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2018-08-20
在互联网风口下,真正的高手不是抢占风口的猪,而是不断重生、勇于进击的凤凰。前有阿里、腾讯、百度,后有滴滴、美团、今日头条,个个都是如此。
从滑行到起飞的互联网医疗也不例外。
最近,该领域“第一股”平安好医生发布半年报,依靠在线问诊、导医、医药品售卖,公司注册用户数达2.28亿,较2017年末增长3520万;期末月活跃用户数达4860万,同比增长50.9%;同时,日均咨询量达53.1万,同比增长58%。
与之对应,该公司上半年营业收入为11.23亿元,同比增长150.3%,而营业费用的成本增长仅39.9%。换成人话说,新增39.9元的投入,换来150.3元的收入上升,典型有“规模经济”地扩张。
反观其他玩家,一方面,挂号起家的微医;自诊、咨询的春雨医生;辅助就诊的好大夫在线等,都努力向上市靠拢;另一方面,百度医生关停,寻医问药网裁员、转型,做医疗设备租赁的远程视界陷入生死浩劫。
可见,一大波“互联网医疗”来袭,风起云涌,有进击,有竞争,有溃退,但从未有人真正怀疑过它的前景。
没错,“互联网+”是各行各业的风口,所以,互联网医疗绝不缺明星,真正稀罕的是寿星。想立住自己的旗帜,高光高能、又持久地发展下去,只要做到两点:对应真实的需求和痛点,第一,优化用户的体验,第二,提升行业的效率。
转化为现实,其一,场景即体验,体验即数据,抢占更多场景,自然有更多机会用高科技优化用户的体验,粘住他们;其二,标榜行业效率,就是用业务创新定义行业未来,自然宸衷独断,福威自操。
换句话说,互联网医疗市场中,绝不可能只有像微医、好大夫这样水平分工、功能简单的工具。若你回顾、检视,每个“互联网+”渗透入行业,市场上总会出现一个强大的整合者,重构出一个庞大又参差多态的生态,像平安好医生那样。
毫无疑问,互联网医疗盘至中局,是时候展现真正的技术了。这时,玩家光吹“速度要快,概念要帅”,真心不够,只有在终局处布局——预见未来,制造未来,研磨技能,定义行业,才能“势(商业势能)值(商业价值)”不缺,称王称霸。
少场景不如多场景,小而美不敌大而全
管理大师德鲁克说:企业的使命就是创造并留住用户。这成了所有互联网玩家的箴言,于是大家纷纷从用户痛点切入,集中优势兵力,单点突破,做精做深后,再聚能成势,高举俯冲,扩张边际。
的确,这样的打法在移动互联网初期十分有效,但时移势易,如今,现存玩家必须完成相关领域的横向拓展,形成商业上的规模经济,实现平台到生态的升级。微信强化支付、微商是这个道理,支付宝切入各种日常服务也是这个意思。
聚焦到互联网医疗。统计显示,今年一季度,全国医疗卫生机构总诊疗人次达20亿人次,同比提高4.8%。而我国80%的人口分布在医疗欠发达地区,医疗资源却集中在东南发达地区。医疗需求与资源分布不均的矛盾逐年加深,解决看病难、就医难、用药难,成为互联网医疗最好的切入点。
所以,从2010年开始,互联网医疗迅速崛起,微医、春雨医生、平安好医生、好大夫在线、叮当快药等陆续登场,它们分别从网上挂号、咨询自诊、健康管理、导诊、医药快送等“痛点”切入。
而几轮融资下来,只有平安好医生迅速上市,其他的,要么再融资困难,上市的雷声大、雨点小;要么各种艰难转型、摇摇欲坠。
除了资本催肥,盲目扩张,其实,更多不成、不行的原因是:它们局限于自己擅长的单一场景,缺乏更广泛的场景连接。
只有平安好医生,依靠平安集团的力量,迅速将自己的场景扩展到挂号、导医、在线问诊,并开启家庭医生、名医问诊、医药售卖等模式,补全医疗上下游各种功能场景,做到“人无我有,人有我优,人优我创新”。如此,多种医疗需求即时匹配,平安好医生才能不断卷入新用户、粘住老用户。
