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2018-12-18
没钱、没手机也不能阻止人类买买买了。在即将全面小康的2018年末,支付宝正式宣布了刷脸支付,从此,人脸更“值钱”,买卖更方便。用“大宝”的话说“真对得起咱这张脸”。
先将时间倒回2014年,10月16日,在北京的798园区,支付宝母公司“小微金融服务(筹)”正式定名“蚂蚁金服”,从此那个蓝色小蚂蚁进入公众视野,寓意“蚂蚁雄兵,蚍蜉撼树”。
而当天更多人参与了一项体验,名叫“用身体杀死数字密码”,体验后,他们为人脸、指纹、声纹等支付“黑科技”投票。结果,大多数人认为指纹和人脸支付将更早变为现实。
那时,数字密码导致忘、泄漏、被盗等问题多发,支付宝期望用生物识别技术替代它,完成“我就是我”的实名认证,保证支付安全。
2015年3月,德国汉诺威展开幕式上,马云向德国总理默克尔演示了支付宝的新技术,他“刷脸”从淘宝网购买了1948年汉诺威纪念邮票,向外界第一次展示了刷脸支付的雏形。
后来,指纹支付借手机触摸技术迅速普及,但刷脸支付因为网络、技术、成本等原因,迟迟没有走进大众生活。即便这两年手机摄像头升级,人脸识别还只是充当辅助认证的“配角”。
原因是手机的摄像头还太“简陋”,不能用高级3D技术识别人脸的细微特征,比如苹果手机的人脸识别没法区别双胞胎,已经被“玩坏了”。
“但现在,硬件、网络、算法、解决方案、智能模块等各项条件都更加成熟,成本降低了80%,所以支付宝正式推出了刷脸支付。”支付宝物联网事业部总经理钟繇这样解释道。
之前,支付宝的人脸识别技术已在“互联网+政务”领域试水。超过100个城市的用户,通过支付宝刷脸验证,在线办理公积金查询和提取、个税查询、养老金领取资格认证、电子证件等服务。
在此基础上,支付宝完善了模式、技术、流程,才有了现在USB接口的刷脸支付外设,它可以直接接入商家收银系统,千元级的成本,极少的应用调试,“黑科技”变成“暖科技”。
无疑,按照这个趋势,人们终将摆脱手机、钱包、电量的束缚,累赘不见,身轻如燕。同时,支付宝也兑现了当年吹过的牛X,但它为何对刷脸支付如此迷之执着?关键有两点:
其一,守住支付“命脉”,威福自操,宸衷独断;其二,攻克技术前沿,定义未来,执掌未来。
守:支付“命脉”绝不丢
俗话说:创业难,守业更难。
2017年开始,支付宝线下支付第一的位置越来越稳固,但要守住这来之不易的优势,绝非易事。支付宝必须抢先一步,占据更多可能的场景,才能“吃得苦中苦,不再心中堵”。
想当年,支付宝花费三年时间钻研“快捷支付”,不断与监管层、银行磨合,终于发展出一套办法:让用户在应用内绑定银行卡,不必反复转账,令支付宝消费等同于银行消费,从而大大降低使用复杂度。
可是仅仅几个月后,这套路数就被竞争对手学去,成为其扩大市场的利器。于是,当时的项目负责人带着团队骨干一起喝了顿大酒,抱头痛哭。
再之后,二维码支付也是如此,支付宝创新在前,对手模仿迅速,产品和研发团队一度很丧。
但也是因为这样的磨难,反倒浇灌支付宝成长,让产品和研发习惯超前一步,锻炼出放眼未来的运营力。毕竟,天下武功,唯快不破。
所以,支付宝沿着“心智的显著性”和“消费的便利性”寻找支付的“次世代”场景,抢速度、带节奏,聚集技术力量单点突破,再在场景的试验中不断迭代、完善,降低商家成本,之后利用集团动员力,迅速推向大众,拿下市场。
这就像投资家保罗·格雷厄姆说的:活在未来看现在,再把缺失做出来。
就比如去医院就诊,在北上广深等一线城市的三甲医院,门诊患者平均就诊时间为177.2分钟,其中排队时间达75%。
而在江西省人民医院,9月上线了40余台刷脸支付的自助收银机,患者可自行在机器上预约挂号、挂号、缴费、预交住院金等。
不到2个月时间,自助缴费人数占总缴费人数达13%,收银结算速度提升了50%,门诊量增加了8%,极大提升了就诊效率。
同时,人脸识别与官方身份信息对接,患者无需身份证、医保卡也可以无卡就诊,还可以提前预约检查、打印检查报告,了解检查排队状况,调出就医病历、药方……
这样,利用高并发场景,解决固有痛点,抢占用户心智,博取用户信任,支付宝自然圈粉无数。正如小说家简·奥斯汀说的:谁会介意更好?
更重要的是,在这种“唤醒”的启蒙、刺激下,用户更高频地使用支付宝理财、水电煤缴费等,使它以“多功能”对战微信的“高粘性”,打造出可持续、高延展性的商业模式。
没错,顺应既有认知,调动关联认知,创建认知优势,刷脸支付与用户纳下“投名状”,成为支付宝支付“命脉”的守卫担当。与之对应,支付宝的战略任务,则是发现更多服务、定位的新机会,用品牌去捕捉、发展它们。
两者相辅相成,自然“不慌不苦,前途能卜”。
攻:技术变革出爆点
可以说,科技公司就必须用这样的极客精神,开创一个新时代。
其实,2014年蚂蚁金服成立,它“颠覆者”的角色就越来越淡化,取而代之的是“创新不颠覆,合作不替代”,更多在技术层面攻克前沿,寻求温和变革的爆点。
因为技术更具中性、普惠的价值。当它落地行业、市场时,能最大限度地化解传统意识、监管制度等多层面的压力,同时,让蚂蚁金服和支付宝以先驱者的身份,引领行业进化升级。
例如,支付宝刷脸支付与卜蜂莲花超市合作,按其负责人许佳子介绍,商超依赖薄利多销,还必须“算小账”,问管理要效益。
统计下来,大卖场顾客结账10件商品平均需要56秒,刷脸支付则只需28秒。以广州7366元的月平均工资计算,每一个顾客可以节省0.47元的时间成本。卜蜂莲花一年接待6000万顾客,可以节省46万小时的时间,折算成社会成本,高达2820万元。
此外,引入自助结账,一台刷脸支付机相当于1.5个收银柜台,可减少3个收银员成本。以人均成本3200元/月计算,卜蜂莲花每年便可节省人力成本8064万元。
数据相当惊人。要知道,用台湾经营大神王永庆的话说:赚到的每一元收入未必是利润,但节约的每一元却全部是利润。
另据小郝子采访,超市型刷脸结账机总成本不过1万元/台,这点支出与它带来的效益相比,简直九牛一毛。
与之相似,在支付宝“刷脸”方案下,酒店得以办理自助入住,自助退房。其底层技术,还帮上海高铁站搞定自助身份验证:乘客只需面对镜头刷身份证,就可以过闸进站,免去人工审核……
可见,用“技术+”方式渗透生活、改变生活,一、真正优化客户体验;二、大幅提高行业效率。未来,所有耗费人工、引发排队的地方都可能被革命,这才是科技巨头应有的格局。
如此种种,将考验蚂蚁金服和支付宝多年的发展、沉淀,激发技术的大规模凝结与输出——一边高科技,一边接地气。
特别是当下,经济发展不确定,按照管理大师德鲁克的说法:正是新技术“嵌套”进社会运作的最好机会。
此时,高能者只要结合生活场景,用技术重构商业模式,弥补旧体系的不足,就能展现出生态的生命力和抗周期性,与传统小伙伴一起跨越“寒冬”的泥沼,飞跃“危机”的沧桑。
的确,无论是坚守支付命脉,还是用技术改变世界,支付宝就是要做新旧之间裂变的引爆点。如《引爆点》描述的:“别看我们身处的世界看上去很坚固,其实只要找到那个点,轻轻一触,它就会倾斜。”
2018-11-01

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千年前,罗马皇帝奥勒留写下名著《沉思录》说:做事不可迟缓,思想不可游移,生活中不可始终忙碌不止……

可皇帝哪能明白普通人的疾苦。千年来,普通人的生活更像《约翰·克利斯朵夫》所写:人生是一场不停的,无情的战斗。向前,向前,永远不要停。

所以说,要理解大众,还是要汇聚生活气息、世相百态,才能接地气、得要领,粘合一切人间情怀。

就像最近,蚂蚁金服在福州朱紫坊设计快闪式“码商集市”,汇聚“二维码收款”的经典商家。

其中,有抖音达人“石榴哥”的水果摊;有《人生一串》走红的阿龙烧烤;有“非物质文化遗产”美食“蛋满灌”,让人感受舌尖上的中国。还有一分钟肖像剪影、慢手工皮具、克什米尔羊绒披肩等,惊艳了时光。

因此,集市吸引到大批市民一起逛、一起嗨,二维码支付背后,是满满的烟火气,深深的温度感。

其实,早在2011年,支付宝就已经推出二维码支付,然后,随着滴滴、快的网约车大战,这种支付方式开始被人们熟知。紧接着,支付宝、微信支付在线下一城、一街、一店的贴身肉搏,二维码支付大大普及。

