博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2018-07-09
接地气,有要领,干出你的牛逼,世界终将铭记。低调了3年的网商银行就是这样。
最近,它发布了炸裂的年报:2017年,该行给344万小微商户贷款,年贷款余额963.2亿元,分别是上一年的1.5倍和3倍左右;营业收入42.75亿元,净利润4.04亿,同比增长28%。
虽然,信贷业务暴增,不良贷款率从1%左右升至1.23%,但这个数字,相比大型上市银行,仍低不少,对比央行统计的业内平均2.75%,更是一半都不到。
而最高光的数据是:网商银行的信贷业务已经服务850万小微经营者,其中线下“码商”已经超过了300万;截至2017年末,该行员工总数377人,创造了42.75亿元的营业收入和4亿元的净利润。
平均算,网商每名员工一年创收1133.9万元,创利106.1万元,对比刚刚上市的小米,人均创收789万元,创利37万元,直接高出一个量级。
事实上,所谓“码商”,就是大家用支付宝扫码购物的水果摊、小吃店、包子铺等线下小商家,可以说,支付宝拓展线下扫码支付,服务好用户,而网商银行对应的,服务好商户,它们彼此支持,又各司其职。此外,估值超1500亿美元的蚂蚁金服,是网商银行的创始股东。
用网商银行行长黄浩的话说:正是有了移动支付的普及和码商的神助攻,才有了网商银行的今天。
现在,再加上蚂蚁金服的开放战略,更多桂林银行等金融机构接入网商银行,对接其客户运营、技术平台、风控系统,补短板、填空白,有破有立。
这就实现了小微企业贷款的供给侧改革,让湖南养蛇的夫妻能贷款育种,让景德镇的手艺人能贷款缓解流动资金不足……如此,网商银行与小伙伴共同做大市场,真正解决普惠金融的“最后一公里”难题。
之前,网商银行开业仪式上,马云夸下海口要它“5年服务1000万商家”,这个目标很可能提前一年半达成。而最近,蚂蚁金服董事长井贤栋又给网商银行加码新任务:未来3年内,开放合作1000家金融机构,服务3000万小微经营者。
一切绝非天马行空,明者因时而变,智者随事而制,在终局处布局,自然能“好风凭借力,扶它上青云”。
377名员工创利4亿,凭什么
没错,普惠金融就是“终局”。自从2015年,它成为金融业纲领,各种文件、会议,都有它的身影,这一切正表明了中央对金融业的本质要求——经济价值和社会价值相统一。
正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说:“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会目标。”在这方面布局,才能真正立身、立命、立格局。
其实,早在2007年,马云就找到浙江几家大银行合作,阿里提供商家数据,银行开发风控,为商家贷款。但到2011年,合作不了了之,其中,既有政策原因,也有风控不成熟的原因。
但马云坚信,解决商家融资难,无论对阿里还是对平台上的商家,都是“成长必修课”。因此,从2011年开始,阿里抽调技术精英,请来银行大拿,共同操演“阿里小贷”。
随着时间的推移,这群高手找到了阿里与贷款风控的“甜蜜点”,一来,有效地“清洗”数据中的异常点,二来,打造出“水文模型”这样的风控方法——模仿城市水文系统,把单个时点难以判断的事情,放入历史数据、关联数据,综合计算商家的收入水平、偿还能力、欺诈可能。
由此,不断小步快跑,试错迭代,2012-2013年,这套模式逐渐跑通,开始普遍推广。之后,蚂蚁金服成立,整个体系被并入其中,最终成为网商银行的业务担当。
2015年,支付宝扫码支付大杀四方,网商银行开始着力将小贷业务延伸到线下商家。一句话,帮助他们,粘住他们,就能与之结盟,这有利于拓展借贷业务,更兼具普惠效应。
为此,网商银行从海外请来风控大拿,寻求方法,解决没有车、房等固定资产,又缺乏信用记录的难题,为线下小商家贷款。
“一开始,我们自己的信心也有点不足。”某员工这样告诉小郝子,毕竟,支付宝扫码收款,只是小商家流水的一部分,怎么判断商家的运营水平,是个大问题。
结果,没用多久,风控大拿们找到办法:用流水数据结合地理位置,将市政信息、人流情况、买家结构等数据归并,通过商圈聚类和行业识别,匹配检索算法处理,几秒钟就能计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。同时,用时序、交易关系等算法,把少数套现的“坏人”剔除出去,预防欺诈。
在此基础上,刺激“码商”们多用支付宝扫码收款,流水数据更充分,网商银行越发了解其经营情况,贷款就更有“底气”,因此,小微贷款进入“好者更好”的正循环。
于是,像回族小伙马大吾代这样的有志青年,就可以用1.2万元网商贷为杭州的面馆做装修,然后认真经营,将生意做大,再借数万元开出第二家面店,逐步实现自己的“中国梦”。
而对网商银行,像马大吾代这样的商家,一年增加数百万,每年贷款几次到几百次,贷款余额一年增加2倍,不稀奇。更重要的是,发放每笔贷款的成本仅2.3元(传统金融机构成本为2000元)。这样一来,377名员工创利4亿元,也就更不稀奇了。
正如管理大师德鲁克所说:先做对,才能做好。只有先威福自操,定义未来,网商银行才能执掌未来,继续在普惠金融的道路上越走越远。
服务千万商户,靠什么
但不要忘了,这已经不是一个“大者恒大,强者恒强”的时代,任何单打独斗都可能被更大的格局取代,只有构建出自己的“英雄联盟”,才能“因势利导,静水流深”,成就“重剑无锋,大巧不工”的大格局,变得更猛更持久。
这正是湖畔大学教务长曾鸣说的“商业生态格局”:“赢得未来的制胜法宝,不在于你拥有多少资源,而在于你能调动多少资源。”任何一己之力,都无法撬动数万亿金融市场。
尤其是中国广大的农村地区,数亿人被排除在传统金融的高门槛外,而当地的金融机构也苦于缺乏手段,只能在不能、不行、不成的老圈子里兜兜转转。
要知道,网商银行的300多名员工不可能亲力亲为,解决广大农村的金融需求,但他们可以将手中的技术、风控、运营能力开放出来,让金融机构获得“数字化生存”的新方法,借他们的手,为农村大众提供“数字化生存”的新依靠。
比如,按照河南省兰考县经验,网商银行给力当地金融机构,以数字化方式发放信用贷款,5月30日正式上线,仅20天时间,通过授信的就有8000户。要知道,该县五家金融机构,去年一年才搞定2万户贷款,20天8000户,让这个国家级普惠金融试验区有了新亮点。
因此,农家得实惠,金融机构得业绩,网商银行得盟友。就像意大利历史学家马基雅维利说的:一件事,让所有人得利,它就能成功且持久。这一切才刚刚开始。
另一方面,普惠金融中存在一个“消失的重点段”,那就是100万-500万元之间的贷款。因为小银行缺乏风控手段,无法做到100万元以上;大银行获取和筛选客户的成本极高,很难做到500万元以下。
这样的真空地带,虽然不是网商银行擅长,但它可以在风控、运营上支持,让新技术与传统需求碰撞,形成想象力、创造力的温床,丰富小银行的风控手段,提升大银行获取、筛选客户的效率。
如此,大家一起重构金融要素,填补市场空白,不再是存量市场里的你死我活,而是增量市场里的各自精彩。最终,三方共同打破过去的边界,实现经济学家熊彼得口中的“颠覆式创新”。
其实,所谓生态就是如此。在这个意义上,网商银行正是普惠金融的社会化协同网络。要想服务好千万商家,它就必须像《市场的逻辑》所说:自己要想幸福,首先要让别人幸福。
总之,网商银行不缺技术、风控、运营上的“深度”,传统金融机构则有深耕各地的“广度”,前者可以让后者金融资源匹配更合理,更集约,后者让前者走向融合与整合,如此,共生、共营、共治下,双方互联互通的世界都将更为辽阔。
毫无疑问,整个人类的金融发展史,就是一部伴随科技进步的历史,金融与科技的融合创新从来不缺。如今,网商银行既然手握科技王牌,就应该参与历史进程,承担相应责任。
所以,对它来说,这一手好牌,更该成为金融机构背后的“王炸”,大家一起运营走心,实力走****,才能在脆弱的金融世界里,避免“黑天鹅”来袭。反正合作一下又不会怀孕,何乐不为?

