自建财务公司,不必努力一下,就能体验什么是绝望。

不过,事无绝对,只怕有心。凭借过往的积累,群星就与交通银行深度合作,将人工智能的风控手段、产业经验结合,梳理商贸流程,构建标准化体系,打造出线上的虚拟财务公司。

这样,企业需要时,虚拟财务公司即接即用,无需系统建设成本;而系统标准化地统筹资金运作、资产管理,企业也不必自建团队介入。同时,持牌机构管控,合规地按资产配给资金,企业的金融自由度最大化,资金的周转循环最快化,链属中小企业也得到金融支持,企业在供应链竞争上更有优势。如此,金融科技的深度创新,将“少数派特权”变成了普惠实业的“雨露均沾”。

例如,企业的虚拟财务公司,享受金融同业融资成本,年率可低到6%,而链属供应商则愿意以9%以上的年率借贷,如此,企业就可吃下3%以上的利差收益。按此条件,结合上图计算,上市公司净利润轻易提升2-3%,别小看这数字,它足以刺激股价十多个百分点的飞跃。

由此可见,虚拟财务公司是“人工智能+产融结合”的“超维”玩法,总结下来,就三个维度:1、利用新技术、老经验重构金融产品和商业模式;2、融合商业场景,解决金融痛点;3、弥补现有金融体系的不足,开创新金融边界。这是值得所有金融科技玩家深思、学习的“功夫”,功夫一横一竖的,对的,站着,错的,倒下。

无疑,此次金融工作会议后,金融科技必将经历整肃风暴,就像《权利的游戏》所说“Winter is Here(凛冬已到)”,哪里去寻找“Growing Strong(生生不息)”?在小郝子看来,“人工智能+产融结合”就是不错的方向,这个方向下,只要思想不滑坡,办法总比困难多。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-06-19

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​仅仅2个月,价格增长近200%,从7000元涨至21000元,网上虚拟货币“比特币”开创3年来最快涨幅,引发众人的疯狂。它“非官方发行(去中心化)、难以造假(共识机制,交易可追溯)、私钥认证专属”等性质,使得互联网信徒们极尽追捧,完全忽略了比特币之前的暴涨暴跌,“全情投入,不计前嫌”。

而作为比特币的基础,区块链技术也因此大火,它的分布式计算、智能合约,使其成为“一个不可篡改的巨型账本”,能保密、难造假、可追溯,因此被一些金融玩家看好,借其发展互助保险、P2P网贷、众筹等,开发大众市场,可谓是“孤注一掷,不计后果”。

然而,在小郝子看来,目前区块链技术并不成熟,它在金融上,更现实的落脚点,应该是究其本质,发展认证、授权、监控、审计等管理手段,在“可信电子凭证、数字积分、跨境支付、供应链金融”等B2B领域大展身手,不断思危、思变、思进,从而,在各个封闭的小系统里,吃透商业端,运营666,此后,再将成熟的区块链技术,带入复杂多变的大众市场,才能从善如流,百无禁忌。

就像《创新者的解答》中所说:“不够完美的,封闭着做,好的过头的,才适合开放出来做。”

毕竟,区块链是中性的底层技术,它扮演的角色,是“赋能”与“升级”的金融“助攻者”,不可能一上来,就解决困扰行业多年的问题,让索罗斯流泪,让巴菲特沉默,让世界大同,否则,就是漠视金融“经营风险”的本质。任何资本催熟,短期引爆眼球的行为,在金融界都不会长久。

所以说,即便相信区块链的伟大,也不该以它的名义大跃进。不按金融规律办事,自认的颠覆就有可能变成自掘坟墓。而循序渐进,审慎地发展区块链与金融的“甜蜜点”,自然能活出不一样的潇洒与超然。

对错在那里?