再后来,支付宝为小商家提供专属“收钱码”,微信支付无力继续扩张,前者牢牢占据市场第一。

不言而喻,线下的世界高度碎片化、离散化,以二维码支付网罗数千万消费节点,必然形成蕴含巨大商机的交易网络。

但是,蚂蚁和支付宝不能仅止于此。其前端有二维码支付“立住”,引导消费量顺势爆发,后端还要储备蓄势,让二维码收款的“码商”获益。如此,蚂蚁和支付宝才能找到破局点,持续“站高”,不惧微信支付的挑战。

一切如历史学家马基雅维利所说:一件事让所有人都得利,它才能成功且持久。

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所以说,能否“伺候”好数千万包子铺、杂货店、理发店等码商,让它们生意兴隆,吸引更多消费,在支付宝上更多交易——这将决定蚂蚁的前途与钱途,更是其1500亿美元估值的根本。

自我奋斗者,值得帮衬给力

马云说:梦想还是要有的,假如实现了呢?如何提高“实现”的成功率,一看自我奋斗,二看帮衬给力。

就像成都的罗玉涛,父亲生意失败,欠下外债,他从厨房学徒做起,好不容易开了一家肥肠血旺的小吃铺,每天深夜两点起床,从进猪血开始,忙碌自己的生意。

因为血旺滑嫩,肥肠不腥不腻,口感极佳,川味正宗,小店几十张桌子每天都被挤得满满当当,生意火爆。

正当小罗想再开新店,父亲的债主闻讯,纷纷上门讨债,他只能挪用资金先替父还债,新店的启动资金没了,房东催交租金,他只能去找朋友借钱筹款。

俗话说:不跟人借钱,就不知道关系有多弱,小罗借遍朋友,无功而返,最后还是凭借支付宝收钱码的流水,获得“多收多贷”的贷款,开出新店,把生意做大。

按照蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋的总结:支付宝真不是只提供支付通道的旁观者,而是码商生意的参与者、共建者。那些自我奋斗者,值得我们帮衬给力。

所以,蚂蚁挖来Capital One精英余泉,利用流水、交易关系等维度,借人工智能技术,建立反欺诈、防风险模型,让小罗等码商获得“310”贷款——3分钟申请,1秒钟放款,全程0人工介入。

当然,传统银行对类似无担保、无抵押的小商家也有“310”——3周申请,1个月审批,基本0放贷。

此外,蚂蚁还为码商提供现金管理的“余利宝”(类似“余额宝”),帮他们加速资金增值。辅以销售报表、客流特征分析、海报制作,帮他们精准营销、拓展业务场景、优化运营手段。

正如“颠覆式创新”理论说的:随着技术的发展,它越来越具有“溢出”效应,有心人以此提供更便宜、便捷的服务、产品,普惠更广阔的市场,这就是创新。

如今,一年内,已有300万码商像小罗一样获得“多收多贷”的贷款,3年内这项服务将覆盖3000万小微企业和个体经营者,而余利宝等其他服务也在不断深入码商群体。

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一句话,让码商握住比特世界的给力之手,获得互联网技术基因,减少成长的焦虑。同时,蚂蚁不仅有二维码支付的“广度”,更有连接线下世界的“深度”,取得竞争的“硬度”。如此,大家就能一起以梦为马,飞黄腾达。

免他惊,免他苦,免他流离无依

当然,仅帮助码商成长,还是不够,蚂蚁还须像股神巴菲特说的:以产生现金的速度,迅速产生新的思想。这样,才能保持兼容的思考,开放性,自以为非,持续地四两拨千斤,一力降百巧。

统计显示:每天23点-凌晨4点,仍有7.1%的码商没有打烊,日出而作,日落而息,对他们而言是“不能完成的任务”,长期的辛劳,夹缝中的生存,让他们太需要健康的保障,免他惊,免他苦,免他流离无依。

比如单亲妈妈朱瑞连,她的孩子很小就患自闭症,为了更好地陪伴他,配合治疗,小朱辞去工作,每天在夜市卖断码球鞋、超市尾货,补贴生计。

不幸的是,一次车祸让朱瑞连的生活更加艰难,为了节约钱,她放弃了后续治疗,但也认识到身体健康的重要性。于是,她更多去医院复查、开药,每次最多花费200元左右,然后用支付宝的“多收多保”报销(报销上限200元)。

后来的买卖中,她更多向顾客推荐支付宝付款,因为每笔付款可帮她增加2元门诊报销金。

如此,朱瑞连逐渐恢复,她和孩子终于度过了生活的“至暗时刻”。

是的,大部分码商并没有医疗保障,他们最怕生病,也怕体检出病,于是,他们扛着病过日子,有些人小病变大病,甚至因病返贫,这对日夜辛劳的他们太不公平,也太不合理。

所以蚂蚁和国泰集团共同开发了“多收多保”,建立起100亿元的保险池,为缺乏医疗保障的码商提供日常医疗费用报销。

去年以来,2500万线下小商家享受到这项服务,每日在线理赔单量超过1万。按照井贤栋预测,2018年底前“多收多保”会覆盖5000万码商,实际报销门诊看病费用将超过5亿元。

可以说,对蚂蚁,“多收多贷”等服务都是过往积累的延伸,而“多收多保”的出现,终于展现出升维布局的思维和对未来机会的All in。

这一切,绝不是“浅浅一层连接、赋能”的微信所擅长,毕竟,之前,腾讯做“轻”,未能深耕行业商家,现在才“扎根消费互联网,拥抱产业互联网”,真心有点晚;而阿里系做“重”,创立来一直服务中小商家,经验、数据、技能、思维更接地气。

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所以,蚂蚁能借机把服务做深做透,解决码商的难点、痛点,激发他们的兴奋点、甜蜜点,成为他们的Trouble Terminator(麻烦终结者)。

由此,那些生活中的丧,可以被蚂蚁来治愈,码商与之形成更紧密的联盟,这才是更深层次的共生、共营、共荣。

没错,一张小小的二维码串联起生意与生活,它被重新定义,讨生活的人们也可以有更多小确幸。而帮他们圆梦的平台,成为人们数字化生存的依靠,更得人心,更带节奏。

嗯,他们努力的样子真好看,不是么?

2018-10-25

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上线3天,用户突破330万,上线一周,用户数超过775万,然后,上线9天,用户突破1000万,“相互保”成为蚂蚁金服成长最快的产品。

要知道,蚂蚁有个传统,会用数字命名现象级产品,比如:1号产品是支付宝,2号产品是余额宝。

过去,支付宝获得千万用户,花费了几个月,余额宝取得千万用户,耗时一个多月,而作为相互保险产品,“相互保”赢得千万用户,仅用了9天,按照这个速度,蚂蚁的3号产品就是它,准没跑了。

什么是“相互保”?

先来划个重点:“相互保险”是保险的最初形态。远在古罗马时期,战事频繁,士兵阵亡常导致家中妻儿无人依靠。因此,他们联合成立“阵亡互助会”,每人分摊款项,共同支付牺牲士兵的火化费和家属救济金。于是,“一人为大家,大家为一人”。

这种朴素的“风险共担、互助共济”,其实是保险本源的契约精神,此后,为了扩大保险的范围和金额,提升专业效率,避免骗保等问题,保险公司才应运而生。

然而,从1960年代开始,保险公司越发“跑偏”,为追求更高利润,走向理财和资产管理,导致健康险创新乏力,条款费解,套路太深,发展尴尬。

按中国保险行业协会的报告,我国健康险市场的渗透率仅为9.1%,2018年以来,购买健康险的群体仅占6.7%。

但民众对保险的需求却与日俱增。《我不是药神》里,为买药治疗白血病,“房子吃没了,家人吃垮了”,绝非戏言。北京的流感中年,卖理财卖股票卖房子,百万元资产却经不起一次重症风波,也绝非故事。

每年42%的大病患者因病返贫,虽然47.8%的人认为有必要购买大病商业保险,但其中一半因为觉得“价格太高”而放弃。

即便有机构打出“互助”名头,却也因为运营能力有限,以至诈骗互助金、滥用善款的事件层出不穷,屡屡成为社会热点。

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如今,相互保基于蚂蚁对用户的洞察,以芝麻信用、区块链等能力技术、加之信美相互专业的保险审核方法运营,解锁新形式,造就新模式,让保险回归本源,弥补之前不足,这才唤醒千万人意识,让没买过商业健康险的人享受普惠保障。

借《人类行为经济学分析》的说法,这种普惠是“用更满意的事物去代替不是很满意的,从而抛弃那些不尽人意的,获得更好的多赢”。让更多人不慌不苦,前途能卜。

顽疾、阻碍、无力、无能

著名企业家杰克·韦尔奇曾说:“如果想让车再快10迈,只需加一脚油门,但如果想让车速提高一倍,就要换车换道了。”

面对互联网大潮,传统保险公司也想拥抱变化,换车换道。可架不住历史包袱沉重,只能理想很丰满,现实很骨感。

首先,传统保险组织庞大,人员众多。公开信息显示,国内几家巨头,营销员数十万,代理人多达百万,人均收入数千元/月,简单乘一下,这人力成本就是天文数字。

其次,传统保险公司为筹资方便,大多早早上市,要对股东负责,做大营收、做多盈利,但羊毛出在羊身上,保险买家必然为之买单,无可奈何。

这正是传统保险大咖们的顽疾。

所以,至今,很多传统保险玩家做着互联网的梦,却以梦为马,越骑越傻。就像优衣库创始人柳井正说的:成功反而成为再上一个台阶的阻碍。

而在另一方面,随着移动互联网兴起,也有一些初创企业,引入欧美、日本的“互助”模式,借助微信等社交平台快速做大用户,号称“几元钱投入,就能得数十万健康保障金”。

但很快,有人动起歪心思,利用这种方法非法集资,引发监管震怒,下重手封杀。而那些正规点的机构,同样深陷舆论的暴风眼,引发巨大的信任危机。

例如,河南“小凤雅”事件暴露其无力监管,导致保障款被滥用,还有媒体测试,用虚假诊断证明、住院证明,就能轻松通过审核,发起求助,顺利提现保障款。“李鬼”可以横行,暴露出这些机构机制不全、管理不善、审核无力、运营无能。