2018-06-30
最新消息显示,小米香港上市最终定价为17港元,此前,小米公布的发行价区间为17至22港元,这意味着,小米选择了此前区间的下限。
在更早以前,各种市场传言则称,小米的估值为700-1000亿美元,雷军曾说“总不致于550亿美元都不值”。
可现在,形势比人强。这周,雷军跑遍全球,6天7地,连续向投资人路演推荐,结果并不如意。有媒体依据发行价推算,小米估值只有539亿美元,较之前的传言,真算低得可以。
但无论如何,这只独角兽总算“登岸”,成为香港股市的科技“巨无霸”。
所谓“独角兽”,是西方神话传说中的神兽。其外形如白马,额前有一个螺旋角,代表高贵、高傲和纯洁。如今,它被资本方用来形容市值超过10亿美元,尚未上市的创业公司。
结合《普华永道独角兽CEO调研2018》的信息,中国独角兽企业的数量位居世界第二,仅次于美国。未来三年将是中国独角兽企业发展的战略机遇期。
《报告》显示,中国的独角兽企业中,交通汽车行业融资总额排名第一,其次是金融科技。港股是最受独角兽企业青睐的上市地,其后依次是美股和A股。另外,中国的独角兽公司,大多已经拥有了海外发展的计划。
没错,按照去年的情况,互联网+交通领域的独角兽获得广泛认可,仅滴滴一家,年末融资就达到55亿美元,估值超过560亿美元;而共享单车双雄摩拜、OfO也融资在10亿美元,估值也在数十亿美元。
不过,个人感觉,交通汽车独角兽优异完美的成绩单只能停留在去年了,2018年关于互联网+交通,已经出现了巨大的震荡与变化。
其一,对滴滴来说,时运不济。
原本它吃下快的,又拿下了Uber中国,这样一来,合并融合、战争结束,补贴大战落幕,它成为国内互联网出行的霸主。
按预计,它本可以修身养性,一边向海外投资,复制商业模式,培养自己实力的当地代理人,扩张业务边界;另一边继续完善渠道下沉,做好精细化运营,梳理组织管理,练好内功。
可惜,这一切都被“斜刺里杀出”的美团搅乱,后者在南京试运营网约车以后,跑通模式,突然登陆上海,几天内吃下上海20%的份额,彻底打乱滴滴原有的步骤。加上不久后滴滴顺风车司机杀害空姐,形成巨大社会影响,导致它不得不进入业务反思阶段。
一切就像创始人程维自己说的:如果你犯了战略性错误,就会出现有竞争力的对手,对手帮你看清自己的不足,反应你的认知盲点和傲慢。
不错,前两年打拼胜出后,滴滴进入平稳发展期,没有了对手的镜子,公司膨胀下,效率变差,在司机端、用户端都缺乏有效进步,最后导致问题集中爆发、宣泄,诸多流程、机制须重构,企业价值观须重塑,组织构架须完善。这是它当前最紧急、又必须搞定的工作。
其二,在看摩拜和OfO,今年更是变化巨大。
之前,摩拜突然以27亿美元(包含10亿债务)的价格卖身美团,作为联合创始人的王晓峰也无力挽回。在股东结构和投票权分散的结构下,力主独立发展的声音十分微弱,不得不接受美团的开价。
无疑,与OfO消耗战,在一轮轮的补贴大战下,摩拜已经消耗不起,不断推高的估值下,一级市场难以获得大量融资。
用投资人的话说,原本靠“租金+广告”等模式,算得清的商业模式在资本催肥下,变成补贴大战、铺量大战,粗放烧钱,畸形扩张。最终,摊子快速铺大,管理越发粗放,以至于创始团队控制不住的菊面,最后,只能听命于资本的意志。
的确,烧钱换来的天下,黎明前最黑暗。OfO的日子同样不好过,坚定要独立发展的创始人戴威,也是焦头烂额。春节之后,负面消息就不断传出——对车辆生产厂欠款、用户押金挤兑、资金链即将断裂、高管离职。
据《财新》报道,截止今年5月,OfO单月成本就高达2.5亿元,其中运维成本1.3亿元,费用1.2亿元,此时,OfO账面的可用金额已经不超过5亿元。弹尽粮绝也就在眼前。
所以说,8月份将是一个关键时点。如果还不能拿到新资金续命,它将无法度过自己的“至暗时刻”。
目前,业内普遍猜测,它最好的结果,也只能像摩拜那样委身大股东滴滴或阿里,接受这个无奈的结局。
所以说,互联网积累十多年的经验,加上资本的强势催化,交通汽车领域压缩快进地成为风口,走向巅峰,但一切终归回归到平均价值线,2018年,这个领域的独角兽不会过得更加滋润。
反观独角兽融资排名第二的金融科技,倒是在今年玩得风声水起,一句话,它们找到了严厉监管环境下,更好的监管层相处之道,更有力的业务发展模式。
比如最近刚融资140亿美元的蚂蚁金服,多家机构对其估值已经超过1500亿美元。而在去年,它的估值才750亿美元左右,一年翻倍,全仰赖于它巨大的变化。
最近,面对强势监管,蚂蚁金服几乎变成了“蚂蚁开放服务公司”,它将产品开放,技术开放,能力开放。成熟一个,开放一个。
这样的开放下,一方面,让其商业发展更具中立、中性价值。当它落地具体国家或地区市场时,能最大限度地化解意识形态、监管制度等许多层面带来的压力。另一方面,适应“去中心化”的时代特征,朋友搞得多多的,敌人搞得少少的,更能适应这个时代“生态的角逐,联盟的竞争”。