“因为金融对差错,是零容忍的,因此创新的步子不能太大,否则就可能闹出大问题。”群星金融高级产品总监胡宇琳这样告诉小郝子。

此前,群星说服联想、海尔、卜蜂莲花等供应链核心企业,利用互联网贯通其上下游商贸数据,由此,借大数据风控,协助银行等金融机构,为其链属中小企业融资。

而区块链技术,正好可以帮助群星,锁定核心企业与一级供应商,以及它们与部件供应商(二级)、原料供应商(三级)之间的商贸关系,获得真实、可溯源、不可篡改的应收账款数据,在此基础上,金融机构、群星、核心企业共同发行名为“星金券”的有价凭证,在供应链系统内进行支付或贴现融资,将应收资产变资金,到期后,核心企业向持证者兑付,凭证转现金,结算有保障。

这正是利用区块链最本质的数字化账本、智能合约技术,拓展供应链金融的深度、广度。它既帮助群星化育产品,深化业务边界;又帮助核心企业稳固供应链,强化运营;还帮助银行等金融机构拓展业务,实现“供给侧”改革——三方都如虎添翼。

没错,就目前而言,区块链的应用就该是这样的优化和探索,而非所谓的颠覆和革命。两者的区别,就是对错的分界。

此前,数字自治组织DAO做众筹,因为区块链智能合约的漏洞,被黑客攻击,造成6000万美元损失,用著名黑客教授Emin Gun Sirer的话说:“谁要是开一辆卡车进去,能装一车虚拟货币出来。”毕竟,区块链的代码结构非常开放,面向大众市场,容易漏洞百出,而如果类似的攻击发生在某个金融机构身上,那必将是灾难性的事件。

此外,区块链的私钥(数字资产证明),普通人如何保存才能不丢失,不被黑客盗取;区块链的分布式计算构架如何搭建,并发计算力的高要求如何满足,更是面向大众的P2P网贷和互助保险难以解决的问题。

因此,可以肯定地说,叫嚣颠覆大众市场的区块链金融玩家,多半是想象力丰富的概念婊,而真正的高手,却在默默地耕耘B2B应用,“从产业中来,到金融中去”,将区块链+金融,做深、做透、做稳。小郝子只希望前者的激进和狂热不要毁掉区块链的美好。

撸起袖子怎么干?

的确,世界一流的严肃媒体《经济学人》,也将区块链描述为“信任的机器”,在当下依赖“信用+货币”的金融经济下,它“将重新定义世界”。人人都为之蠢蠢欲动,此时,撸起袖子怎么干,显得更为重要,否则,区块链就难以走向理想主义的实践,而变为赌博的工具,搅动热钱,有人暴富、有人亏空。

好比,最近各银行骤减的票据业务,前几年何其火爆,却因为虚假票据融资、违规代持、中介私刻萝卜章等,接连爆发大案,纸质票据易造假,线下交易难监控的缺陷暴露无疑,以至于监管层轮番进场调查,要求银行自查,市场快速萎缩90%,曾经的风光只能变成如今的衰败。

而区块链正是解决这一问题的完美方案。在群星金融创始人姚猛看来,国内有完备的“数字签名法”体系,电子票据很难造假,用它替代纸票是大势所趋。而在此基础上,再加入区块链技术,使得票据交易更透明、可追溯、易监管,如此,解决信用难题,打造出一个公平、公开、公正的电子化平台,自然改变金融市场里“一放就乱,一抓就死”的奇葩景象。

由此,不难理解,区块链实际是一种信用链,它可以让人们,以信任的方式,完成大规模的协作,“前提是,找到技术与商业工程的切合点,脚踏实地地去做。”姚猛补充解释道。

恰如《区块链——新经济的蓝图》中描述:区块链的应用分三个阶段:区块链1.0:货币,即应用中与现金有关的加密数字货币,如货币、汇款、数字支付等;区块链2.0:合约,如股票、债券、期货、贷款、智能资产等更广泛的非货币应用。区块链3.0:在政府、健康、科学、文化等方面有所应用,从而实现更多的去中心化自治。如今,正是区块链2.0时代,区块链+金融还有许多大场景等待有心人去开启。

无疑,比特币若是一座金矿,区块链就是运送金矿的小推车。几年前,人们只关注金矿本身,但后来发现,更有价值的是这辆小推车,它除了能装载金矿之外,还能装其他更多的东西,比如股权、债权、账目……这就是未来,未来已来,只是尚未流行。

于是,小郝子想说,有志于区块链+金融的大好青年,请活在未来,把缺失的做出来,不要造概念、赚快钱的套路,玩出技术金融的新高度,你们的未来,才是真的星辰大海。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-05-23