可见,那些看似新鲜的手段也包含最古老的“无奈”,它们无法解决事前“逆向选择”,避免事后“道德风险”,自然难以担起“互联网保险”的大任,一顿操作猛如虎,一看结果还是苦。

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一句话,真想做成可持续的互助保险,既要满足低费用,又要能卷入大量用户,更要有机制、懂运营,一切不破不立,大破大立。

有破有立,定义未来

因此,之前种种,皆为序章,历事炼心,理解之前的不能、不行、不成,蚂蚁和信美保险才能借假修真,有破有立。

就像一位大拿告诉小郝子的:“商业不是去竞争的,而是最有效地运营资源,创造商业价值和社会价值。”

毕竟,蚂蚁金服有支付宝、余额宝,是国民级企业,信美又是第一批获得保险牌照的新型公司,其公信力绝非那些互联网后来者能比。所以,它的精算值得信任——第一年每个用户分摊费用100-200元。毕竟,保险是虚拟信用合同,无信不立。

更何况,支付宝、余额宝过去的波折,殷鉴在前,已经让蚂蚁吃够了苦,踩够了坑,绝不敢做商业营销的应声虫,保险行业的门外汉。

心中有谱,蚂蚁才敢用支付宝为相互保导入流量,说明条款,激活存量用户,低成本拉新。

同时,支付宝、阿里系多年的积累,已经有了丰沛的数据供给,正可解精算师们的“饥渴”,让他们能用“细分的推演”弥补“大数定律”的先天不足,解决传统保险的难题,实现保障目的,又把保费降到最低。

另外,要求650芝麻信用分打底,也保证了先保障后分摊制度下,用户绝对不缺支付能力和支付意愿。

然后,再加上案情的公示,邀请用户参与复杂出险的监督、陪审,让他们有参与感、归属感、成就感,调动他们的认可、智慧、资源,强化公正裁决,以此避免保障金被滥用的“道德风险”。

同时,相互保将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向,相关公证、司法鉴定、电子证书、法院等全节点见证,全链路可信,不可篡改外,调查、审核也更严谨,更具有法律效力。

这样的设计下,有了性价比,补了短板,填了空白,提升了保险服务的广度,自然“产品有爆点,用户能爆炸”。

正如华尔街天才杰西·利弗莫尔说的:“只要你追求的目标恰如其分,那么这一切都会朝你走来,回报你的正确性。”

当然,传统保险也不要怕被颠覆。尽管博得好感无数,但蚂蚁和信美相互对“相互保”的定位是基础健康保障补充,蚂蚁保险总裁尹铭也表示:“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系,而是一种补充和前期用户教育的过程。

而蚂蚁金服董事长井贤栋说过:蚂蚁会开放产品、开放技术、开放能力,成熟一个开放一个。今年初,余额宝已向基金公司开放。小郝子相信,不远的未来,相互保也可以让更多传统保险参与进来,一起开发更细分的产品,比如针对不同职业、不同年龄、不同区域。由此,让那些病患带来的丧,可以被更多保险拯救。

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没错,方法用对,事半功倍,相互保圈粉1000万人只是开始,照此发展,年底破3000万用户,绝非难事。即便现在有一些负面的声音,但那又如何,被误解是创新者的宿命。

别着急,试玉要烧三日满,辩材须待N年期,先让相互保这颗子弹飞一会,请相信,任何执拗都会成为过往,时间才会告诉你对错。

小郝子预计,大概率下,相互保将接棒余额宝,成为新的国民级产品,那时,我们又会像索尼创始人一样感概:“这个时代,大家生而有幸,密集地见证着一个个传奇的交接。”