事实上,有研究表明,国人对互联网应用的偏好,是一站式解决的“全家桶”,它是“心智的显著性”、“购买的便利性”两要求的叠加。
因此,所有社交相关,一个微信就够;所有支付和生活服务,一个支付宝就够。那么,当所有医疗相关,一个平安好医生搞定,它就会吸引其他应用教育过的大众,走向“好者更好”的马太效应。这也解释了它注册、活跃用户不断攀升的原因,而有此基础,更多的变现获利,就只是时间问题。
一句话,互联网的世界里,少场景不如多场景,小而美不敌大而全,只有不断打破业务的边界,才能赢得时间战场的终极支配和自由。所以,平安好医生要“吃下”平安万家,介入线下医疗,同时与东南亚最大出行平台Grab(类似滴滴)合作,布局新兴市场。
智能不是口炮,干出来才是牛X
如此下来,平安好医生构建出一个商业生态,虽没有“吞吐天地之能”,却已经“包藏医疗之机”。
然而,仅在场景上不断丰富还远远不够,任何一个生态的底层,必须建立在科技智能的穿透力上。毕竟,这是科技驱动的世界,最后的王者一定是最具科技思维,能贴近用户,解决产业“痛点”的企业。微信、支付宝就是如此,互联网医疗的高手也必须像它们一样。
这一切正如管理学鼻祖熊彼得所说:市场中真正占主导地位的,并非价格竞争,而是新科技的竞争,因为它冲击的不是企业的盈利空间和产出能力,而是它们的基础和生命。
于是,小郝子带着问题专访了平安好医生首席技术官王齐。据他说,一开始,平安好医生的科技应用更偏“后台”,多是浅析用户症状,做好排队,分配合适的科室、医生。
但几个月后,线上问诊数量激增,仅靠大规模招募医生,绝对不够,更好的方法,是用智能化手段,提升医生们接诊的效率。
其切入点就是将每次问诊必须的问题交给人工智能。比如头疼,前额疼、后脑疼、还是两侧疼,有没有咳嗽,是不是伴随发烧、呕吐,疼痛了多久,疼痛的频率……
这些问诊的通用问题被分解,映射到相关的医学术语,并由智能系统做初判,最后交给医生,由他继续补充对话、诊断,并开具电子处方。如此,就大大减少了医生的重复性工作,提高了接诊效率。
别小看这样的智能接诊。它涉及病史方案的收集、内部自有医生的评审,外部专家的意见,还要考虑诊断学案例、临床经验、在线问诊历程,这就要求智能系统既理解用户口语化的表述,又要找到规律、模式、对应的方法。
期间,工程师需要花费大量精力、时间总结、测试、质检,再“指导”机器学习,让它们更快地智能化,提升辅助诊断的精准度。
另外,像中医诊疗中望闻问切的“望”,要观察舌苔颜色、颗粒物等性状,平安好医生还要开发一套系统,指导用户以手机拍照,再做图片处理,对应不同症结。此过程中,必须排除光照、角度、机型等差别带来的影响,让中医的诊断更精确。
用王齐的话说,这一切从未有人做过,平安好医生是在“无人区”摸索做精做深的智能化道路,如切如磋,如琢如磨。
由此可见,智能化不是口炮,科技产品不该只停留在表面应用上,更得参与到用户生活中,产业变革中,这样,它才能兼具互联网的“爆发力”和产业的“持久力”,区别于那些概念“妖艳”的贱货,干出自己的牛X。
其实,无论是场景的开拓还是智能化走心,都是创新,就像通用电气首席数字官威廉·鲁哈说的:十年前,创新是基于特色和功能的,现在,创新是关乎商业模式和行业革新的。
是的,任何互联网医疗玩家,想活出不一样的烟火,就得有这样的道行、法门。别忘记,微信不是最早做社交的,却成为社交巨头,支付宝不是最早做支付的,却称霸支付天下……追求“早”是然并卵,看对又做对,才是真霸气。
2018-07-09
接地气,有要领,干出你的牛逼,世界终将铭记。低调了3年的网商银行就是这样。
最近,它发布了炸裂的年报:2017年,该行给344万小微商户贷款,年贷款余额963.2亿元,分别是上一年的1.5倍和3倍左右;营业收入42.75亿元,净利润4.04亿,同比增长28%。