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“巴菲特说,股票,短期是投票机,长期是称重机,所以,评估唯品会的价值,还是要从2012年上市的起点看。”唯品会CFO杨东皓这样解释财报发布当天的股价下跌,毕竟,从那时0.4美元(复权)的底部,到如今的10多美元,唯品会市值也实现了30多倍的增长,这足以体现价值的“重量”。

没错,这个过程中,唯品会股价有一年十余倍的暴涨,但又在此后回落,一直在15美元上下波动,市场负面情绪不断……别误解,股票不再“妖”,并不意味它已不够“好”,相反,唯品会一直保持着稳健的增长,有很好的业绩支撑,没有玩弄“互联网GDP”为自己贴金,更不同于市场上只会呱噪概念的“妖艳贱货”。

最近的财报显示,唯品会已经连续18个季度盈利,单季净营收达159.5亿元,同比增长31.1%,总订单数达7210万,同比增长23%,活跃用户数达2600万,同比增长32%,按照易观智库的报告,唯品会继续在网上零售B2C领域保持第三,商业运营的基础足够牢固,实力走****,成长走心。

可见,唯品会已经跟阿里、京东一样,多年发展下来,具备了相当的规模——多样化的业务、多品类的供应商,多元化的消费者,使其生态效应开始释放,内部沉淀下来的用户、数据、技术,让物流、金融等基础服务有了明显的“溢出效应”,所以,应该让这些强悍的服务独立发展,延伸到更广泛的市场。

借用《创新者的解答》里学究点的说法:产品或服务,“不够完美”的,才封闭起来自己做,“好的过头”的,则应该开放出来。达,则兼济天下。

没错,资本市场讲究“市盈率”又期望“市梦率”,前者,唯品会不乏业绩支撑,后者,它正用金融和物流构筑,股价?那就像电影《摔跤吧!爸爸》说的:“在此停留,只为成为最强者。”

金融是“应许之地”

套用《圣经》里的说法,金融是所有互联网玩家“流着蜜与奶的应许之地”,其中的电商派更是有天然的优势。

因为,电商平台执掌网上交易支付,不仅把控了商业资金流的流量、流向,坐拥大量供应商运营数据,而且有天然的消费场景,包揽海量消费者数据,所以,只要技术到位,平台完全有能力将这些数据变成“信用评分”,从而顺理成章地开展消费分期,发展供应商贷款,成就消费金融、供应链金融的开疆拓土,广阔天地,更有作为。

的确,蚂蚁金服、京东金融的成功,已经充分证明了这种Fintech(金融技术)的力量,彪悍的模式,无需解释。但更关键的是,谁能将这普适的逻辑,玩出自家的花样,谁才能站在风口起飞,而不成为监管打压的“炮灰”。

“比如,唯品会80%以上的用户为女性,带来巨大的流量优势,有利于开展消费分期。”杨东皓解释道。毕竟,女性“衣橱里总是少件衣服”,购物欲望足,复购频次高,甚至,很多时候还为全家买买买……要知道,在确定“信用”的分析模型上,“高频次”超级重要——每月买一个ELLE包包的女生,2年才买一款Canon镜头的男生,显然,前者的收入水平更容易估算,信用打分更容易精准。

所以,唯品会的“唯品花”才能给众多用户提供消费分期,上线1年多,使用者就超过600万,保持极高的增长速度。同时,因为分期扩张了消费能力,女性用户们“认同感泉涌,幸福感爆棚”,消费热情更高,唯品会ARPU(每个用户的平均回报)因此提升了30-40%。

同理,多年的销售数据积累下来,众多品牌供应商的产品特征、平均销量、供应链体系越发清晰,由此,唯品金融可以通过大数据分析,确定它们的信用水平,助其调节运营资金头寸,进而赚取利息,完成“从产业中来,到金融中去”的供应链金融升级。

没错,数据即能源,信用即金融,机器吃数据,金融有温度,这样,“无零售,不金融”的唯品金融既有产业的持久力,又兼具金融的爆发力,自然能实践那句老话:“离钱更近,赚钱就会更稳、更快。”利润的“蜜与奶”也是手到擒来。

物流是“大杀器”