2018-08-20
在互联网风口下,真正的高手不是抢占风口的猪,而是不断重生、勇于进击的凤凰。前有阿里、腾讯、百度,后有滴滴、美团、今日头条,个个都是如此。
从滑行到起飞的互联网医疗也不例外。
最近,该领域“第一股”平安好医生发布半年报,依靠在线问诊、导医、医药品售卖,公司注册用户数达2.28亿,较2017年末增长3520万;期末月活跃用户数达4860万,同比增长50.9%;同时,日均咨询量达53.1万,同比增长58%。
与之对应,该公司上半年营业收入为11.23亿元,同比增长150.3%,而营业费用的成本增长仅39.9%。换成人话说,新增39.9元的投入,换来150.3元的收入上升,典型有“规模经济”地扩张。
反观其他玩家,一方面,挂号起家的微医;自诊、咨询的春雨医生;辅助就诊的好大夫在线等,都努力向上市靠拢;另一方面,百度医生关停,寻医问药网裁员、转型,做医疗设备租赁的远程视界陷入生死浩劫。
可见,一大波“互联网医疗”来袭,风起云涌,有进击,有竞争,有溃退,但从未有人真正怀疑过它的前景。
没错,“互联网+”是各行各业的风口,所以,互联网医疗绝不缺明星,真正稀罕的是寿星。想立住自己的旗帜,高光高能、又持久地发展下去,只要做到两点:对应真实的需求和痛点,第一,优化用户的体验,第二,提升行业的效率。
转化为现实,其一,场景即体验,体验即数据,抢占更多场景,自然有更多机会用高科技优化用户的体验,粘住他们;其二,标榜行业效率,就是用业务创新定义行业未来,自然宸衷独断,福威自操。
换句话说,互联网医疗市场中,绝不可能只有像微医、好大夫这样水平分工、功能简单的工具。若你回顾、检视,每个“互联网+”渗透入行业,市场上总会出现一个强大的整合者,重构出一个庞大又参差多态的生态,像平安好医生那样。
毫无疑问,互联网医疗盘至中局,是时候展现真正的技术了。这时,玩家光吹“速度要快,概念要帅”,真心不够,只有在终局处布局——预见未来,制造未来,研磨技能,定义行业,才能“势(商业势能)值(商业价值)”不缺,称王称霸。
少场景不如多场景,小而美不敌大而全
管理大师德鲁克说:企业的使命就是创造并留住用户。这成了所有互联网玩家的箴言,于是大家纷纷从用户痛点切入,集中优势兵力,单点突破,做精做深后,再聚能成势,高举俯冲,扩张边际。
的确,这样的打法在移动互联网初期十分有效,但时移势易,如今,现存玩家必须完成相关领域的横向拓展,形成商业上的规模经济,实现平台到生态的升级。微信强化支付、微商是这个道理,支付宝切入各种日常服务也是这个意思。
聚焦到互联网医疗。统计显示,今年一季度,全国医疗卫生机构总诊疗人次达20亿人次,同比提高4.8%。而我国80%的人口分布在医疗欠发达地区,医疗资源却集中在东南发达地区。医疗需求与资源分布不均的矛盾逐年加深,解决看病难、就医难、用药难,成为互联网医疗最好的切入点。
所以,从2010年开始,互联网医疗迅速崛起,微医、春雨医生、平安好医生、好大夫在线、叮当快药等陆续登场,它们分别从网上挂号、咨询自诊、健康管理、导诊、医药快送等“痛点”切入。
而几轮融资下来,只有平安好医生迅速上市,其他的,要么再融资困难,上市的雷声大、雨点小;要么各种艰难转型、摇摇欲坠。
除了资本催肥,盲目扩张,其实,更多不成、不行的原因是:它们局限于自己擅长的单一场景,缺乏更广泛的场景连接。
只有平安好医生,依靠平安集团的力量,迅速将自己的场景扩展到挂号、导医、在线问诊,并开启家庭医生、名医问诊、医药售卖等模式,补全医疗上下游各种功能场景,做到“人无我有,人有我优,人优我创新”。如此,多种医疗需求即时匹配,平安好医生才能不断卷入新用户、粘住老用户。
事实上,有研究表明,国人对互联网应用的偏好,是一站式解决的“全家桶”,它是“心智的显著性”、“购买的便利性”两要求的叠加。
因此,所有社交相关,一个微信就够;所有支付和生活服务,一个支付宝就够。那么,当所有医疗相关,一个平安好医生搞定,它就会吸引其他应用教育过的大众,走向“好者更好”的马太效应。这也解释了它注册、活跃用户不断攀升的原因,而有此基础,更多的变现获利,就只是时间问题。
一句话,互联网的世界里,少场景不如多场景,小而美不敌大而全,只有不断打破业务的边界,才能赢得时间战场的终极支配和自由。所以,平安好医生要“吃下”平安万家,介入线下医疗,同时与东南亚最大出行平台Grab(类似滴滴)合作,布局新兴市场。
智能不是口炮,干出来才是牛X
如此下来,平安好医生构建出一个商业生态,虽没有“吞吐天地之能”,却已经“包藏医疗之机”。
然而,仅在场景上不断丰富还远远不够,任何一个生态的底层,必须建立在科技智能的穿透力上。毕竟,这是科技驱动的世界,最后的王者一定是最具科技思维,能贴近用户,解决产业“痛点”的企业。微信、支付宝就是如此,互联网医疗的高手也必须像它们一样。
这一切正如管理学鼻祖熊彼得所说:市场中真正占主导地位的,并非价格竞争,而是新科技的竞争,因为它冲击的不是企业的盈利空间和产出能力,而是它们的基础和生命。
于是,小郝子带着问题专访了平安好医生首席技术官王齐。据他说,一开始,平安好医生的科技应用更偏“后台”,多是浅析用户症状,做好排队,分配合适的科室、医生。
但几个月后,线上问诊数量激增,仅靠大规模招募医生,绝对不够,更好的方法,是用智能化手段,提升医生们接诊的效率。
其切入点就是将每次问诊必须的问题交给人工智能。比如头疼,前额疼、后脑疼、还是两侧疼,有没有咳嗽,是不是伴随发烧、呕吐,疼痛了多久,疼痛的频率……
这些问诊的通用问题被分解,映射到相关的医学术语,并由智能系统做初判,最后交给医生,由他继续补充对话、诊断,并开具电子处方。如此,就大大减少了医生的重复性工作,提高了接诊效率。
别小看这样的智能接诊。它涉及病史方案的收集、内部自有医生的评审,外部专家的意见,还要考虑诊断学案例、临床经验、在线问诊历程,这就要求智能系统既理解用户口语化的表述,又要找到规律、模式、对应的方法。
期间,工程师需要花费大量精力、时间总结、测试、质检,再“指导”机器学习,让它们更快地智能化,提升辅助诊断的精准度。
另外,像中医诊疗中望闻问切的“望”,要观察舌苔颜色、颗粒物等性状,平安好医生还要开发一套系统,指导用户以手机拍照,再做图片处理,对应不同症结。此过程中,必须排除光照、角度、机型等差别带来的影响,让中医的诊断更精确。
用王齐的话说,这一切从未有人做过,平安好医生是在“无人区”摸索做精做深的智能化道路,如切如磋,如琢如磨。
由此可见,智能化不是口炮,科技产品不该只停留在表面应用上,更得参与到用户生活中,产业变革中,这样,它才能兼具互联网的“爆发力”和产业的“持久力”,区别于那些概念“妖艳”的贱货,干出自己的牛X。
其实,无论是场景的开拓还是智能化走心,都是创新,就像通用电气首席数字官威廉·鲁哈说的:十年前,创新是基于特色和功能的,现在,创新是关乎商业模式和行业革新的。
是的,任何互联网医疗玩家,想活出不一样的烟火,就得有这样的道行、法门。别忘记,微信不是最早做社交的,却成为社交巨头,支付宝不是最早做支付的,却称霸支付天下……追求“早”是然并卵,看对又做对,才是真霸气。
2018-07-09
接地气,有要领,干出你的牛逼,世界终将铭记。低调了3年的网商银行就是这样。
最近,它发布了炸裂的年报:2017年,该行给344万小微商户贷款,年贷款余额963.2亿元,分别是上一年的1.5倍和3倍左右;营业收入42.75亿元,净利润4.04亿,同比增长28%。
虽然,信贷业务暴增,不良贷款率从1%左右升至1.23%,但这个数字,相比大型上市银行,仍低不少,对比央行统计的业内平均2.75%,更是一半都不到。
而最高光的数据是:网商银行的信贷业务已经服务850万小微经营者,其中线下“码商”已经超过了300万;截至2017年末,该行员工总数377人,创造了42.75亿元的营业收入和4亿元的净利润。
平均算,网商每名员工一年创收1133.9万元,创利106.1万元,对比刚刚上市的小米,人均创收789万元,创利37万元,直接高出一个量级。
事实上,所谓“码商”,就是大家用支付宝扫码购物的水果摊、小吃店、包子铺等线下小商家,可以说,支付宝拓展线下扫码支付,服务好用户,而网商银行对应的,服务好商户,它们彼此支持,又各司其职。此外,估值超1500亿美元的蚂蚁金服,是网商银行的创始股东。
用网商银行行长黄浩的话说:正是有了移动支付的普及和码商的神助攻,才有了网商银行的今天。
现在,再加上蚂蚁金服的开放战略,更多桂林银行等金融机构接入网商银行,对接其客户运营、技术平台、风控系统,补短板、填空白,有破有立。
这就实现了小微企业贷款的供给侧改革,让湖南养蛇的夫妻能贷款育种,让景德镇的手艺人能贷款缓解流动资金不足……如此,网商银行与小伙伴共同做大市场,真正解决普惠金融的“最后一公里”难题。
之前,网商银行开业仪式上,马云夸下海口要它“5年服务1000万商家”,这个目标很可能提前一年半达成。而最近,蚂蚁金服董事长井贤栋又给网商银行加码新任务:未来3年内,开放合作1000家金融机构,服务3000万小微经营者。
一切绝非天马行空,明者因时而变,智者随事而制,在终局处布局,自然能“好风凭借力,扶它上青云”。
377名员工创利4亿,凭什么
没错,普惠金融就是“终局”。自从2015年,它成为金融业纲领,各种文件、会议,都有它的身影,这一切正表明了中央对金融业的本质要求——经济价值和社会价值相统一。
正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说:“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会目标。”在这方面布局,才能真正立身、立命、立格局。
其实,早在2007年,马云就找到浙江几家大银行合作,阿里提供商家数据,银行开发风控,为商家贷款。但到2011年,合作不了了之,其中,既有政策原因,也有风控不成熟的原因。
但马云坚信,解决商家融资难,无论对阿里还是对平台上的商家,都是“成长必修课”。因此,从2011年开始,阿里抽调技术精英,请来银行大拿,共同操演“阿里小贷”。
随着时间的推移,这群高手找到了阿里与贷款风控的“甜蜜点”,一来,有效地“清洗”数据中的异常点,二来,打造出“水文模型”这样的风控方法——模仿城市水文系统,把单个时点难以判断的事情,放入历史数据、关联数据,综合计算商家的收入水平、偿还能力、欺诈可能。
由此,不断小步快跑,试错迭代,2012-2013年,这套模式逐渐跑通,开始普遍推广。之后,蚂蚁金服成立,整个体系被并入其中,最终成为网商银行的业务担当。
2015年,支付宝扫码支付大杀四方,网商银行开始着力将小贷业务延伸到线下商家。一句话,帮助他们,粘住他们,就能与之结盟,这有利于拓展借贷业务,更兼具普惠效应。
为此,网商银行从海外请来风控大拿,寻求方法,解决没有车、房等固定资产,又缺乏信用记录的难题,为线下小商家贷款。
“一开始,我们自己的信心也有点不足。”某员工这样告诉小郝子,毕竟,支付宝扫码收款,只是小商家流水的一部分,怎么判断商家的运营水平,是个大问题。
结果,没用多久,风控大拿们找到办法:用流水数据结合地理位置,将市政信息、人流情况、买家结构等数据归并,通过商圈聚类和行业识别,匹配检索算法处理,几秒钟就能计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。同时,用时序、交易关系等算法,把少数套现的“坏人”剔除出去,预防欺诈。
在此基础上,刺激“码商”们多用支付宝扫码收款,流水数据更充分,网商银行越发了解其经营情况,贷款就更有“底气”,因此,小微贷款进入“好者更好”的正循环。
于是,像回族小伙马大吾代这样的有志青年,就可以用1.2万元网商贷为杭州的面馆做装修,然后认真经营,将生意做大,再借数万元开出第二家面店,逐步实现自己的“中国梦”。
而对网商银行,像马大吾代这样的商家,一年增加数百万,每年贷款几次到几百次,贷款余额一年增加2倍,不稀奇。更重要的是,发放每笔贷款的成本仅2.3元(传统金融机构成本为2000元)。这样一来,377名员工创利4亿元,也就更不稀奇了。
正如管理大师德鲁克所说:先做对,才能做好。只有先威福自操,定义未来,网商银行才能执掌未来,继续在普惠金融的道路上越走越远。
服务千万商户,靠什么
但不要忘了,这已经不是一个“大者恒大,强者恒强”的时代,任何单打独斗都可能被更大的格局取代,只有构建出自己的“英雄联盟”,才能“因势利导,静水流深”,成就“重剑无锋,大巧不工”的大格局,变得更猛更持久。
这正是湖畔大学教务长曾鸣说的“商业生态格局”:“赢得未来的制胜法宝,不在于你拥有多少资源,而在于你能调动多少资源。”任何一己之力,都无法撬动数万亿金融市场。
尤其是中国广大的农村地区,数亿人被排除在传统金融的高门槛外,而当地的金融机构也苦于缺乏手段,只能在不能、不行、不成的老圈子里兜兜转转。
要知道,网商银行的300多名员工不可能亲力亲为,解决广大农村的金融需求,但他们可以将手中的技术、风控、运营能力开放出来,让金融机构获得“数字化生存”的新方法,借他们的手,为农村大众提供“数字化生存”的新依靠。
比如,按照河南省兰考县经验,网商银行给力当地金融机构,以数字化方式发放信用贷款,5月30日正式上线,仅20天时间,通过授信的就有8000户。要知道,该县五家金融机构,去年一年才搞定2万户贷款,20天8000户,让这个国家级普惠金融试验区有了新亮点。
因此,农家得实惠,金融机构得业绩,网商银行得盟友。就像意大利历史学家马基雅维利说的:一件事,让所有人得利,它就能成功且持久。这一切才刚刚开始。
另一方面,普惠金融中存在一个“消失的重点段”,那就是100万-500万元之间的贷款。因为小银行缺乏风控手段,无法做到100万元以上;大银行获取和筛选客户的成本极高,很难做到500万元以下。
这样的真空地带,虽然不是网商银行擅长,但它可以在风控、运营上支持,让新技术与传统需求碰撞,形成想象力、创造力的温床,丰富小银行的风控手段,提升大银行获取、筛选客户的效率。
如此,大家一起重构金融要素,填补市场空白,不再是存量市场里的你死我活,而是增量市场里的各自精彩。最终,三方共同打破过去的边界,实现经济学家熊彼得口中的“颠覆式创新”。
其实,所谓生态就是如此。在这个意义上,网商银行正是普惠金融的社会化协同网络。要想服务好千万商家,它就必须像《市场的逻辑》所说:自己要想幸福,首先要让别人幸福。
总之,网商银行不缺技术、风控、运营上的“深度”,传统金融机构则有深耕各地的“广度”,前者可以让后者金融资源匹配更合理,更集约,后者让前者走向融合与整合,如此,共生、共营、共治下,双方互联互通的世界都将更为辽阔。
毫无疑问,整个人类的金融发展史,就是一部伴随科技进步的历史,金融与科技的融合创新从来不缺。如今,网商银行既然手握科技王牌,就应该参与历史进程,承担相应责任。
所以,对它来说,这一手好牌,更该成为金融机构背后的“王炸”,大家一起运营走心,实力走****,才能在脆弱的金融世界里,避免“黑天鹅”来袭。反正合作一下又不会怀孕,何乐不为?