虽然,信贷业务暴增,不良贷款率从1%左右升至1.23%,但这个数字,相比大型上市银行,仍低不少,对比央行统计的业内平均2.75%,更是一半都不到。
而最高光的数据是:网商银行的信贷业务已经服务850万小微经营者,其中线下“码商”已经超过了300万;截至2017年末,该行员工总数377人,创造了42.75亿元的营业收入和4亿元的净利润。
平均算,网商每名员工一年创收1133.9万元,创利106.1万元,对比刚刚上市的小米,人均创收789万元,创利37万元,直接高出一个量级。
事实上,所谓“码商”,就是大家用支付宝扫码购物的水果摊、小吃店、包子铺等线下小商家,可以说,支付宝拓展线下扫码支付,服务好用户,而网商银行对应的,服务好商户,它们彼此支持,又各司其职。此外,估值超1500亿美元的蚂蚁金服,是网商银行的创始股东。
用网商银行行长黄浩的话说:正是有了移动支付的普及和码商的神助攻,才有了网商银行的今天。
现在,再加上蚂蚁金服的开放战略,更多桂林银行等金融机构接入网商银行,对接其客户运营、技术平台、风控系统,补短板、填空白,有破有立。
这就实现了小微企业贷款的供给侧改革,让湖南养蛇的夫妻能贷款育种,让景德镇的手艺人能贷款缓解流动资金不足……如此,网商银行与小伙伴共同做大市场,真正解决普惠金融的“最后一公里”难题。
之前,网商银行开业仪式上,马云夸下海口要它“5年服务1000万商家”,这个目标很可能提前一年半达成。而最近,蚂蚁金服董事长井贤栋又给网商银行加码新任务:未来3年内,开放合作1000家金融机构,服务3000万小微经营者。
一切绝非天马行空,明者因时而变,智者随事而制,在终局处布局,自然能“好风凭借力,扶它上青云”。
377名员工创利4亿,凭什么
没错,普惠金融就是“终局”。自从2015年,它成为金融业纲领,各种文件、会议,都有它的身影,这一切正表明了中央对金融业的本质要求——经济价值和社会价值相统一。
正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说:“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会目标。”在这方面布局,才能真正立身、立命、立格局。
其实,早在2007年,马云就找到浙江几家大银行合作,阿里提供商家数据,银行开发风控,为商家贷款。但到2011年,合作不了了之,其中,既有政策原因,也有风控不成熟的原因。
但马云坚信,解决商家融资难,无论对阿里还是对平台上的商家,都是“成长必修课”。因此,从2011年开始,阿里抽调技术精英,请来银行大拿,共同操演“阿里小贷”。
随着时间的推移,这群高手找到了阿里与贷款风控的“甜蜜点”,一来,有效地“清洗”数据中的异常点,二来,打造出“水文模型”这样的风控方法——模仿城市水文系统,把单个时点难以判断的事情,放入历史数据、关联数据,综合计算商家的收入水平、偿还能力、欺诈可能。
由此,不断小步快跑,试错迭代,2012-2013年,这套模式逐渐跑通,开始普遍推广。之后,蚂蚁金服成立,整个体系被并入其中,最终成为网商银行的业务担当。
2015年,支付宝扫码支付大杀四方,网商银行开始着力将小贷业务延伸到线下商家。一句话,帮助他们,粘住他们,就能与之结盟,这有利于拓展借贷业务,更兼具普惠效应。
为此,网商银行从海外请来风控大拿,寻求方法,解决没有车、房等固定资产,又缺乏信用记录的难题,为线下小商家贷款。
“一开始,我们自己的信心也有点不足。”某员工这样告诉小郝子,毕竟,支付宝扫码收款,只是小商家流水的一部分,怎么判断商家的运营水平,是个大问题。
结果,没用多久,风控大拿们找到办法:用流水数据结合地理位置,将市政信息、人流情况、买家结构等数据归并,通过商圈聚类和行业识别,匹配检索算法处理,几秒钟就能计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。同时,用时序、交易关系等算法,把少数套现的“坏人”剔除出去,预防欺诈。