如果说金融是唯品会博人心、赚利润的“应许之地”,那么物流就是它开拓边界、再立格局的“大杀器”。前者是电商升级的第二波,后者是电商蜕变的下半场。

其实,物流是电商平台通向消费者的血脉,与消费者的最终体验密切关联,因此各平台都投入大量人力、财力不断优化它,像唯品会这样的B2C平台,则必须自建物流体系,才能应对业务的突飞猛进,祥瑞御免,物流护体。

毕竟,物流是个无比复杂、系统的巨大工程,从商品入库、仓储分拣,到干线物流、“最后一公里”快递,环环相扣,好比一个从心脏、大动脉再到毛细血管的“运输体系”,协同尤为复杂,任何一个环节的迟滞,都可能影响整个体系的效率……因此,它需要持续又大量的投资。

但俗话说的好:“福在久无利之事中潜藏”,电商平台的物流,一旦完成从“苦逼”到“牛逼”到蜕变,那么它就不再是吞噬利润的“成本黑洞”,而是打破商业边界,重构商业要素,衍生商业系统的“核心资本”。

唯品会正是如此,按照高级副总裁唐倚智的说法:正因为有物流的不断进步,唯品会的履约(物流)成本不断下降,达成亚马逊都无法实现的目标。如今,唯品会物流在全国雇员超4万人,管理200多万平米的大型仓库,即便这样,它还能做到收支接近平衡,向社会开放后,甚至吸引了超过10%的非唯品会业务……显然,没有口炮浮夸,只有实力爆发。

好比,唯品会发展初期,物流手段有限,人工分拣效率低。为减少物流时长,每次特卖活动前,供应商都要将大批货品运至唯品会仓库,开卖后,再从这里出货,送至消费者,未售完的货品,还得再运回供应商仓库。显然,这种“大进大出”增加了大量的中间环节和物流成本。

而如今,唯品会采用智能AGV搬运机器人、堆垛机、履带输送等技术,仓储自动化水平大幅提高,“人找货”变成“货找人”,效率提高了1.5-1.8倍,货品的仓库占位时间仅2-4小时,因此,供应商不必提前安排货品入仓唯品会,只需按订单,分批输送货品,经过唯品会仓库的自动化分拣、打包,送至消费者,大大省略环节,节约成本,玩出了128T硬盘与128MU盘之间的区别。越来越多的社会物流需求,也因此找上门来。

按照这个趋势,未来,唯品会物流还有更大的成长空间,它甚至会走出与电商平台的“母子关系”,形成“母以子贵”的局面,成为驱动集团成长的新杀器。

由此,不难发现,唯品会的发展,是一种“静水流深”模式,即便高能、有力、很强势,身在外围者,也很难“行至水穷,坐看云起”,不过,小郝子相信,时间是一切价值的最终筛选者,唯品会只负责精彩,老天自有安排。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-03-13

“妖孽遍地横着走、群魔乱舞多如狗(单身)。”这是一个业内人对互联网金融乱象的描述,不过这样的现象绝不会再长久了。“两会”前后,金融监管部门和政府高层明确表示,要进一步收紧互联网金融监管,警惕风险累积,防范风险爆发。

“两会”前,先是央行副行长潘功胜言明“正抓紧研究建立全国的互联网金融风险监测预警平台”,之后是新任银监会主席郭树清表示“落实负面清单和备案管理制度”,而在“两会”上,总理的政府工作报告再提及互联网金融,已经不是前几年的“促进”、“规范”,而变成了对“累积的风险高度警惕”和“整顿规范金融秩序,筑牢金融风险防火墙”。

毫无疑问,两会之后,互联网金融的监管只会大幅收紧,一改过去的“宽容”、“适当”,甚至切入相关企业的运营,进行业务过程监管、穿透式监管,备案、整顿成为常态,牌照化切分或将推出。可见,今年,互联网金融必然像诸多新兴行业一样,从胡乱开采走向有序开发,诸如各地资产交易所的洗牌和大量P2P的死亡将不可避免,而互联网巨头像蚂蚁金服、京东金融等也将从“激进的尝试”转入“稳健的创新”,那么,此后,互联网金融的“三生三世”,要靠什么来守护?