2018-06-09
终于实锤了。
6月8日,蚂蚁金服宣布完成新一轮140亿美元融资。其金额超过此前传言的100亿-120亿美元。
这是至今全球最大的一笔单笔融资,投资方包括新加坡政府投资公司、马来西亚国库控股、华平投资、加拿大养老基金等全球顶尖资本。
有机构推算,该轮融资后,蚂蚁金服的估值高达1500亿美元,超过了阿里巴巴上市前的1400亿美元,成为全球最大“独角兽(估值超10亿美元的未上市企业)”。它一旦上市,将超越百度,成为国内排在阿里巴巴、腾讯后的第三大科技公司。
透过现象看真相。小郝子认为,融资给力,估值飙升,投资方看中的,是蚂蚁未来的商业价值,其核心在于——它塑造了一个技术开放的庞大生态。
总结来说,在蚂蚁生态中,它开放技术,解决用户的痛点,搞定合作伙伴的难点,打造出一个“英雄联盟”,找到共生、共营、共治、共赢的甜蜜点。
如此,开放共担下,市场上升时,它不缺“势能”,市场下降时,它不缺“底气”,兼顾“市梦率”、“市盈率”,自然价值不菲。
就像湖畔大学教务长曾鸣所说:这种技术的开放,很容易形成新的社会化协同,如此,平台型公司就可以汇聚周边资源,创新不断,越长越大,不可逆转。最终,达成马云期望的“靠技术赢得利润,用创新赢得市场。”
开放是糖,战略担当
然而,现实中,更多时候“开放是糖,甜到忧伤”,一位互联网老咖这样告诉小郝子。
看看如今的互联网世界,但凡有点规模的公司都说自己“开放”,因为这是极具实效的“战术”——业务初期,跑马圈地,拉友军、结帮派,争夺互联网“黑暗丛林”中的生存资本。
然而,当这些平台型公司不断壮大,那拼凑的盟友就变得“初虽有欢,后必相吐,虽善不亲也”。随之而来的是,合作、共赢放一边,霸王条款出现,侵吞伙伴资源,纷争接二连三,于是,表面开放崩坏,塑料友情玩完。
的确,这样下来,战术成了,短暂的发展有了,但平台型公司没有真实的开放,缺乏商业生态伙伴的分担,创新成本、风险更高,成熟期后,被“边缘颠覆”的风险更大,同时,面对外部环境的变化,业务波动也会更多。
因此,要基业长青,就得将开放真正做成企业战略,实现管理大师迈克尔·波特说的:形成战略优势,提供独特价值,博取创新、升级的潜在机会,由此掌握“竞争中决定成败的关键”。
例如最近刚完成升级的余额宝。之前,为满足监管要求,它被限额申购,宝粉们每天“定好闹钟抢宝宝”,堪比春运抢火车票。
之后,余额宝背后的天弘基金,创新开放,对接博时、中欧两家货币基金,分享技术后台,将用户资源、风控方法、运营机制倾囊相授,大家一起风险共担、利益共享,既让小伙伴称心,也让监管放心。
如此,余额宝才又回到存取、消费,准现金一样的方便,收益还小幅上升,令4亿用户继续每天“少则一个茶叶蛋,多则一顿早餐”的小确幸。
而在更传统的领域,借二维码拓展支付宝场景,蚂蚁金服不仅让地铁、公交减少20-50%的零钱使用量,避免了成吨零钱的运输、清点、核计,更让它们从过去的“收钱不认人”变成“收钱又认人”,建立起用户账户体系。
在此基础上,地铁、公交才能玩转数据分析,打造精准推荐、定向优惠、站点预定早餐……创收不断,这样,它们减少对车体广告,财政补贴的依赖,真正玩出了不一样的烟火。
互惠互利下,余额宝得以继续成长,支付宝拿下每天数亿次支付的地铁、公交场景,蚂蚁金服也因此夯实了业务基础。
可见,战略担当下,开放是糖,甜美共享。毕竟,有Facebook、谷歌、阿里巴巴做“开放”典范,对标之下,前人站住,蚂蚁金服就能“后人站高”。
敢“割肉”,给“赋能”,“英雄联盟”有力量
不过,要把这样的技术开放做深、做透,也绝非易事。这不仅要分享技术,更要分享用户、资源、利益,在自己身上“割肉”,还要结合行业特征,给出“赋能”方案,如此,才能形成深度地协同效应,让“英雄联盟”关系紧密又有力量。
其实,早在几年前,关于蚂蚁金服是姓“技术”,还是姓“金融”,就曾在管理层引发激烈的讨论。
毕竟,当时,阿里小贷、花呗、借呗等项目已具备相当规模,蚂蚁不缺融资渠道,风控手段,仅凭自有资金,就能将这些业务做得风生水起,赚得盆满钵满。
一旦蚂蚁姓“技术”,走技术服务路线,就意味着更多地开放——分享辛苦打磨的风控模型,引入更多外部资金,让出自己的利息“蛋糕”。
但“风物长宜放眼量”,最终,蚂蚁的管理层还是决定放弃短期利益,选姓“技术”,用开放换市场,按蚂蚁金服董事长井贤栋的说法:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”
就像它旗下的网商银行,创立了风控 “水文模型”——模仿城市水文系统,把单个时点难以判断的事情,放入历史数据、关联数据,综合计算线下小商户的收入水平、偿还能力、欺诈可能,打造出“310”贷款模式,即3分钟申贷,1秒钟放款,全程零人工介入。由此,突破过去只能借贷线上商家的局限。
用网商银行行长黄浩的话说:现在要将这样的能力,“整体打包输出”。如今,该行已经为50多家商业平台、金融机构按需定制系统建设、账户对接、账单管理、代扣还款等服务。技术开放下,让它们能服务原先无法顾及的中小商家,逆转过去的“310”(3周申请,1个月审批,基本不能贷款)
与之类似,蚂蚁金服还在支付宝、蚂蚁财富等应用中,对基金公司、银行、保险公司开放“财富号”(支付宝内的“公众号”),提供用户画像、精准营销等一系列工具,帮助它们激活潜在用户,连接用户、分析用户,使得金融产品与用户精准匹配。
很快,像“华夏大狮”、“招商武侠江湖”、“兴全弹幕小天后”……一批原生的机构IP从财富号里走出来,因为接地气而爆红。老百姓不再“不懂产品,胡乱买”,机构也不再“不懂需求,强行卖”。
用华夏基金副总经理李一梅的话说:借助蚂蚁的赋能,华夏终于了解到基民的痛点、痒点、甜蜜点,从过往积累的7000多个知识点中,找到为基民服务的重点,绝不再像过去自以为是地讲故事。
当然,这些过程中,蚂蚁也将获得大量的技术服务收入。按照最近披露的融资文件,3年内,其技术服务收入占总收入的比例,将从现在的34%上升至65%。
这样看,即便按阿里财报推算,蚂蚁有短期亏损,那也只会是它转型的“阵痛”,随着技术开放的协同效应彰显,结合行业的典范不断扩充,蚂蚁的“英雄联盟”必然壮大,其收入规模扩张、利润转正,其实只是时间问题。
无疑,蚂蚁金服已经走过15年(包含支付宝),从投石问路、多方探索,到全面起航,再到如今的蜕变开放,它不再是冲入瓷器店的公牛,而是“懂给利,不颠覆,善协作,不替代”的技术基础设施。
别忘记,金融市场N万亿规模,从没有一家公司能“赢者通吃”。与其下海与金融老法师拼得你死我活,不如开放、结盟、再造,与它们共同进退。如此,同志者共谋,小伙伴称心,未来,蚂蚁才能在“生态的角逐、联盟的战争”中胜出,继续纵横四海。
一切恰如曾鸣说的:赢得未来的法宝,不在于你拥有多少资源,而在于你能调动多少资源。”
所以,这样盘算下,蚂蚁金服估值1500亿美元,真的高么?
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作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里
2018-05-08