举例说,通过支付宝二维码,打通地铁、公交系统,不仅让零钱使用率降低20%,使得相关人力、审核成本大幅度下降,同时还让这些顽固的线下行业,变得有数据可用,了解自己的用户,满足他们的真实需求,玩出不一样的烟火。
再例如,余额宝1.5万亿元规模,监管对此心有余悸,于是,蚂蚁旗下的天弘基金不再独做基金,自控风险,专享利益,而是将这个产品开放,引入两家新基金共同运营,共担风险,共享利益,这套方案开创出新的模式,让业务再发展,让监管更放心。
可以说,与蚂蚁类似,诸多金融科技独角兽在新环境中解锁新姿势,造就新模式,这才博取到更大想象空间,赢得资本们为其信仰“充值”。
所以说,都叫独角兽,同名不同命,谁破,谁立,还得用变化的眼光看,评判是否成功,一看“历史行程”,二看“奋斗水平”。
但无论如何,千万创业,能成独角兽已经是N万里挑一,十分不易,还是祝福所有独角兽都能力有所逮,业有所成,威福自操,宸衷独断。
以上。
2018-06-21
俗话说:你不理财,财不理你。可面对6月19日股市大盘重挫,千股跌停,没人能无动于衷。
的确,受伤的不仅是股民。“很多基民,也会在这个时候追涨杀跌,大量基金赎回(卖基金)往往会在这时发生。”一位基金高管告诉小郝子。
其实,按照中国人民银行行长易纲的说法:这样的大跌只是受情绪影响,投资者应保持冷静,理性看待,毕竟我国经济基本面良好,经济增长的韧性增强,资本市场健康发展,对此他充满信心。
放在过去,那么提振市场的消息,要传到千万基民眼前,几十个小时才能有效覆盖,那时,很多基民或许已经像抛股票一样赎回基金,少则数十亿,多则数百亿,而这就是12万亿基金艰难的“中国式生存”。
但现在已经大有不同,比如在支付宝的“财富”频道,所有的基金买家都会在“财富号(类似微信的公众号)”看到这类信息,从而更理智地判断行情,大大减少盲目跟风的赎回——基民理智不焦躁,基金爽利不尴尬。
没错,当基金握住技术大咖的给力之手,就能获得互联网基因,再无过去的焦虑。因此,它们才放下各种芥蒂,与蚂蚁金服(支付宝母集团)协作、创新,期望站上技术金融的第二波浪潮。
另一方面,国内人口红利不再,监管越来越严,技术世界不再“赢家通吃”,转变为“生态的战争、联盟的角逐”。所以,蚂蚁金服顺应时势,全面开放,用其董事长井贤栋的话说:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”
一边,基金需要新技能,另一边,蚂蚁需要新动能,两者共生、共治,就能激活数亿存量用户,打破过去的边界,重构商业要素,缔造出基金业的新商业文明。
一切就像意大利思想家马基雅维利所说:“一件事,让所有人得利,它就能成功且持久。”
不再盲人摸象,基金要豹变
彼此盲人摸象,买卖全靠缘分——基金业的顽疾难以根治。因为从一开始,基金的生命线就握在别人手里。
20年前,“老十家”公募基金刚刚建立,销售渠道匮乏,只能委身银行、券商等渠道,求它们推广销售。结果,路径依赖下,这些渠道越做越大,隔离了基民与基金的联系,还倒逼基金适应它们,费用居高不下,服务越做越差。
即便后来互联网兴起,基金自己努力直销,可还是收效甚微。用一位主管基金的小姐姐话说:渠道来的基民,连个完整的联系方式都没有,想问问满意度,了解下资金未来用途,都常常搞不定。
后来,银行等渠道越发强势。按证券投资基金业协会的统计,它们自己“制造”理财产品,将投资10万元以上的高价值用户笼络,于是,基金们只能捡漏投资额10万元以下的基民。
无奈,基金们只能感叹自己力不从心,继续在不了解基民的窘境下开发产品、设计服务,“盲人摸象”。
当然,“盲人摸象”不止是基金,还有基民。他们要么靠亲友推荐,要么被银行、券商的销售指导,严重缺乏一手信息,经常被假消息蛊惑,被市场情绪带动,几乎不了解基金的特长,投资的逻辑,只会随着市场追涨杀跌。
于是,买卖双方没有真正的连接,一切只能随缘。基金渴望像《周易》形容的“豹变”,可惜只欠东风。
直到2014年,诸多基金看到余额宝爆发,开始明白支付宝、蚂蚁连接大众的力量。要知道,这种模式,并非蚂蚁独创,余额宝上线前,很多基金已经开卖类似产品,但后来却是余额宝一炮而红,更开辟出一个金融技术的新时代。
所以,当蚂蚁金服走向开放,基金迅速上门寻求合作。一开始,只是寻求导入用户流量,后来,彼此了解,进一步深入对用户和数据的“精耕细作”。“财富号”由此诞生。
这样,每个基金在支付宝里开出了“直营店”,基民进去“逛店”,在各种内容的“导购”下,体验、比较、购买,理性选择基金。双方直接接触,形成紧密连接,基金的转化率提升40%,基民赚钱的比例也提升20%。
在此基础上,借支付宝这个高频工具,基金更能对基民“陪伴式服务”,让他们在养老、子女教育等不同阶段,合理配置资产、资金。由此,基民定投坚持周期增加61%,懂得配置的用户比例上升201%。
如此,被“互联网+”的基金变得越发犀利,不仅找到独立、可持续、延展度高的商业模式,更完成了供给侧结构性改革,终于活出了自己的理想主义。