在此基础上,刺激“码商”们多用支付宝扫码收款,流水数据更充分,网商银行越发了解其经营情况,贷款就更有“底气”,因此,小微贷款进入“好者更好”的正循环。
于是,像回族小伙马大吾代这样的有志青年,就可以用1.2万元网商贷为杭州的面馆做装修,然后认真经营,将生意做大,再借数万元开出第二家面店,逐步实现自己的“中国梦”。
而对网商银行,像马大吾代这样的商家,一年增加数百万,每年贷款几次到几百次,贷款余额一年增加2倍,不稀奇。更重要的是,发放每笔贷款的成本仅2.3元(传统金融机构成本为2000元)。这样一来,377名员工创利4亿元,也就更不稀奇了。
正如管理大师德鲁克所说:先做对,才能做好。只有先威福自操,定义未来,网商银行才能执掌未来,继续在普惠金融的道路上越走越远。
服务千万商户,靠什么
但不要忘了,这已经不是一个“大者恒大,强者恒强”的时代,任何单打独斗都可能被更大的格局取代,只有构建出自己的“英雄联盟”,才能“因势利导,静水流深”,成就“重剑无锋,大巧不工”的大格局,变得更猛更持久。
这正是湖畔大学教务长曾鸣说的“商业生态格局”:“赢得未来的制胜法宝,不在于你拥有多少资源,而在于你能调动多少资源。”任何一己之力,都无法撬动数万亿金融市场。
尤其是中国广大的农村地区,数亿人被排除在传统金融的高门槛外,而当地的金融机构也苦于缺乏手段,只能在不能、不行、不成的老圈子里兜兜转转。
要知道,网商银行的300多名员工不可能亲力亲为,解决广大农村的金融需求,但他们可以将手中的技术、风控、运营能力开放出来,让金融机构获得“数字化生存”的新方法,借他们的手,为农村大众提供“数字化生存”的新依靠。
比如,按照河南省兰考县经验,网商银行给力当地金融机构,以数字化方式发放信用贷款,5月30日正式上线,仅20天时间,通过授信的就有8000户。要知道,该县五家金融机构,去年一年才搞定2万户贷款,20天8000户,让这个国家级普惠金融试验区有了新亮点。
因此,农家得实惠,金融机构得业绩,网商银行得盟友。就像意大利历史学家马基雅维利说的:一件事,让所有人得利,它就能成功且持久。这一切才刚刚开始。
另一方面,普惠金融中存在一个“消失的重点段”,那就是100万-500万元之间的贷款。因为小银行缺乏风控手段,无法做到100万元以上;大银行获取和筛选客户的成本极高,很难做到500万元以下。
这样的真空地带,虽然不是网商银行擅长,但它可以在风控、运营上支持,让新技术与传统需求碰撞,形成想象力、创造力的温床,丰富小银行的风控手段,提升大银行获取、筛选客户的效率。
如此,大家一起重构金融要素,填补市场空白,不再是存量市场里的你死我活,而是增量市场里的各自精彩。最终,三方共同打破过去的边界,实现经济学家熊彼得口中的“颠覆式创新”。
其实,所谓生态就是如此。在这个意义上,网商银行正是普惠金融的社会化协同网络。要想服务好千万商家,它就必须像《市场的逻辑》所说:自己要想幸福,首先要让别人幸福。
总之,网商银行不缺技术、风控、运营上的“深度”,传统金融机构则有深耕各地的“广度”,前者可以让后者金融资源匹配更合理,更集约,后者让前者走向融合与整合,如此,共生、共营、共治下,双方互联互通的世界都将更为辽阔。
毫无疑问,整个人类的金融发展史,就是一部伴随科技进步的历史,金融与科技的融合创新从来不缺。如今,网商银行既然手握科技王牌,就应该参与历史进程,承担相应责任。
所以,对它来说,这一手好牌,更该成为金融机构背后的“王炸”,大家一起运营走心,实力走****,才能在脆弱的金融世界里,避免“黑天鹅”来袭。反正合作一下又不会怀孕,何乐不为?