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终于要结束了,“定好闹钟抢宝宝”的时代即将成为历史。

是的,开辟一个时代的余额宝,存取、消费,准现金一样方便,收益上,每天 “少则一个茶叶蛋,多则一顿早餐”。就因为这妥妥的小确幸,它被4亿人偏爱。

然而,从今年2月开始,余额宝开始了限购模式,每天早上9点开抢,往往半小时后,就被抢购一空。于是,有了忠粉“定好闹钟抢宝宝”的新画风。

如今,余额宝宣布接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品,它不再被天弘基金专属,转为多家基金联营。

由此,投向天弘的海量资金被分流出去,既易于风险控制,让监管放心,同时,也给力又给利,让基金小伙伴称心。这样一来,余额宝再获新生,限购必然逐步取消,体验能够重回过去。

没错,这是如今监管环境下的现实选择,但同时,也是它母集团——蚂蚁金服再造自我的必由之路。就像管理大师彼得·德鲁克所说:“现代企业不仅是一个赚钱做生意的经济组织,它更是一个满足社会经济需求的社会组织。”

特别是当下,最高层已经将金融定义为“战略性、根本性“的大事。”明确目标是“金融活,经济活;金融稳,经济稳。”

所以,无论是余额宝,还是蚂蚁金服,都必然沿着这样的社会化原则,解锁新模式,实现再造与再生。其实方向就是两个:一,创新不出格,寻求监管共治,二,协作不颠覆,与持牌机构共谋发展。

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由此,达成诺贝尔奖得主罗伯特·席勒说的:“金融不是为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会目标。”这样,互联网先锋,不再是新金融的炮灰或收割者,而是趋利避害的产业基石。

发展的根本:监管放心,才不会凉凉

就像《瓦尔登湖》里说的:“一切变化,都是值得思考的奇迹。”

2013年6月,余额宝上线,市场推广仅做了1个多月,它就指数式爆发成长,让行业玩家看见了“互联网+金融”的力量,开启了国内互联网金融的新时代。当时,监管层的态度非常明确:“要鼓励创新,包容式监管。”

但这样的欣欣向荣,也刺激出野蛮生长,结果,2015年开始,某租宝、诺亚财富等项目接连“炸雷”。几个老鼠屎坏了一锅粥,让整个互联网金融圈“污名化”,从而,引发监管迅速收紧, 2016年变为“审慎监管”, 2017年变为“穿透式监管”,目的,是要以雷霆手段,强化有形之手的管控。

而到2017年中,余额宝规模已经达1.5万亿元,成为全球最大的货币基金。即便它个人用户占比超 99%,投资额低于1000 元的用户占比超 70%,即便它风险分散度极高,稳定性很强,从未出错,但是,鉴于欧美曾出现赎回挤兑危机,此时,监管也必须插手,对余额宝做各种限制,防范潜在的流动性风险。

理由是:从实践看,货币基金的兑付管理与规模之间存在”U型”关系——当货币基金规模较小时,抵御兑付冲击的能力较弱,风险高;伴随着规模的增长,基金的稳定性提高,赎回压力逐步下降,风险随之降低;但当规模超过一定限度后,赎回兑付的管理难度又再次上升,风险也会再提高。

值得庆幸的是,监管并没有因此做粗暴的“一刀切”,而是面对风险问题,采取疏导,允许创新。原因有二:其一,余额宝依然增长,证明了老百姓有切实的需求,不宜强行抑制;其二,监管只要抓住问题的根本,成本是最低的,效果是最好的。

因此,当余额宝上报“分流措施”,主动为天弘基金的管理规模“减肥”,降低单只基金的风险集中度,监管欣然参与其中,良性互动下,确定出一套“共治”方案。

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这样,监管层既开创出新的监管模式,提高了全行业的风险控制水平;同时,也找到了监管的“新思路”,继续让老百姓享受普惠金融的好处。进而,将最高层强调的“防范金融风险”、“持续健康发展”有机地统一。

的确,现在,监管依然高压,红线多多。但就像著名企业家杰克·韦尔奇说的:“抱怨这个机制,就会被这个机制拿下。” 金融注定只能是合规者的金融。与其抱怨,不如与监管共治,寻求再生,由此,让监管放心,金融科技产品才不会“凉凉”,才能活出自己的理想主义。

牛逼的未来:小伙伴称心,才能纵横四海

无疑,这样的基金联营制,让余额宝的发展不再受阻。而更重要的是,其“宗主”蚂蚁金服,也将借机落实新定位,组建出金融圈的“英雄联盟”,开启新的未来。

早在去年6月,蚂蚁金服CEO井贤栋就宣布:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”

众所周知,蚂蚁金服的前身是支付宝,它从支付切入,逐步开辟理财、公共服务等业务,多年下来,沉淀了用户、技术与服务。此时,这些能力正可以大规模输出,让传统金融机构握住“互联网+”的赋能之手,再无转型焦虑。

其实,金融机构一直是运用新技术的高手,只不过近几十年,大量的新技术被它们应到中后台的交易、风控、管理等方面,成为了基础设施的一部分。而在消费者端,它们缺乏思路和方法,但只需一根引线,一点点播,一切就会大不相同。

例如,蚂蚁对基金公司、银行、保险公司开放“财富号”(支付宝内的“公众号”),提供用户画像、精准营销等一系列工具,帮助它们激活潜在用户,连接用户、分析用户,使得金融产品与用户精准匹配。

很快,像“华夏大狮”、“招商武侠江湖”、“兴全弹幕小天后”……一批原生的机构IP从财富号里走出来,因为接地气而爆红。老百姓不再“不懂产品,胡乱买”,机构也不再“不懂需求,强行卖”。

如此,尝到直面用户的甜头,金融大咖一改只供应产品的“角色”——它们不必再拼渠道、拼价格,而是拼用户理解,毕竟,努力开发出适当的产品,满足“千人千面”的需求,效率更高,利润更多。

也是在这样的合作中,博时、中欧等基金公司与蚂蚁加深了了解,前者更懂后者在技术、风控、用户理解上的特性和能力,后者更明白前者在投资研究、IT后台、产品开发上的特征和实力。

所以,两者能在余额宝项目上迅速达成共识,建立流程、机制、规则,实现“联手共营,风险共管,协作共生,利益共享”。

可以预言,余额宝的联营只是开始,它将以互联网速度,小步快跑、迅速试错、升级迭代。而这一切,也将积累下宝贵经验,让蚂蚁能与更多金融伙伴深度合作,开放共赢。

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别忘了,金融市场N万亿规模,从没有一家公司能 “赢者通吃”。所以,最现实的做法,就是上述的联盟再造,共同进退,只有这样,同志者共谋,小伙伴称心,蚂蚁才能在未来 “生态的角逐、联盟的战争”中胜出,继续纵横四海。

回过头看,的确,余额宝开放申购“还在路上”,但这事背后,所有的逻辑已经一目了然。

首先,余额宝与监管博弈的时代飞速过去,取而代之的,是“共治”下,一起“跋涉出泥沼,飞跃过沧桑”。其次,蚂蚁也将在“共营”思维下越走越远,朋友更多,空间更大,敌人更少。

大势所趋下,一切都是顺势而为,只有这样,才能力有所逮,业有所成,不是么?

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作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

2018-04-19

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“未来已来,正在加速流行。”改用美国科幻作家威廉·吉布森的话,形容公交车、地铁即将到来的巨变,毫不为过。

数据显示,按国家标准,全国337个地级市,其中322个完成了交通信息系统测试,其中210个已经开始投入应用,相关的支付结算、数据转接、数据管理都已有成熟的运作方案。

翻译成人话说,基础设施已经完备,只需几年时间,用支付宝二维码乘公交、地铁等,就能成为全国人民的标配,数亿乘客从此将告别零钱、公交卡。如今,上海、广州、杭州等数十个城市的试点,只是国人便捷出行的开始,未来,星星之火,可以燎原,国人出行都将因此发生天翻地覆的变化。

这绝非夸张,因为支付宝的实名制和信用体系,乘客“先刷码后支付”成为可能,更重要的是,神助攻下,数据打通、共享,公共交通企业获得“互联网+”的能力,夯实大数据基础,习得技术“大招”。

如此,它们才能从运营靠经验,优化看缘分,到经营靠数据,提升靠分析,变得更加亲民,进而解锁新姿势,开发新模式。

目前看,收费闸机改造只是开始,之后,地铁几号车厢更空,等车时间还要多久,到站周边有什么吃喝玩乐……出行相关资讯、服务更完备,公交、地铁就不再是简单的承运方,而是出行、生活小伙伴。这样,国人更能活出自己的理想主义,变成外国人都羡慕的“先进族群”。

正如著名投资人杰西·利弗莫尔所说:“只要追求的目标恰如其分,那么这一切都会朝你走来,回报你的正确性。”无论对于居民,还是对于公交公司、支付宝,即将到来的智能公交,就是如此。

黑科技,未来如何来

没错,人民出行,以人民为主。所以要应用新技术,升级老行业,让公交、地铁们行有不得,反求诸己,借“黑科技”跟上“互联网+”的时代变化。

按照西安地铁技术部部长任洁的说法:西安地铁改造了20%的闸机,乘客可以刷支付宝二维码乘车,结果,有超过22%的乘客选择这一方式,让单程车票的使用率下降了15%。方便之外,规模效应也越发明显,西安地铁因此迅速积累了大量数据,玩出了不一样的花火。