在小郝子看来,此时,正是持牌商业银行接力互联网金融的良机,它们一旦获得Fintech(金融科技)的赋能,就能完成填补空白的创新,实现供给侧改革,尤其是切入15万亿元的供应链金融蓝海,使其不仅解决原有业务痛点,大大拓展业务边界,又可以普惠金融,解决实业难题,提升社会经济效能,姿势用得对,快活又不累,从而成就互联网金融的周全向前。

银行:不坐在金山上要饭

俗话说:“成功路上,非死即伤”。这几年,银行着实很受伤,先有余额宝为代表的各种宝宝,抽走大量的居民存款,再有P2P异军突起,抢走大量的借贷客户,银行躺着吃存贷利差的日子就这样一去不返,虽然在央妈的悉心呵护下,银行们还没有被后来的互联网玩家颠覆,却也真实地感受到利润下降,人才流失,距离下一次“成功”的路漫漫,其修远。

前年,毕马威的报告判断:过去银行业高速增长的模式已无法持续,未来几年,社会的金融资源,将以各种形式向原先被忽视的中小企业流入,传统的银行其实已经意识到这种微趋势,开始发力转型。但几年过去,说好的转型,却为何不见效果?

“因为体制僵化。”一位银行的中层向小郝子如此吐槽,毕竟,银行发展数百年,所有的运营机制、流程都是围绕风险控制建立,“不犯错”才能更好地生存,所以即便不缺资金,期望创新,银行也难主动尝试先进技术,应用于金融场景,以至于有能力的银行老咖,都被互联网基因的金融新贵挖了墙角,银行无所作为,这才被互联网金融的后来者们打得一脸懵X。

特别是过去两年,国内上市公司的应收账款总额达5900亿美元,一家企业收回销售款项(帐期)平均需85天以上,时长是其他新兴市场的2倍。身涉其中的企业深感供应链占款的痛苦,更被融资难、融资贵、融资乱困扰,相关的供应链金融市场2020年将达到15万亿元。但是,该市场却很少有银行介入,其实,只要通过互联网技术,连接供应链核心企业,实时掌握上下游的运作、流水,有能者就可通过大数据技术制定风控,从而杀入供应链金融的“蓝海”,大大拓展链属中小企业的融资。

其实,银行不是没有看到其中的机会,只是在体制束缚下,没有合适的人与技术摸索突破,因而缺乏合理的手段“掘金”,只能坐在“金山”上,向那些不差钱的大企业“讨饭”,生路越过越窄。好在,自去年中,央行明确定义Fintech,一方面,遏制无牌的互联网金融累积风险,另一方面鼓励有“真功夫”的Fintech企业与持牌机构合作。于是,有先见之明的银行,开始寻找合适Fintech伙伴,探求未来的G点。

于是,得道的银行Get新技能,开掘供应链金融的“金山”,开始给更多的链属中小企业借贷,业务扩张的同时也实现供给侧改革,成为互联网金融高手,而其完备的风控系统,也保证Fintech引领的创新,不至玩脱,一切既得人心,也让监管放心。

Fintech:连 接器、稳定器、加速器

有了Fintech的加持,银行们终于有望像《易经》“否卦”所说“倾否,先否后喜”。不过Fintech领域的公司同样鱼龙混杂,银行不能只想“来啊,快活啊”,还得慧眼识珠,才能真正获得借贷供求的连 接器,金融风控的稳定器,供给侧改革的加速器。

此前,就有Fintech企业忽悠说自己掌握区块链技术,能打造出高效真实的金融生态,高调宣传。结果,却连一个区块链工程师都没有,还将区块链运营完全外包,直至被内行捅破实情,它才悻悻地宣布“转型”。

剔除这类“高调的概念婊”,反倒是像群星金融这样的Fintech高手低调务实——一头连着联想等制造、医疗、商超的业内巨头,实时掌握其链属中小企业的运营动态,交易流水;另一头为诸多国有大行、股份制银行提供资产识别、筛选评级、资产生命追踪等要素的系统,更关键的是,它将相关的一切“翻译”成银行系的“语言”,与之形成标准化对接,更符合监管的要求,自然成为银行与供应链中小企业的“连 接器”。