2018-06-09
终于实锤了。
6月8日,蚂蚁金服宣布完成新一轮140亿美元融资。其金额超过此前传言的100亿-120亿美元。
这是至今全球最大的一笔单笔融资,投资方包括新加坡政府投资公司、马来西亚国库控股、华平投资、加拿大养老基金等全球顶尖资本。
有机构推算,该轮融资后,蚂蚁金服的估值高达1500亿美元,超过了阿里巴巴上市前的1400亿美元,成为全球最大“独角兽(估值超10亿美元的未上市企业)”。它一旦上市,将超越百度,成为国内排在阿里巴巴、腾讯后的第三大科技公司。
透过现象看真相。小郝子认为,融资给力,估值飙升,投资方看中的,是蚂蚁未来的商业价值,其核心在于——它塑造了一个技术开放的庞大生态。
总结来说,在蚂蚁生态中,它开放技术,解决用户的痛点,搞定合作伙伴的难点,打造出一个“英雄联盟”,找到共生、共营、共治、共赢的甜蜜点。
如此,开放共担下,市场上升时,它不缺“势能”,市场下降时,它不缺“底气”,兼顾“市梦率”、“市盈率”,自然价值不菲。
就像湖畔大学教务长曾鸣所说:这种技术的开放,很容易形成新的社会化协同,如此,平台型公司就可以汇聚周边资源,创新不断,越长越大,不可逆转。最终,达成马云期望的“靠技术赢得利润,用创新赢得市场。”
开放是糖,战略担当
然而,现实中,更多时候“开放是糖,甜到忧伤”,一位互联网老咖这样告诉小郝子。
看看如今的互联网世界,但凡有点规模的公司都说自己“开放”,因为这是极具实效的“战术”——业务初期,跑马圈地,拉友军、结帮派,争夺互联网“黑暗丛林”中的生存资本。
然而,当这些平台型公司不断壮大,那拼凑的盟友就变得“初虽有欢,后必相吐,虽善不亲也”。随之而来的是,合作、共赢放一边,霸王条款出现,侵吞伙伴资源,纷争接二连三,于是,表面开放崩坏,塑料友情玩完。
的确,这样下来,战术成了,短暂的发展有了,但平台型公司没有真实的开放,缺乏商业生态伙伴的分担,创新成本、风险更高,成熟期后,被“边缘颠覆”的风险更大,同时,面对外部环境的变化,业务波动也会更多。
因此,要基业长青,就得将开放真正做成企业战略,实现管理大师迈克尔·波特说的:形成战略优势,提供独特价值,博取创新、升级的潜在机会,由此掌握“竞争中决定成败的关键”。
例如最近刚完成升级的余额宝。之前,为满足监管要求,它被限额申购,宝粉们每天“定好闹钟抢宝宝”,堪比春运抢火车票。
之后,余额宝背后的天弘基金,创新开放,对接博时、中欧两家货币基金,分享技术后台,将用户资源、风控方法、运营机制倾囊相授,大家一起风险共担、利益共享,既让小伙伴称心,也让监管放心。
如此,余额宝才又回到存取、消费,准现金一样的方便,收益还小幅上升,令4亿用户继续每天“少则一个茶叶蛋,多则一顿早餐”的小确幸。
而在更传统的领域,借二维码拓展支付宝场景,蚂蚁金服不仅让地铁、公交减少20-50%的零钱使用量,避免了成吨零钱的运输、清点、核计,更让它们从过去的“收钱不认人”变成“收钱又认人”,建立起用户账户体系。
在此基础上,地铁、公交才能玩转数据分析,打造精准推荐、定向优惠、站点预定早餐……创收不断,这样,它们减少对车体广告,财政补贴的依赖,真正玩出了不一样的烟火。
互惠互利下,余额宝得以继续成长,支付宝拿下每天数亿次支付的地铁、公交场景,蚂蚁金服也因此夯实了业务基础。
可见,战略担当下,开放是糖,甜美共享。毕竟,有Facebook、谷歌、阿里巴巴做“开放”典范,对标之下,前人站住,蚂蚁金服就能“后人站高”。
敢“割肉”,给“赋能”,“英雄联盟”有力量