按照相关数据分析,西安地铁挖掘、满足了乘客的真实需求。比如在其App上,游客们可以直接购买地铁沿线景点门票,还可以了解“西安城墙”等重要景点的背景,开放、关闭时间,周边民宿情况,由此掌握旅行的主动权。

而针对上班族,西安地铁App还提供早餐预定。乘客只要选好出行站点、早点品种,第二天在相应的早餐摊点出示手机证明,就能直接拿餐走人,吃饱喝足后,元气满满地去上班。

此外,根据站点不同,App界面也会随之变化,附近美食地图、休闲场所不一而足,俨然一个地铁版的“大众点评”。同时,通关充满历史感的小游戏,乘客还能获得免费乘地铁的机会……反正,各种大写加粗的“城会玩”。

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​如果说,西安地铁提升的是“软实力”,那么武汉公交集团优化的就是“硬配置”。按照其信息中心主任肖英的介绍,武汉8600多台公交车全部更换了刷卡机,支持支付宝付车费,结果,半年多,有450万用户领取了武汉电子公交卡,公交公司与出行者建立起“沟通的桥梁”。

因此,武汉公交得以分析乘客数据,发现10.2%的乘客是换乘两次,住地与地铁距离在3公里以上的乘客中,有29.9%没有地铁与公交的接驳,出行不便。为此,它调整了111条线路,改进发车间隔、站点设置,增加公交线网196.1公里。

结果,全市公交乘客的平均换乘次数降至0.88次以下,乘车时间缩短30%以上。如此,提高效率,降低成本,群众乘坐公交的幸福感上升,认同感泉涌,去年为武汉公交贡献了近15亿次的客运量,助其逆势增长。

没错,智慧公交的未来已来,它正以“黑科技”为载体,融入国人的生活之中。“理解未来”者,自然能“定义未来,执掌未来”。

种今日因,得明日果

当然,如《瓦尔登湖》所说:“这一切变化,都是值得思考的奇迹。”知其然,必知其所以然。如此,大家才能“种今日因,得明日果”,一起更愉快地玩耍。

“那么多年来,乘客一直吐槽满满,不是我们不想改变,而是我们没有能力改变。”一位公交“老人”这样告诉小郝子。公交卡不记名,零钱买的纸质票只是乘车凭证,公交公司们,根本没有什么数据可以分析,怎么提升运营?怎么优化管理?答案是:靠经验,凭缘分。其效果可想而知。

而像支付宝这样的互联网巨头,已经占领了诸多金融、生活场景,获得了海量的实名用户、建立了公认的信用体系,它在技术、数据、分析上,已经具备充分的溢出效应,足以开放出来,普惠更多小伙伴。

这样,传统公交有需求,支付宝能供给,两者就能在一起找到相互结合的甜蜜点。前者握住比特世界的赋能之手,获得“互联网+”基因,再无转型焦虑;后者用二维码切入高频支付场景,赢得用户认可,垂直深入行业变革。两者共营、共治,同志者共谋,同智者相谋。

就比如,地铁App可以通知进站乘客,哪节车厢的人比较少,避免人们过度涌入少数车厢。对地铁公司而言,之前,它们只能肉眼观察,广播指挥。而现在,支付宝支持下,有了扫码进站用户的数据,结合站内、车厢摄像头计算,就可以指导乘客平均进入不同车厢,避免少数车厢超载,提升乘坐体验。

再比如,公交、地铁要接入站点附近“1公里生活圈”,为乘客提供食、宿、买的商家指引,就需要支付宝、口碑等阿里系小伙伴的整合数据支持。如此,它才能与商家合作优惠券、免费乘车等新营销,形成精准推荐,而非广告骚扰。

无疑,如此种种创新,支付是切口,数据是纽带,公交小伙伴提供实践、力求落地,支付宝拿出技术、数据支持,大家一起共营得思路,共治出革新。用蚂蚁金服公共服务事业部总经理刘晓捷的话说,这就是“始于支付,超越支付”,最终,支付宝与公交小伙伴形成出行的“英雄联盟”,共同抢占用户的心智思维,塑造新的生活方式

的确,曾经顽固的线下堡垒——公交,已经获得“互联网+”的力量,变得越来越人性化、智能化。一切就像《引爆点》中所说:“别看我们身处的旧世界看上去很坚固,其实,只要找到那个点,轻轻一触,它就会倾斜、改变。”

接下去,小郝子非常期待医疗行业也能如此,被“互联网+”的力量重构,虽然现在依然很难。但即便如此,如今这个时代,我们依然生而有幸,因为,我们还将密集地见证一个个传奇的交接。

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作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

2018-01-13

“前20年财富管理靠房子,后20年财富管理靠技术。”所以,最新版本的支付宝,“财富”作为一级入口,重回“首页”旁,其页面类似“口碑”,像是一个综合的购物中心,用户的各种需求都能在其中获得响应。还是熟悉的配方,还是熟悉的味道。

毫无疑问,“房子是用来住的,不是用来炒的”已成为金科玉律,但中产崛起,居民可支配收入不断高涨,“你不理财,财不理你”的道理早已深入人心,而作为生活服务的国民应用,支付宝需要理财这个关键场景“王者归来”。但更要的是,在人口红利衰落的新时代,它必须精耕细作,从冷冰冰的“流量运营”变为有温度的“人格化运营”。

换成人话就是,支付宝当好用户与3400只理财产品的****,按照数亿用户积累的数据特征,智能推荐产品,深度科普、答疑、互动,满足人们从“NEED(需要)”向“WANT(想要)”再向“VALUE(有价值)”的三级跳,大家一起愉快地玩耍,共赴有趣的高潮,治愈理财的无聊。

正如华夏、交银施罗德、民生加银、博时等基金参与的“财富号”,它类似于微信公众号,在各基金的购买页面都可添加,由此,让投资10元的小白也能明白基金是什么?投资了什么?思路是什么?优势是什么?用博时基金总裁江向阳的说法:解决基金行业的根本难题——将合适的产品在合适的时机给到合适的客户。

统计显示,过去4个月,在资本市场上管理3.6万亿资产的100位基金经理,为蚂蚁财富用户写出了741封来信。与此同时,一共有25家基金公司陆续开设了财富号,财富号上线后3个月,入驻财富号的非货币基金交易金额增幅,是同期未入驻机构的21倍;客户保有量增幅,是同期未入驻机构的11倍。

如此,支付宝也实现了蚂蚁金服CEO井贤栋所说:用技术、数据能力去助力金融创新,服务普通消费者,帮助金融机构全面升级。

所以说,财富号是一项产品创新,更是蚂蚁金服作为“技术金融巨头”的开放落地。特别是此时,它正经历一波密集的监管约束、行业波动,这种开放,更有利于它运营的调整、聚焦,价值观的重塑、新生。

一句话,创新懂服务,协作不颠覆,只要思想不滑坡,办法总比困难多。

不懂、不敢、不信,怎么办

俗话说:姿势不对,白白受累。之前,基金公司与基民(基金购买者)缺乏纽带,完全被连接两者的银行、网站、基金超市等代销渠道隔开,以至于,基金有流量、有销售,没感知、没认知。

就像交银施罗德零售理财部总经理张驰说的:更多时候,客户来自什么地区,年龄多大,家庭情况如何,有什么资产配置要求,对投资行业变化有怎样的反应,统统不知道。基金只能群发高大上的资讯,单方面做自以为是的投资者教育,上帝视角,不接地气。

结果是,基民们对基金不懂、不敢、不信,把基金当股票来炒,追涨杀跌,让基金经理们被动地加仓、减仓,频繁交易,白白消耗了到手的盈利,因此,基金很难像国外同行那样聚集优势资金,重点突破,博取高收益,最终,基民、基金都很难赚到大钱。

为此,基金才越发渴望明确基民的心智。“过去,没有好的模式和方法,但现在,互联网大咖集聚了用户、沉淀了数据、优化了技术,基金对基民的心智诉求都不再是问题。”蚂蚁财富事业群基金运营总监梁景瑞解释道。

没错,对基金而言,当互联网以不可想象的速度和密度涌来时,与其看不起、看不懂地对抗,倒不如顺势而为、乘势而上地拥抱,毕竟,如今,互联网大拿们在技术、数据、用户上,已经具备充分的溢出效应,足以开放、普惠,此时,只要传统玩家们握住它的赋能之手,就能获得互联网的基因,再无转型焦虑。

说人话,搞科普,做互动,怎么玩

既然管理大师彼得·德鲁克说:“企业的使命是创造并留住客户”。那么,基金就该借支付宝、蚂蚁金服,拿出更接地气的体验,去占领投资人的心智思维,要知道,体验是一种可训练的能力,一旦达成,就再也退不回去,这正是互联网的“豌豆公主效应”。

就像华夏基金副总经理李一梅所说:借助支付宝和蚂蚁金服,华夏终于了解到基民的痛点、痒点、甜蜜点,从过往积累的7000多个知识点中,找到为基民服务的重点。更重要的是,华夏不再自以为是地讲故事,以基民的数据“画像”为依据,设定“投资大狮”的动漫形象做代言,以漫画、搞笑的方式言之有物,把投资者引导、产品内核融入抽奖,接地气,不浮夸,迅速打破了原来的套路、惯性。

于是,“俯身服务基民”,华夏基金财富号半年间粉丝增长30倍,投资人增长50%,更吸引到大量22-30岁的年轻基民,毕竟,掌握这群高潜力的年轻人,才是真的掌握了财富管理的未来。