不再单打独斗,蚂蚁大变阵
如果说,对基金而言,那些旧时代的丧,都可以被新技术治愈,那么,对蚂蚁来说,开放的变阵,就是在布局未来,追求时间战场上的终极胜利与自由。
毕竟,移动互联网当道,“习惯至上”取代了“入口第一”,“场景优先”完胜“路径依赖”,去中心化趋势明显。
另外,去年定调的“全国金融工作会议”一再强调“合作性金融”,核心理念是“经济价值和社会价值相统一”。
这样的环境下,即便是巨头,也无法在单打独斗中不败。想要从一个胜利走向另一个胜利,巨头必须打造自己的“英雄联盟”,建立自己的商业生态。如此,小伙伴的分担下,创新的成本、风险更低,被“边缘颠覆”的可能更小,同时,面对行业的速生速朽,才更有自己的战略定力。
而蚂蚁14年的发展、沉淀后,有能力在基础设施领域(如技术、服务、产品、管理)大规模凝结与输出。此时,蚂蚁将这些能力开放出来,协同金融企业完成“互联网+”进化,它们再无转型焦虑,必然成为蚂蚁坚定的同盟军。
比如,人工智能方面,蚂蚁的智能客服随叫随到,直接帮财富号基民解决92%的问题。
对基金公司,这大大减轻了人工客服的负担,降低了成本;对基民,有问题随时解决,越发信任基金、蚂蚁财富。如此,连接不断,互动频繁,又刺激智能客服不断进化,变得更“聪明”,正循环下,大家一起享受马太效应的“好者更好”。
由此,财富号长期“陪伴”下,有关基金的策略、宏观解读等各种的内容,潜移默化地教育投资者。用基金小姐姐的话说:这种陪伴式教育,才是基金最渴望的,它对唤醒基民的理财意识,优化他们的财富规划,稳定他们的买卖情绪等,至关重要。
特别是像6月19日这样千股跌停的时候,接受过“陪伴式教育”的基民更能坚定信心,再加上易纲等稳定市场的内容推荐,信息对称下,大量基民不在此时杀跌,更坚持长期持有。这些措施下,财富号基民的基金持有时长增加89%。
这一切就像马云说的:“蚂蚁的存在,不是颠覆金融机构……而是成为促进社会进步的创新力量。”
是的,随着互联网广泛普及,中国科技业进入新的理性周期。此时,蚂蚁开放变阵,基金业主动求变,这让资源匹配更合理、更集约,也驱动幕后基础设施走向协同与融合,最终,让互联互通的世界更为辽阔。
由此,两者才能真正打破旧有的格局和边界,像管理大师德鲁克说的:达成企业的使命——不断创造并留住客户、用户。
如此种种,正像《数字化生存》所说:“预见未来最好的办法,就是把它创造出来”。实际上,“改变世界”的梦想绝不只属于苹果和谷歌。任何有抱负的商业玩家,只要能做未来、过去的裂变“加速器”,它改变世界,就是顺理成章。
2018-06-09
终于实锤了。
6月8日,蚂蚁金服宣布完成新一轮140亿美元融资。其金额超过此前传言的100亿-120亿美元。
这是至今全球最大的一笔单笔融资,投资方包括新加坡政府投资公司、马来西亚国库控股、华平投资、加拿大养老基金等全球顶尖资本。
有机构推算,该轮融资后,蚂蚁金服的估值高达1500亿美元,超过了阿里巴巴上市前的1400亿美元,成为全球最大“独角兽(估值超10亿美元的未上市企业)”。它一旦上市,将超越百度,成为国内排在阿里巴巴、腾讯后的第三大科技公司。
透过现象看真相。小郝子认为,融资给力,估值飙升,投资方看中的,是蚂蚁未来的商业价值,其核心在于——它塑造了一个技术开放的庞大生态。
总结来说,在蚂蚁生态中,它开放技术,解决用户的痛点,搞定合作伙伴的难点,打造出一个“英雄联盟”,找到共生、共营、共治、共赢的甜蜜点。
如此,开放共担下,市场上升时,它不缺“势能”,市场下降时,它不缺“底气”,兼顾“市梦率”、“市盈率”,自然价值不菲。
就像湖畔大学教务长曾鸣所说:这种技术的开放,很容易形成新的社会化协同,如此,平台型公司就可以汇聚周边资源,创新不断,越长越大,不可逆转。最终,达成马云期望的“靠技术赢得利润,用创新赢得市场。”
开放是糖,战略担当
然而,现实中,更多时候“开放是糖,甜到忧伤”,一位互联网老咖这样告诉小郝子。
看看如今的互联网世界,但凡有点规模的公司都说自己“开放”,因为这是极具实效的“战术”——业务初期,跑马圈地,拉友军、结帮派,争夺互联网“黑暗丛林”中的生存资本。
然而,当这些平台型公司不断壮大,那拼凑的盟友就变得“初虽有欢,后必相吐,虽善不亲也”。随之而来的是,合作、共赢放一边,霸王条款出现,侵吞伙伴资源,纷争接二连三,于是,表面开放崩坏,塑料友情玩完。
的确,这样下来,战术成了,短暂的发展有了,但平台型公司没有真实的开放,缺乏商业生态伙伴的分担,创新成本、风险更高,成熟期后,被“边缘颠覆”的风险更大,同时,面对外部环境的变化,业务波动也会更多。
因此,要基业长青,就得将开放真正做成企业战略,实现管理大师迈克尔·波特说的:形成战略优势,提供独特价值,博取创新、升级的潜在机会,由此掌握“竞争中决定成败的关键”。
例如最近刚完成升级的余额宝。之前,为满足监管要求,它被限额申购,宝粉们每天“定好闹钟抢宝宝”,堪比春运抢火车票。
之后,余额宝背后的天弘基金,创新开放,对接博时、中欧两家货币基金,分享技术后台,将用户资源、风控方法、运营机制倾囊相授,大家一起风险共担、利益共享,既让小伙伴称心,也让监管放心。
如此,余额宝才又回到存取、消费,准现金一样的方便,收益还小幅上升,令4亿用户继续每天“少则一个茶叶蛋,多则一顿早餐”的小确幸。
而在更传统的领域,借二维码拓展支付宝场景,蚂蚁金服不仅让地铁、公交减少20-50%的零钱使用量,避免了成吨零钱的运输、清点、核计,更让它们从过去的“收钱不认人”变成“收钱又认人”,建立起用户账户体系。
在此基础上,地铁、公交才能玩转数据分析,打造精准推荐、定向优惠、站点预定早餐……创收不断,这样,它们减少对车体广告,财政补贴的依赖,真正玩出了不一样的烟火。
互惠互利下,余额宝得以继续成长,支付宝拿下每天数亿次支付的地铁、公交场景,蚂蚁金服也因此夯实了业务基础。
可见,战略担当下,开放是糖,甜美共享。毕竟,有Facebook、谷歌、阿里巴巴做“开放”典范,对标之下,前人站住,蚂蚁金服就能“后人站高”。
敢“割肉”,给“赋能”,“英雄联盟”有力量
不过,要把这样的技术开放做深、做透,也绝非易事。这不仅要分享技术,更要分享用户、资源、利益,在自己身上“割肉”,还要结合行业特征,给出“赋能”方案,如此,才能形成深度地协同效应,让“英雄联盟”关系紧密又有力量。
其实,早在几年前,关于蚂蚁金服是姓“技术”,还是姓“金融”,就曾在管理层引发激烈的讨论。
毕竟,当时,阿里小贷、花呗、借呗等项目已具备相当规模,蚂蚁不缺融资渠道,风控手段,仅凭自有资金,就能将这些业务做得风生水起,赚得盆满钵满。
一旦蚂蚁姓“技术”,走技术服务路线,就意味着更多地开放——分享辛苦打磨的风控模型,引入更多外部资金,让出自己的利息“蛋糕”。
但“风物长宜放眼量”,最终,蚂蚁的管理层还是决定放弃短期利益,选姓“技术”,用开放换市场,按蚂蚁金服董事长井贤栋的说法:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”
就像它旗下的网商银行,创立了风控 “水文模型”——模仿城市水文系统,把单个时点难以判断的事情,放入历史数据、关联数据,综合计算线下小商户的收入水平、偿还能力、欺诈可能,打造出“310”贷款模式,即3分钟申贷,1秒钟放款,全程零人工介入。由此,突破过去只能借贷线上商家的局限。
用网商银行行长黄浩的话说:现在要将这样的能力,“整体打包输出”。如今,该行已经为50多家商业平台、金融机构按需定制系统建设、账户对接、账单管理、代扣还款等服务。技术开放下,让它们能服务原先无法顾及的中小商家,逆转过去的“310”(3周申请,1个月审批,基本不能贷款)
与之类似,蚂蚁金服还在支付宝、蚂蚁财富等应用中,对基金公司、银行、保险公司开放“财富号”(支付宝内的“公众号”),提供用户画像、精准营销等一系列工具,帮助它们激活潜在用户,连接用户、分析用户,使得金融产品与用户精准匹配。
很快,像“华夏大狮”、“招商武侠江湖”、“兴全弹幕小天后”……一批原生的机构IP从财富号里走出来,因为接地气而爆红。老百姓不再“不懂产品,胡乱买”,机构也不再“不懂需求,强行卖”。
用华夏基金副总经理李一梅的话说:借助蚂蚁的赋能,华夏终于了解到基民的痛点、痒点、甜蜜点,从过往积累的7000多个知识点中,找到为基民服务的重点,绝不再像过去自以为是地讲故事。
当然,这些过程中,蚂蚁也将获得大量的技术服务收入。按照最近披露的融资文件,3年内,其技术服务收入占总收入的比例,将从现在的34%上升至65%。
这样看,即便按阿里财报推算,蚂蚁有短期亏损,那也只会是它转型的“阵痛”,随着技术开放的协同效应彰显,结合行业的典范不断扩充,蚂蚁的“英雄联盟”必然壮大,其收入规模扩张、利润转正,其实只是时间问题。
无疑,蚂蚁金服已经走过15年(包含支付宝),从投石问路、多方探索,到全面起航,再到如今的蜕变开放,它不再是冲入瓷器店的公牛,而是“懂给利,不颠覆,善协作,不替代”的技术基础设施。
别忘记,金融市场N万亿规模,从没有一家公司能“赢者通吃”。与其下海与金融老法师拼得你死我活,不如开放、结盟、再造,与它们共同进退。如此,同志者共谋,小伙伴称心,未来,蚂蚁才能在“生态的角逐、联盟的战争”中胜出,继续纵横四海。
一切恰如曾鸣说的:赢得未来的法宝,不在于你拥有多少资源,而在于你能调动多少资源。”
所以,这样盘算下,蚂蚁金服估值1500亿美元,真的高么?
——————————————
作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里
2018-05-08