不过,要把这样的技术开放做深、做透,也绝非易事。这不仅要分享技术,更要分享用户、资源、利益,在自己身上“割肉”,还要结合行业特征,给出“赋能”方案,如此,才能形成深度地协同效应,让“英雄联盟”关系紧密又有力量。
其实,早在几年前,关于蚂蚁金服是姓“技术”,还是姓“金融”,就曾在管理层引发激烈的讨论。
毕竟,当时,阿里小贷、花呗、借呗等项目已具备相当规模,蚂蚁不缺融资渠道,风控手段,仅凭自有资金,就能将这些业务做得风生水起,赚得盆满钵满。
一旦蚂蚁姓“技术”,走技术服务路线,就意味着更多地开放——分享辛苦打磨的风控模型,引入更多外部资金,让出自己的利息“蛋糕”。
但“风物长宜放眼量”,最终,蚂蚁的管理层还是决定放弃短期利益,选姓“技术”,用开放换市场,按蚂蚁金服董事长井贤栋的说法:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”
就像它旗下的网商银行,创立了风控 “水文模型”——模仿城市水文系统,把单个时点难以判断的事情,放入历史数据、关联数据,综合计算线下小商户的收入水平、偿还能力、欺诈可能,打造出“310”贷款模式,即3分钟申贷,1秒钟放款,全程零人工介入。由此,突破过去只能借贷线上商家的局限。
用网商银行行长黄浩的话说:现在要将这样的能力,“整体打包输出”。如今,该行已经为50多家商业平台、金融机构按需定制系统建设、账户对接、账单管理、代扣还款等服务。技术开放下,让它们能服务原先无法顾及的中小商家,逆转过去的“310”(3周申请,1个月审批,基本不能贷款)
与之类似,蚂蚁金服还在支付宝、蚂蚁财富等应用中,对基金公司、银行、保险公司开放“财富号”(支付宝内的“公众号”),提供用户画像、精准营销等一系列工具,帮助它们激活潜在用户,连接用户、分析用户,使得金融产品与用户精准匹配。
很快,像“华夏大狮”、“招商武侠江湖”、“兴全弹幕小天后”……一批原生的机构IP从财富号里走出来,因为接地气而爆红。老百姓不再“不懂产品,胡乱买”,机构也不再“不懂需求,强行卖”。
用华夏基金副总经理李一梅的话说:借助蚂蚁的赋能,华夏终于了解到基民的痛点、痒点、甜蜜点,从过往积累的7000多个知识点中,找到为基民服务的重点,绝不再像过去自以为是地讲故事。
当然,这些过程中,蚂蚁也将获得大量的技术服务收入。按照最近披露的融资文件,3年内,其技术服务收入占总收入的比例,将从现在的34%上升至65%。
这样看,即便按阿里财报推算,蚂蚁有短期亏损,那也只会是它转型的“阵痛”,随着技术开放的协同效应彰显,结合行业的典范不断扩充,蚂蚁的“英雄联盟”必然壮大,其收入规模扩张、利润转正,其实只是时间问题。
无疑,蚂蚁金服已经走过15年(包含支付宝),从投石问路、多方探索,到全面起航,再到如今的蜕变开放,它不再是冲入瓷器店的公牛,而是“懂给利,不颠覆,善协作,不替代”的技术基础设施。
别忘记,金融市场N万亿规模,从没有一家公司能“赢者通吃”。与其下海与金融老法师拼得你死我活,不如开放、结盟、再造,与它们共同进退。如此,同志者共谋,小伙伴称心,未来,蚂蚁才能在“生态的角逐、联盟的战争”中胜出,继续纵横四海。
一切恰如曾鸣说的:赢得未来的法宝,不在于你拥有多少资源,而在于你能调动多少资源。”
所以,这样盘算下,蚂蚁金服估值1500亿美元,真的高么?
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作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里
2018-05-08