而民生加银基金,把管理基金的基金经理推向财富号,不断与基民对话、互动,答疑解惑,还用游戏的方式,导入潜在客户对产品的兴趣,并切合实事推出不同的策划。结果,投资人对基金越来越信任,定投比例变高,持有期变长,少了突然的赎回,如此,基金的收益更有保障,它才能爆发有望。

可见,基金们在财富号上说人话,搞科普,做互动,从销售产品,到运营人心,夺得了投资人的连接权,如此,姿势用对,自然快活不累。

支付宝、蚂蚁金服,为什么

事实上,支付宝、蚂蚁金服这样为基金赋能给力,凭的,就是自己的规模,正如经济学家何帆所说:“规模不只是规模,规模本身就是能力”。毕竟,用户、算法、数据、技术积淀N年,支付宝、蚂蚁金服充分了解大众的行为特征,个人属性,前瞻力强,能看到商业交融、打破边界的机会。

因此,支付宝、蚂蚁金服就可以根据基金公司各自的特点做出产品客服、营销活动、热点跟踪,形成用户互动,之后,再通过月报、金融工具、答疑服务、收益解读,让用户不断深化对产品的理解,形成极强的粘性。而这个粘性不仅让基金获利,也让支付宝获得聚合场景的新机会,更高频的打开,更多的使用时长,获得商业本质上的优势——占据人的时间。

这样一来,支付宝、蚂蚁金服成就“深度”的比较优势,在垂直细分领域,形成深入的连接力。与之对比,微信虽在线下有许多碎片化的小额支付,不乏“广度”,但在基金等纵深行业,无法形成有深度的服务,如此,支付宝、蚂蚁金服就获得了竞争的“硬度”,桃李不言,下自成蹊。

照此发展,支付宝、蚂蚁金服就能成为新一代的互联网基础设施。如著名投资人林利军所说:“新一代基础设施一旦建成,就会让行业集中度大幅度提高。”它们的神助攻让基金巨变,“创新懂服务,协作不颠覆”深入人心,也将带动保险等其他金融玩家加入,由此,支付宝、蚂蚁金服就能进入“好者更好”的正循环,在生态打拼、联盟角逐中胜出。

无疑,这一切对支付宝、蚂蚁金服、基金公司,都是一场重塑、新生,新“英雄联盟”下,它们一起打野拿龙,就能共赢、共荣,毕竟,都是高能光环加持的大咖,只要思想不滑坡,办法总比困难多,不是吗?

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作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-12-28

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12月27日下午,杭州地铁宣布,乘客只需在支付宝内领取“杭州地铁乘车码”,就可以在杭州所有地铁站直接扫二维码入闸乘车,无需再购买实体地铁票或使用公交卡。与之类似,上海地铁也已经完成闸机的改造,预计明年初支持刷手机二维码进站,其后,还有武汉地铁、郑州地铁、北京地铁……

而杭州、武汉公交的上万辆巴士,也已经完成改造,更早支持扫支付宝乘车,同时,天津、青岛、嘉兴等地的公交系统也在加速改造,争相进入移动支付时代。

没错,自打车支付大战后,支付宝再放大招,帮助全国公交、地铁系统开启移动支付,还补贴票价、设立免费乘车日,就是要“干掉人们最后带零钱的理由”,让他们只拿一部手机出门,进而再造公交、地铁的出行体验。

用美联储前主席格林斯潘的话说,这“将过去的经验,应用于现在,就是创新的机会。”

的确,此前支付宝缺乏社交基因,却强做社交,结果并不理想。反倒是后来,放弃社交,专注于移动互联网场景——比如结合游戏、公益的“蚂蚁森林” 爆红,“城市服务”下的医疗、社保等公共服务被拓展,保险、理财、校园服务应用变丰富……由此大幅提高了用户的使用时长和频次,相对微信支付而言,支付宝用“多功能”VS“高频率”,它和母集团蚂蚁金服活出了自己的理想主义。

在小郝子看来,这一切正如《三体》中所说:超维布局,降维打击。毕竟移动互联网当道,过去的“入口第一”已让位于“习惯至上”,以往的“路径依赖”则不敌“场景优先”,所以,切入衣、食、住、行中“行”的各种场景,赋能给力,解决行业顽疾,形成“有温度”的应用,那才是支付宝、蚂蚁金服走心的生机所在。

要知道,技术驱动的商业变革中,开放者赢,因为只有这样,才能“因势利导,静水流深”,成就“重剑无锋,大巧不工”的大格局。

0.3秒背后的故事

“被迫去换零钱,公交卡易丢失,没法补办,卡里的钱找不回来,这是人们乘坐公交、地铁最多的吐槽。”杭州市民卡有限公司董事长徐晓解释道。可是,公交、地铁公司同样也有自己的烦恼:海量零钱难以处理,费工、费时、费力。

就像广州公交公司,平均每天车钱箱里有375万元零钱要处理,多数是1元,还有很多1角、5角,港币、澳币,甚至有假币、游戏币。面对成吨零钱,该公司每天需要花费数百人运输、清点、核计、记录,然后,求银行“收留”它们,但因存零业务工作量太大、耗时过长、带不来收益,银行纷纷给公交公司设定限额,不愿意多办这类业务。

“而从支付宝的实践来看,采用二维码支付,可以让公交减少20%的零钱,让地铁减少50%的零钱。”蚂蚁金服“城市服务”总经理刘晓捷告诉小郝子,现在,全国每天公交客运2.4亿人次,地铁客运6000万人次,0.3秒刷码乘车后,会有怎样的人力节省、工时减少,可想而知。

按照刘晓捷的说法,早在3年前,蚂蚁金服就在向公交、地铁这种小额、高频的移动支付场景切入。当时最大的困难,是隧道、地下、边远地区网络信号不稳定,为此,蚂蚁金服曾尝试用手机NFC(近场通信)支付解决,但因为手机制造商、运营商、支付机构利益难统一,设备兼容性差,所以不得不放弃相关实验。

直到2015年底,大众的二维码支付习惯养成,蚂蚁金服开始新探索,开发收费闸机、手机“双离线”的二维码支付技术,并保证用时不超过0.3秒,防止入口拥挤。在此基础上,支付宝设计出“电子公交卡”,将传统公交卡虚拟化,进而提升公交、地铁收银入账效率,让它们“轻松几秒钟,烦恼去无踪”。

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​更重要的是,移动支付下,地铁、公交从过去的“收钱不认人”变成“收钱又认人”,进而建立起用户账户体系,做数据分析,提供更精准的推荐、定向优惠,用新营销创收,由此减少对车体广告,财政补贴的依赖,玩出了不一样的烟火。

这样一来,出行的产业链打通,价值链重构,流程创新,全新的运营系统易执行、可复制、可延展,蚂蚁金服与公交、地铁大大们一起愉快地玩耍,自然“几年修得同船渡,以后更能神同步。”

神助攻,为什么

如此种种,蚂蚁金服为传统出行机构不断打出“神助攻”,走向“创新不替代,协作不颠覆”,它意味着,这家巨头已经走出之前的迷茫,开始有了更加谨慎的边界意识,并以此重塑客户关系、用户关系,换取“力出一孔,利出一孔”的新格局。就像著名咨询公司尼尔森最新报告所说:事实上,线上与线下的关系,互补远胜于竞争。

例如,公交、地铁的支付宝扫码闸机要改造,成本很高,蚂蚁金服就自筹资金或联合产业投资,帮传统机构加速改造;同时,它还为公交、地铁机构提供便捷的支付宝接入,直接实现电子公交卡功能;而针对北京、上海等机构做自有App电子公交卡,蚂蚁金服就提供底层技术和解决方案。

此外,蚂蚁金服还联合阿里系其他友军,让高德地图、阿里云城市大脑一起赋能给力,汇总交通大数据分析,帮助公交、地铁公司开辟新线路,优化老线路,改进班次间隔,减少上下班拥堵……

如此,蚂蚁金服不仅粘住公交、地铁机构,建立起出行领域的“英雄联盟”,还优化了体验,让新老用户更加依赖支付宝。杭州公交的数据显示,高峰时一天的移动支付笔数达到100万笔,其中有70万笔来自支付宝用户;今年11月,旅游潮退去后,因为支付宝带来近10%的客流增长,首次出现环比客流未减少。可见,蚂蚁金服和传统出行机构正由共生、共营,走向共赢、共荣。

在小郝子眼中,这才是蚂蚁金服、支付宝应有的战略。毕竟,移动支付回归商业价值的竞争,按照管理大师迈克尔·波特的定义,过去那些价格战手段,不过是经营效益的竞争,很快就会触及发展的边界;而真正高段位的竞争,是战略竞争——启用新定位,解锁新模式,以不同的运营,创造出独特的价值。

由此,拿下出行大场景,支付宝有了移动支付无处不在的“广度”,也不乏从支付到生活服务的“深度”,更衍生出高频使用的“硬度”,面对微信支付的竞争,它才真的“见面不怂,拔刀能干”。之后,就像美国二战将领乔治·巴顿所说:“战斗会逼出伟大,剔除渺小。”

一句话:线下做实,线上做势,支付宝做出行,让所有小伙伴得利,就能成功且持久,最终,大家一起运营走心,实力走****,就能跨越过泥沼,飞跃过沧桑。未来究竟如何,时间不欺人,让我们拭目以待。

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作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。