pgc-image/1525710587792955eaa57a7

终于要结束了,“定好闹钟抢宝宝”的时代即将成为历史。

是的,开辟一个时代的余额宝,存取、消费,准现金一样方便,收益上,每天 “少则一个茶叶蛋,多则一顿早餐”。就因为这妥妥的小确幸,它被4亿人偏爱。

然而,从今年2月开始,余额宝开始了限购模式,每天早上9点开抢,往往半小时后,就被抢购一空。于是,有了忠粉“定好闹钟抢宝宝”的新画风。

如今,余额宝宣布接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品,它不再被天弘基金专属,转为多家基金联营。

由此,投向天弘的海量资金被分流出去,既易于风险控制,让监管放心,同时,也给力又给利,让基金小伙伴称心。这样一来,余额宝再获新生,限购必然逐步取消,体验能够重回过去。

没错,这是如今监管环境下的现实选择,但同时,也是它母集团——蚂蚁金服再造自我的必由之路。就像管理大师彼得·德鲁克所说:“现代企业不仅是一个赚钱做生意的经济组织,它更是一个满足社会经济需求的社会组织。”

特别是当下,最高层已经将金融定义为“战略性、根本性“的大事。”明确目标是“金融活,经济活;金融稳,经济稳。”

所以,无论是余额宝,还是蚂蚁金服,都必然沿着这样的社会化原则,解锁新模式,实现再造与再生。其实方向就是两个:一,创新不出格,寻求监管共治,二,协作不颠覆,与持牌机构共谋发展。

pgc-image/1525710671461953d568b8e

由此,达成诺贝尔奖得主罗伯特·席勒说的:“金融不是为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会目标。”这样,互联网先锋,不再是新金融的炮灰或收割者,而是趋利避害的产业基石。

发展的根本:监管放心,才不会凉凉

就像《瓦尔登湖》里说的:“一切变化,都是值得思考的奇迹。”

2013年6月,余额宝上线,市场推广仅做了1个多月,它就指数式爆发成长,让行业玩家看见了“互联网+金融”的力量,开启了国内互联网金融的新时代。当时,监管层的态度非常明确:“要鼓励创新,包容式监管。”

但这样的欣欣向荣,也刺激出野蛮生长,结果,2015年开始,某租宝、诺亚财富等项目接连“炸雷”。几个老鼠屎坏了一锅粥,让整个互联网金融圈“污名化”,从而,引发监管迅速收紧, 2016年变为“审慎监管”, 2017年变为“穿透式监管”,目的,是要以雷霆手段,强化有形之手的管控。

而到2017年中,余额宝规模已经达1.5万亿元,成为全球最大的货币基金。即便它个人用户占比超 99%,投资额低于1000 元的用户占比超 70%,即便它风险分散度极高,稳定性很强,从未出错,但是,鉴于欧美曾出现赎回挤兑危机,此时,监管也必须插手,对余额宝做各种限制,防范潜在的流动性风险。

理由是:从实践看,货币基金的兑付管理与规模之间存在”U型”关系——当货币基金规模较小时,抵御兑付冲击的能力较弱,风险高;伴随着规模的增长,基金的稳定性提高,赎回压力逐步下降,风险随之降低;但当规模超过一定限度后,赎回兑付的管理难度又再次上升,风险也会再提高。

值得庆幸的是,监管并没有因此做粗暴的“一刀切”,而是面对风险问题,采取疏导,允许创新。原因有二:其一,余额宝依然增长,证明了老百姓有切实的需求,不宜强行抑制;其二,监管只要抓住问题的根本,成本是最低的,效果是最好的。

因此,当余额宝上报“分流措施”,主动为天弘基金的管理规模“减肥”,降低单只基金的风险集中度,监管欣然参与其中,良性互动下,确定出一套“共治”方案。

pgc-image/152571079233496b51348d1

这样,监管层既开创出新的监管模式,提高了全行业的风险控制水平;同时,也找到了监管的“新思路”,继续让老百姓享受普惠金融的好处。进而,将最高层强调的“防范金融风险”、“持续健康发展”有机地统一。

的确,现在,监管依然高压,红线多多。但就像著名企业家杰克·韦尔奇说的:“抱怨这个机制,就会被这个机制拿下。” 金融注定只能是合规者的金融。与其抱怨,不如与监管共治,寻求再生,由此,让监管放心,金融科技产品才不会“凉凉”,才能活出自己的理想主义。

牛逼的未来:小伙伴称心,才能纵横四海

无疑,这样的基金联营制,让余额宝的发展不再受阻。而更重要的是,其“宗主”蚂蚁金服,也将借机落实新定位,组建出金融圈的“英雄联盟”,开启新的未来。

早在去年6月,蚂蚁金服CEO井贤栋就宣布:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”

众所周知,蚂蚁金服的前身是支付宝,它从支付切入,逐步开辟理财、公共服务等业务,多年下来,沉淀了用户、技术与服务。此时,这些能力正可以大规模输出,让传统金融机构握住“互联网+”的赋能之手,再无转型焦虑。

其实,金融机构一直是运用新技术的高手,只不过近几十年,大量的新技术被它们应到中后台的交易、风控、管理等方面,成为了基础设施的一部分。而在消费者端,它们缺乏思路和方法,但只需一根引线,一点点播,一切就会大不相同。

例如,蚂蚁对基金公司、银行、保险公司开放“财富号”(支付宝内的“公众号”),提供用户画像、精准营销等一系列工具,帮助它们激活潜在用户,连接用户、分析用户,使得金融产品与用户精准匹配。

很快,像“华夏大狮”、“招商武侠江湖”、“兴全弹幕小天后”……一批原生的机构IP从财富号里走出来,因为接地气而爆红。老百姓不再“不懂产品,胡乱买”,机构也不再“不懂需求,强行卖”。

如此,尝到直面用户的甜头,金融大咖一改只供应产品的“角色”——它们不必再拼渠道、拼价格,而是拼用户理解,毕竟,努力开发出适当的产品,满足“千人千面”的需求,效率更高,利润更多。

也是在这样的合作中,博时、中欧等基金公司与蚂蚁加深了了解,前者更懂后者在技术、风控、用户理解上的特性和能力,后者更明白前者在投资研究、IT后台、产品开发上的特征和实力。