当然,金融是经营风险的行当,银行最怕成为借贷风险的“背锅侠”,与之合作Fintech小伙伴,必有令其信服的风控技能。按照群星的经验,因为国内有“数字签名法”认证,网上电子票据充分真实,它就能借互联网贯通链属企业的上下游,获取其交易往来的电子凭证,由此,集中、透析多年的商业运营数据,掌握关于风险的充分信息,再分析积淀数据,建立风控模型,进而让银行的风控、合规们看在眼里,懂在心里。风控“稳定器”的概念落实,银行才能在供应链金融的那一边可劲地High。

有了上述的连接与稳定,银行便可加速“操练”供给侧改革。例如,交通银行就凭借群星的赋能,协助浙江诸多大牌企业建立“虚拟财务公司”,使其无须自建团队和系统,便可灵活地统筹资金运作、资产管理,并为链属中小企业融资,将相关占款“白条”加速变成现金,提升各方的资金周转、效能。由此,大牌企业的竞争优势不断抬高,同时,交行也得以稳定核心客户,扩大业务规模,活出不一样的烟火,成为行内典范。

没错,无“器”则无“道”,没有Fintech高手的连接、稳定、加速,银行只能是15万亿供应链金融的门外汉,接受Fintech的助攻,升级的银行就能在新常态下,站上互联网金融的风口,并且“生得翅膀同风起,扶摇直上九万里。”

所以,别感慨“运去英雄不自由”,也别抱怨“劣币驱逐良币”,有了公平的监管,银行真的可以打破老金融藩篱,创造一个全新的资金融通生态,让世界从此不同。其余的,它只负责精彩,老天自有安排。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-02-22

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​俗话说:“说完梦想而且实现了,是霸气侧漏,说完梦想却实现不了,那才是扯淡忽悠。”无疑,“造梦者”马云就是前者。

去年10月,马云定义“未来30年单纯的线上电商将消失,取代它的,将是线上、线下、物流相融的新零售”,如今他又认定“2017年是阿里巴巴启动新零售的元年。”并着手落实“新零售”梦想,在上海打出第一枪,联合当地最大的零售商业体“百联”,打造线上线下融合的新型经济体。

要知道,上海是中国零售业创新最有活力的地方,例如,有国内第一个启用商场日光灯的“永安百货”,有亚洲首个安装自动扶梯的“第一百货”,还有中国第一家中外合资的大型零售“第一八佰伴”,以及国内首屈一指的名牌打折购物中心“百联青浦奥特莱斯”,现在,这些创新成为国内零售业的标配,而那些名声大振的商业体都属于上海的百联集团。

不仅如此,百联旗下还有世纪联华、联华超市、华联超市、快客便利等超市便利店,在上海的线下零售体超过3300家,更有各种品牌、仓储、供应链资源,因此百联被成为“上海零售的半个天下”。

有基于此,马云才少有地现身合作签约现场,强调将阿里专注的“发展速度”与上海的“创新高度”融合,与百联共同整合线上线下品牌、供应链、物流等资源,重构商业要素,共建商业格局,一起探索新零售的未来。

无它,代表“虚拟”商业的阿里与代表“实体”商业的百联正好互补短板,经过彼此改造的比特(电商)和原子(线下商业)都将因此变得无比犀利。如此,新零售在上海这个标杆城市萌芽、扎根、生长,任何成功的经验,都会被快速复制到中国其他地方,阿里、百联也将因此获得更大的成功——就像福特集团因发明汽车而崛起,洛克菲勒集团因精炼石油而勃兴。

阿里走向线下“实心用事”

按****得主鲍勃•迪伦(BobDylan)的说法:“一个人如果不是在走向重生,就是在走向死亡。”企业如人,生死如此,阿里也不例外——不囿于过去,才能不沉底未来,因此,它必须在线下“实心用事”,寻找自己的同盟,加速创新,走向重生。

如今,互联网广泛普及,线上人口红利接近尾声,阿里必须寻找线下的流量入口,为自己拓展更广阔的用户资源;而优化用户体验,粘住新老用户,更是阿里保持商业活性的关键;此外,阿里还需要技术创新的实验场,用以保证技术商业上的先进性。按照阿里巴巴CEO张勇的总结就是:1、带来增量用户,2、提升用户体验,3、达成新技术尝试,这便是阿里寻找合作伙伴的三个指标,最终,实现各种商业要素的重构。