所以,两者能在余额宝项目上迅速达成共识,建立流程、机制、规则,实现“联手共营,风险共管,协作共生,利益共享”。

可以预言,余额宝的联营只是开始,它将以互联网速度,小步快跑、迅速试错、升级迭代。而这一切,也将积累下宝贵经验,让蚂蚁能与更多金融伙伴深度合作,开放共赢。

pgc-image/15257109736082412f505da

别忘了,金融市场N万亿规模,从没有一家公司能 “赢者通吃”。所以,最现实的做法,就是上述的联盟再造,共同进退,只有这样,同志者共谋,小伙伴称心,蚂蚁才能在未来 “生态的角逐、联盟的战争”中胜出,继续纵横四海。

回过头看,的确,余额宝开放申购“还在路上”,但这事背后,所有的逻辑已经一目了然。

首先,余额宝与监管博弈的时代飞速过去,取而代之的,是“共治”下,一起“跋涉出泥沼,飞跃过沧桑”。其次,蚂蚁也将在“共营”思维下越走越远,朋友更多,空间更大,敌人更少。

大势所趋下,一切都是顺势而为,只有这样,才能力有所逮,业有所成,不是么?

——————————————

作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

2018-01-13

“前20年财富管理靠房子,后20年财富管理靠技术。”所以,最新版本的支付宝,“财富”作为一级入口,重回“首页”旁,其页面类似“口碑”,像是一个综合的购物中心,用户的各种需求都能在其中获得响应。还是熟悉的配方,还是熟悉的味道。

毫无疑问,“房子是用来住的,不是用来炒的”已成为金科玉律,但中产崛起,居民可支配收入不断高涨,“你不理财,财不理你”的道理早已深入人心,而作为生活服务的国民应用,支付宝需要理财这个关键场景“王者归来”。但更要的是,在人口红利衰落的新时代,它必须精耕细作,从冷冰冰的“流量运营”变为有温度的“人格化运营”。

换成人话就是,支付宝当好用户与3400只理财产品的****,按照数亿用户积累的数据特征,智能推荐产品,深度科普、答疑、互动,满足人们从“NEED(需要)”向“WANT(想要)”再向“VALUE(有价值)”的三级跳,大家一起愉快地玩耍,共赴有趣的高潮,治愈理财的无聊。

正如华夏、交银施罗德、民生加银、博时等基金参与的“财富号”,它类似于微信公众号,在各基金的购买页面都可添加,由此,让投资10元的小白也能明白基金是什么?投资了什么?思路是什么?优势是什么?用博时基金总裁江向阳的说法:解决基金行业的根本难题——将合适的产品在合适的时机给到合适的客户。

统计显示,过去4个月,在资本市场上管理3.6万亿资产的100位基金经理,为蚂蚁财富用户写出了741封来信。与此同时,一共有25家基金公司陆续开设了财富号,财富号上线后3个月,入驻财富号的非货币基金交易金额增幅,是同期未入驻机构的21倍;客户保有量增幅,是同期未入驻机构的11倍。

如此,支付宝也实现了蚂蚁金服CEO井贤栋所说:用技术、数据能力去助力金融创新,服务普通消费者,帮助金融机构全面升级。

所以说,财富号是一项产品创新,更是蚂蚁金服作为“技术金融巨头”的开放落地。特别是此时,它正经历一波密集的监管约束、行业波动,这种开放,更有利于它运营的调整、聚焦,价值观的重塑、新生。

一句话,创新懂服务,协作不颠覆,只要思想不滑坡,办法总比困难多。

不懂、不敢、不信,怎么办

俗话说:姿势不对,白白受累。之前,基金公司与基民(基金购买者)缺乏纽带,完全被连接两者的银行、网站、基金超市等代销渠道隔开,以至于,基金有流量、有销售,没感知、没认知。

就像交银施罗德零售理财部总经理张驰说的:更多时候,客户来自什么地区,年龄多大,家庭情况如何,有什么资产配置要求,对投资行业变化有怎样的反应,统统不知道。基金只能群发高大上的资讯,单方面做自以为是的投资者教育,上帝视角,不接地气。

结果是,基民们对基金不懂、不敢、不信,把基金当股票来炒,追涨杀跌,让基金经理们被动地加仓、减仓,频繁交易,白白消耗了到手的盈利,因此,基金很难像国外同行那样聚集优势资金,重点突破,博取高收益,最终,基民、基金都很难赚到大钱。

为此,基金才越发渴望明确基民的心智。“过去,没有好的模式和方法,但现在,互联网大咖集聚了用户、沉淀了数据、优化了技术,基金对基民的心智诉求都不再是问题。”蚂蚁财富事业群基金运营总监梁景瑞解释道。

没错,对基金而言,当互联网以不可想象的速度和密度涌来时,与其看不起、看不懂地对抗,倒不如顺势而为、乘势而上地拥抱,毕竟,如今,互联网大拿们在技术、数据、用户上,已经具备充分的溢出效应,足以开放、普惠,此时,只要传统玩家们握住它的赋能之手,就能获得互联网的基因,再无转型焦虑。

说人话,搞科普,做互动,怎么玩

既然管理大师彼得·德鲁克说:“企业的使命是创造并留住客户”。那么,基金就该借支付宝、蚂蚁金服,拿出更接地气的体验,去占领投资人的心智思维,要知道,体验是一种可训练的能力,一旦达成,就再也退不回去,这正是互联网的“豌豆公主效应”。

就像华夏基金副总经理李一梅所说:借助支付宝和蚂蚁金服,华夏终于了解到基民的痛点、痒点、甜蜜点,从过往积累的7000多个知识点中,找到为基民服务的重点。更重要的是,华夏不再自以为是地讲故事,以基民的数据“画像”为依据,设定“投资大狮”的动漫形象做代言,以漫画、搞笑的方式言之有物,把投资者引导、产品内核融入抽奖,接地气,不浮夸,迅速打破了原来的套路、惯性。

于是,“俯身服务基民”,华夏基金财富号半年间粉丝增长30倍,投资人增长50%,更吸引到大量22-30岁的年轻基民,毕竟,掌握这群高潜力的年轻人,才是真的掌握了财富管理的未来。

而民生加银基金,把管理基金的基金经理推向财富号,不断与基民对话、互动,答疑解惑,还用游戏的方式,导入潜在客户对产品的兴趣,并切合实事推出不同的策划。结果,投资人对基金越来越信任,定投比例变高,持有期变长,少了突然的赎回,如此,基金的收益更有保障,它才能爆发有望。

可见,基金们在财富号上说人话,搞科普,做互动,从销售产品,到运营人心,夺得了投资人的连接权,如此,姿势用对,自然快活不累。

支付宝、蚂蚁金服,为什么

事实上,支付宝、蚂蚁金服这样为基金赋能给力,凭的,就是自己的规模,正如经济学家何帆所说:“规模不只是规模,规模本身就是能力”。毕竟,用户、算法、数据、技术积淀N年,支付宝、蚂蚁金服充分了解大众的行为特征,个人属性,前瞻力强,能看到商业交融、打破边界的机会。

因此,支付宝、蚂蚁金服就可以根据基金公司各自的特点做出产品客服、营销活动、热点跟踪,形成用户互动,之后,再通过月报、金融工具、答疑服务、收益解读,让用户不断深化对产品的理解,形成极强的粘性。而这个粘性不仅让基金获利,也让支付宝获得聚合场景的新机会,更高频的打开,更多的使用时长,获得商业本质上的优势——占据人的时间。

这样一来,支付宝、蚂蚁金服成就“深度”的比较优势,在垂直细分领域,形成深入的连接力。与之对比,微信虽在线下有许多碎片化的小额支付,不乏“广度”,但在基金等纵深行业,无法形成有深度的服务,如此,支付宝、蚂蚁金服就获得了竞争的“硬度”,桃李不言,下自成蹊。

照此发展,支付宝、蚂蚁金服就能成为新一代的互联网基础设施。如著名投资人林利军所说:“新一代基础设施一旦建成,就会让行业集中度大幅度提高。”它们的神助攻让基金巨变,“创新懂服务,协作不颠覆”深入人心,也将带动保险等其他金融玩家加入,由此,支付宝、蚂蚁金服就能进入“好者更好”的正循环,在生态打拼、联盟角逐中胜出。

无疑,这一切对支付宝、蚂蚁金服、基金公司,都是一场重塑、新生,新“英雄联盟”下,它们一起打野拿龙,就能共赢、共荣,毕竟,都是高能光环加持的大咖,只要思想不滑坡,办法总比困难多,不是吗?

——————————————

作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2018-01-07

436a00009231cbb5d5eb

世界金融中心华尔街有句名言:“不要和趋势作对,那是失败的开始,只有和趋势一致,才有利润滚滚而来。”

最近,为确定未来趋势,著名投资分析公司CBInsights组织华尔街投资经理从全球64家大企业中票选“最值得投资的企业”,最终,阿里巴巴胜出,成为“最值得投资并长线持有十年的公司”。

为公平起见,本次评选在全球范围内挑选了64家各个领域的最热门公司,既包括苹果、谷歌、特斯拉等互联网新贵,也有德国大众、高盛、IBM等传统巨头,以及阿里巴巴、腾讯、百度等中国公司,同时,采用类似NBA季后赛的对决模式,阿里巴巴一路战胜诺华制药、迪斯尼、特斯拉和苹果,并在1月5日的最终投票轮中击败亚马逊赢得总冠军。

联想不久前,美国财政部领衔“外国投资委员会”刚否决蚂蚁金服对全球转账平台“速汇金”的收购,相比美国官方对中国及中国公司的防范,华尔街更懂为“趋势”打Call,这既是投资经理们对中国经济的看好,更是一种象征——以阿里为代表的中国互联网经济开始被广泛地认可。

没错,阿里和无数互联网企业,从最初的颠覆与革命走向偌大的融合与包容,让整个社会逐步走向融合经济。这就是马云说的“互联网从无到有,从有到无(无所不在)”。此时,谁整合的范畴更广,生态体系更大,竞争的维度更高,谁就代表未来的趋势,大势所趋下,顺势而为者,事半功倍,利益不缺,华尔街投资人最懂的就是这个。

所以,在这样的视野与定义下,阿里已经不是一家普通的电商公司,也不是普通的商业企业,而是具有全球影响力的融合经济代表。毕竟,按照华尔街传统分析,“市盈率”代表“值(即刻价值)”,“市梦率”代表“势(未来势能)”,阿里势、值不缺,有当下,有未来,自然成为时代的先锋,趋势的楷模。

值:新零售再爆发

就像阿里巴巴首席战略官曾鸣所说:“只要一家企业具备网络协同和数据智能这两种发展动力,它就会像黑洞一样吸收周边资源,越长越大,不可逆转。“阿里十多年数据、技术、商业经验的积累、协同,让它越发显现这样的”黑洞效应“,使其主营业务收入坚挺,并保持高速增长。

最新一季度财报显示,阿里来自核心的电子商务营收为人民币464.62亿元,同比增长63%。在此基础上,不按美国通用会计准则计算,季度净利润达220.89亿元,同比增长71%,业绩霸气侧漏。

而更重要的是,2017年成为阿里定义的新零售元年,打通线上线下“次元壁”,将带来电商收入更大爆发。

一方面,旗下“盒马鲜生”在上海完成吃、逛、买的新零售实验,其模式迅速被复制到北京、杭州等地,数十家店面加速开启,部分店面快速获得盈利。如此,阿里用户体验更丰富,心智思维被占领,有了高频率购买的欲望和冲动,阿里的营收必然还会水涨船高。

另一方面,阿里加紧对线下商业实体的收购,抢占新零售“跑道”。比如,28.8亿美元入股高鑫零售,拿下大润发、欧尚超市,为其新零售改造提供试验田,控制渠道、掌握供应链。在此基础上,阿里再利用大数据功底、技术商业经验,围绕线下用户做文章,结合具体商户服务,定义更多细分的消费场景,改进店面选址、装修、选品、陈列等,最终撮合交易,博得更多交易分成,也是不在话下。

由此,用户心智、商业渠道、供应链越发玩得顺手,阿里巴巴CEO张勇口中的“人(消费者)、货(货品)、场(消费场景)商业要素的重构”才能完成。

一句话,先让盒马跑出来,立身、立命、立格局,再有料、有品、有质地投资赋能传统零售,这样,新零售不再是简单的物理汇聚,而是要发生化学反应的激烈爆发,如此,阿里就能在收入上威福自操,宸衷独断,价值不缺。

势:定义未来

马云曾说:在身强力壮的时候生孩子。总之,就是“预则立”,抢先定义未来,才能运营未来,执掌未来。

就比如之前,为了给电商交易做担保,成立支付宝,如今已经扩展成包含芝麻信用、网商银行、蚂蚁财富等分枝的蚂蚁金服集团,其线下移动支付已经渗透到零售、公交、医疗等领域,并拥有市场绝对第一的身份,且增速是财付通的2倍;同时,它投资赋能印度、泰国等东南亚同行,进入国际市场……按照阿里公开的文件,蚂蚁金服净利润已达数十亿元/年,步入成熟期。

与之类似,阿里云连续8个季度100%以上增长后,成为云计算市场世界三强,最近一季度的营收也已接近30亿元。它不仅为政企IT系统提供“水电煤”接入,更将人工智能与行业特征结合,解决痛点,比如,其“城市大脑”,通过对红绿灯的调节,减少杭州15%以上的交通拥堵,同时,它还进入国际市场,帮助当地的企业上云,成为其互联网基础设施……如今,阿里云正处于高速成长期。

而成立不久的菜鸟网络,则联合线下物流企业,定义行业标准,协同各家数据流,自建仓库,承包“苦活累活”,让自动化水平最大化,仅自动分拣、批次精分等流程,效率就比人工三班倒提升1.5倍以上;订单错投误差更从5%以上降低到十万分之一;次日达覆盖全国上千个区县……当然,它还处于发展期。

此外,还处于萌芽期的阿里大文娱板块,包含了影视、体育、游戏、视频、媒体等业态,它们将包揽中产崛起后的精神消费领域。

如此种种,不难看出,有萌芽、有发展,有成长、有成熟,阿里在各个不同领域里定义未来,也践行着它的“履带战略”——每一极轮动向前,都不缺继任者。由此,阿里战车得以一直滚滚向前,形成梯队势能、有机作战。这样,它才能适应数字经济变化无常的环境,覆盖更广,落地更深,从一个胜利走向另一个胜利。

没错,有着可以想象的未来,就是最大的幸事。

其实,无论是新零售落地生根,还是阿里其他板块轮动的未来,现有的一切,已是最好的安排。只是如今,拿下全球第一,阿里从“过去的仰攻”变成“现在的俯冲”,它又将如何“拥抱变化”,发展进化,这更值得我们进一步探究,不是吗?