不言而喻,在上海这样零售业标杆城市,也只有百联能达到这样的要求。

一方面,它不仅有每年N亿人次的客流量,仅人民广场附近的商业体每年就会接待2亿人次,如此规模,足以为阿里导流,带来更多用户;另一方面,从购物中心到商场,再到超市、便利店,百联各种零售场景齐备,成了“一家人”,阿里的账户体系与百联的会员体系打通,便可以获得更多消费者数据,更全面地描绘出他们的“画像”,比如偏爱的产品品牌、日常的活动范围、餐饮娱乐的习惯等都越发明晰,阿里就能不断改进服务,有针对地粘住新老客群。

更重要的是,百联有3300多家门店、堪比京东“亚洲一号”的仓储,以及强悍的本地供应链体系,这将给阿里的物流体系带来新技术性拓展,借助菜鸟的大数据分析,将百联资源并入后,阿里的家电、箱包等标品可以“存入”门店、仓库,当有消费者购买,便可直接下单最近的节点派送,大大减少配送环节,提升配送效率,降低配送成本;而在水果、蔬菜、肉蛋奶等生鲜非标品,阿里则可以与百联技术化联营,借助大数据,降低生鲜损耗,拓展品类配置,提升其日常高频消费的竞争力。

如此,上海的地界上,阿里在入口、连接支撑、连接效率和连接广度上进一步升级,更容易达成梅特卡夫定律所说的“网络价值与用户数量的平方成正比”,线上线下力出一孔,取得最大公约,自然可以在翻山越岭的另一变,可劲地High。

百联走向线上“基因进化”

如果说,阿里从线上走到线下,是“无中生有”,那么百联从线下走到线上,就是“有更胜有”。正如百联集团董事长叶永明所说:作为传统商业集团,百联太过依赖于过去的联合销售、柜台租赁,太过习惯于坐地收租,十分缺乏互联网技术上的基础设施、手段、思维,因此当它从“服务品牌商”转向“服务消费者”,就需要阿里这样的互联网高手协助,完成互联网基因的“进化”,从而实现实体商业的逆袭,相比其他同行的“有”,更胜一筹,活出不一样的烟火。

小郝子曾经与百联某中层沟通,其实,百联也曾在商场布控一些先进的技术,统计人流量、消费者运动路径等,但除了改进商场的品牌排列、动线设计之外,并不懂这些数据还可以如何应用,更不明白它们结合消费者ID、会员卡、支付流水等可以明确客群的消费偏好、购物习惯、服务期望等特征,完全可以为其线上线下导购提供决策支持。

因此,与阿里合作,百联正可以借阿里云平台,提升技术基础,找到更多合适的工具、商业分析第三方,完善信息化、数据化、流程化的管理,实现线下实体零售的升级,进而达成《数字化生存》的境界:预测未来的最好办法是创造未来。

于此同时,更有想象力的是,百联将自己的联华OK卡等业务并入支付宝,而支付宝也会接入百联所有的线下实体,这样百联的金融化发展便指日可待。要知道,对一切零售商业而言,金融才是“流着蜜与奶的应许之地”。

在相关整合下,一方面,百联OK卡可以获得更多的应用场景,大大增加其消费支付的覆盖面,有益于提升OK卡的销量,扩大预付金留存,强化百联的资金实力。另一方面,结合支付宝的用户画像和经验,百联也可以对接自己的会员系统,提升消费金融的风控技术,逐步落实自己的消费信贷、消费保险、消费理财计划,由此,进一步释放客群的消费潜力,百联可获得更大的消费增益——姿势用得对,快活又不累。

如此种种,百联便可以在上海的商界标新立异,过得越来越好。当各地的同行们看到阿里“赋能(Enable)”线下商业,带来不一样的爆发力,必然会群起效仿,寻求合作。这样,阿里的新零售计划就可以在全国加速铺开,形成更加广泛的“英雄联盟”,可谓是“台型扎得稳,大家合作深”。

所以说,阿里联手百联,不缺甜蜜点,满是兴奋点,更有关键点,这种注定的缘分,天与不取,反受其咎,因此,阿里顺时应势,在上海打出了新零售的第一枪。没错,这是正宗的阳谋,不用怀疑,未来是否尽如人意,时间不欺人,让我们拭目以待。只是,百联的股票,亲,你买对了么?

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。