——————————————

作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-12-28

53e60004eab690b262b4

12月27日下午,杭州地铁宣布,乘客只需在支付宝内领取“杭州地铁乘车码”,就可以在杭州所有地铁站直接扫二维码入闸乘车,无需再购买实体地铁票或使用公交卡。与之类似,上海地铁也已经完成闸机的改造,预计明年初支持刷手机二维码进站,其后,还有武汉地铁、郑州地铁、北京地铁……

而杭州、武汉公交的上万辆巴士,也已经完成改造,更早支持扫支付宝乘车,同时,天津、青岛、嘉兴等地的公交系统也在加速改造,争相进入移动支付时代。

没错,自打车支付大战后,支付宝再放大招,帮助全国公交、地铁系统开启移动支付,还补贴票价、设立免费乘车日,就是要“干掉人们最后带零钱的理由”,让他们只拿一部手机出门,进而再造公交、地铁的出行体验。

用美联储前主席格林斯潘的话说,这“将过去的经验,应用于现在,就是创新的机会。”

的确,此前支付宝缺乏社交基因,却强做社交,结果并不理想。反倒是后来,放弃社交,专注于移动互联网场景——比如结合游戏、公益的“蚂蚁森林” 爆红,“城市服务”下的医疗、社保等公共服务被拓展,保险、理财、校园服务应用变丰富……由此大幅提高了用户的使用时长和频次,相对微信支付而言,支付宝用“多功能”VS“高频率”,它和母集团蚂蚁金服活出了自己的理想主义。

在小郝子看来,这一切正如《三体》中所说:超维布局,降维打击。毕竟移动互联网当道,过去的“入口第一”已让位于“习惯至上”,以往的“路径依赖”则不敌“场景优先”,所以,切入衣、食、住、行中“行”的各种场景,赋能给力,解决行业顽疾,形成“有温度”的应用,那才是支付宝、蚂蚁金服走心的生机所在。

要知道,技术驱动的商业变革中,开放者赢,因为只有这样,才能“因势利导,静水流深”,成就“重剑无锋,大巧不工”的大格局。

0.3秒背后的故事

“被迫去换零钱,公交卡易丢失,没法补办,卡里的钱找不回来,这是人们乘坐公交、地铁最多的吐槽。”杭州市民卡有限公司董事长徐晓解释道。可是,公交、地铁公司同样也有自己的烦恼:海量零钱难以处理,费工、费时、费力。

就像广州公交公司,平均每天车钱箱里有375万元零钱要处理,多数是1元,还有很多1角、5角,港币、澳币,甚至有假币、游戏币。面对成吨零钱,该公司每天需要花费数百人运输、清点、核计、记录,然后,求银行“收留”它们,但因存零业务工作量太大、耗时过长、带不来收益,银行纷纷给公交公司设定限额,不愿意多办这类业务。

“而从支付宝的实践来看,采用二维码支付,可以让公交减少20%的零钱,让地铁减少50%的零钱。”蚂蚁金服“城市服务”总经理刘晓捷告诉小郝子,现在,全国每天公交客运2.4亿人次,地铁客运6000万人次,0.3秒刷码乘车后,会有怎样的人力节省、工时减少,可想而知。

按照刘晓捷的说法,早在3年前,蚂蚁金服就在向公交、地铁这种小额、高频的移动支付场景切入。当时最大的困难,是隧道、地下、边远地区网络信号不稳定,为此,蚂蚁金服曾尝试用手机NFC(近场通信)支付解决,但因为手机制造商、运营商、支付机构利益难统一,设备兼容性差,所以不得不放弃相关实验。

直到2015年底,大众的二维码支付习惯养成,蚂蚁金服开始新探索,开发收费闸机、手机“双离线”的二维码支付技术,并保证用时不超过0.3秒,防止入口拥挤。在此基础上,支付宝设计出“电子公交卡”,将传统公交卡虚拟化,进而提升公交、地铁收银入账效率,让它们“轻松几秒钟,烦恼去无踪”。

53e60004ee8407d50ee3

​更重要的是,移动支付下,地铁、公交从过去的“收钱不认人”变成“收钱又认人”,进而建立起用户账户体系,做数据分析,提供更精准的推荐、定向优惠,用新营销创收,由此减少对车体广告,财政补贴的依赖,玩出了不一样的烟火。

这样一来,出行的产业链打通,价值链重构,流程创新,全新的运营系统易执行、可复制、可延展,蚂蚁金服与公交、地铁大大们一起愉快地玩耍,自然“几年修得同船渡,以后更能神同步。”

神助攻,为什么

如此种种,蚂蚁金服为传统出行机构不断打出“神助攻”,走向“创新不替代,协作不颠覆”,它意味着,这家巨头已经走出之前的迷茫,开始有了更加谨慎的边界意识,并以此重塑客户关系、用户关系,换取“力出一孔,利出一孔”的新格局。就像著名咨询公司尼尔森最新报告所说:事实上,线上与线下的关系,互补远胜于竞争。

例如,公交、地铁的支付宝扫码闸机要改造,成本很高,蚂蚁金服就自筹资金或联合产业投资,帮传统机构加速改造;同时,它还为公交、地铁机构提供便捷的支付宝接入,直接实现电子公交卡功能;而针对北京、上海等机构做自有App电子公交卡,蚂蚁金服就提供底层技术和解决方案。

此外,蚂蚁金服还联合阿里系其他友军,让高德地图、阿里云城市大脑一起赋能给力,汇总交通大数据分析,帮助公交、地铁公司开辟新线路,优化老线路,改进班次间隔,减少上下班拥堵……

如此,蚂蚁金服不仅粘住公交、地铁机构,建立起出行领域的“英雄联盟”,还优化了体验,让新老用户更加依赖支付宝。杭州公交的数据显示,高峰时一天的移动支付笔数达到100万笔,其中有70万笔来自支付宝用户;今年11月,旅游潮退去后,因为支付宝带来近10%的客流增长,首次出现环比客流未减少。可见,蚂蚁金服和传统出行机构正由共生、共营,走向共赢、共荣。

在小郝子眼中,这才是蚂蚁金服、支付宝应有的战略。毕竟,移动支付回归商业价值的竞争,按照管理大师迈克尔·波特的定义,过去那些价格战手段,不过是经营效益的竞争,很快就会触及发展的边界;而真正高段位的竞争,是战略竞争——启用新定位,解锁新模式,以不同的运营,创造出独特的价值。

由此,拿下出行大场景,支付宝有了移动支付无处不在的“广度”,也不乏从支付到生活服务的“深度”,更衍生出高频使用的“硬度”,面对微信支付的竞争,它才真的“见面不怂,拔刀能干”。之后,就像美国二战将领乔治·巴顿所说:“战斗会逼出伟大,剔除渺小。”

一句话:线下做实,线上做势,支付宝做出行,让所有小伙伴得利,就能成功且持久,最终,大家一起运营走心,实力走****,就能跨越过泥沼,飞跃过沧桑。未来究竟如何,时间不欺人,让我们拭目以待。

——————————————

作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。