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终于要结束了,“定好闹钟抢宝宝”的时代即将成为历史。

是的,开辟一个时代的余额宝,存取、消费,准现金一样方便,收益上,每天 “少则一个茶叶蛋,多则一顿早餐”。就因为这妥妥的小确幸,它被4亿人偏爱。

然而,从今年2月开始,余额宝开始了限购模式,每天早上9点开抢,往往半小时后,就被抢购一空。于是,有了忠粉“定好闹钟抢宝宝”的新画风。

如今,余额宝宣布接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品,它不再被天弘基金专属,转为多家基金联营。

由此,投向天弘的海量资金被分流出去,既易于风险控制,让监管放心,同时,也给力又给利,让基金小伙伴称心。这样一来,余额宝再获新生,限购必然逐步取消,体验能够重回过去。

没错,这是如今监管环境下的现实选择,但同时,也是它母集团——蚂蚁金服再造自我的必由之路。就像管理大师彼得·德鲁克所说:“现代企业不仅是一个赚钱做生意的经济组织,它更是一个满足社会经济需求的社会组织。”

特别是当下,最高层已经将金融定义为“战略性、根本性“的大事。”明确目标是“金融活,经济活;金融稳,经济稳。”

所以,无论是余额宝,还是蚂蚁金服,都必然沿着这样的社会化原则,解锁新模式,实现再造与再生。其实方向就是两个:一,创新不出格,寻求监管共治,二,协作不颠覆,与持牌机构共谋发展。

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由此,达成诺贝尔奖得主罗伯特·席勒说的:“金融不是为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会目标。”这样,互联网先锋,不再是新金融的炮灰或收割者,而是趋利避害的产业基石。

发展的根本:监管放心,才不会凉凉

就像《瓦尔登湖》里说的:“一切变化,都是值得思考的奇迹。”

2013年6月,余额宝上线,市场推广仅做了1个多月,它就指数式爆发成长,让行业玩家看见了“互联网+金融”的力量,开启了国内互联网金融的新时代。当时,监管层的态度非常明确:“要鼓励创新,包容式监管。”

但这样的欣欣向荣,也刺激出野蛮生长,结果,2015年开始,某租宝、诺亚财富等项目接连“炸雷”。几个老鼠屎坏了一锅粥,让整个互联网金融圈“污名化”,从而,引发监管迅速收紧, 2016年变为“审慎监管”, 2017年变为“穿透式监管”,目的,是要以雷霆手段,强化有形之手的管控。

而到2017年中,余额宝规模已经达1.5万亿元,成为全球最大的货币基金。即便它个人用户占比超 99%,投资额低于1000 元的用户占比超 70%,即便它风险分散度极高,稳定性很强,从未出错,但是,鉴于欧美曾出现赎回挤兑危机,此时,监管也必须插手,对余额宝做各种限制,防范潜在的流动性风险。

理由是:从实践看,货币基金的兑付管理与规模之间存在”U型”关系——当货币基金规模较小时,抵御兑付冲击的能力较弱,风险高;伴随着规模的增长,基金的稳定性提高,赎回压力逐步下降,风险随之降低;但当规模超过一定限度后,赎回兑付的管理难度又再次上升,风险也会再提高。

值得庆幸的是,监管并没有因此做粗暴的“一刀切”,而是面对风险问题,采取疏导,允许创新。原因有二:其一,余额宝依然增长,证明了老百姓有切实的需求,不宜强行抑制;其二,监管只要抓住问题的根本,成本是最低的,效果是最好的。

因此,当余额宝上报“分流措施”,主动为天弘基金的管理规模“减肥”,降低单只基金的风险集中度,监管欣然参与其中,良性互动下,确定出一套“共治”方案。

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这样,监管层既开创出新的监管模式,提高了全行业的风险控制水平;同时,也找到了监管的“新思路”,继续让老百姓享受普惠金融的好处。进而,将最高层强调的“防范金融风险”、“持续健康发展”有机地统一。

的确,现在,监管依然高压,红线多多。但就像著名企业家杰克·韦尔奇说的:“抱怨这个机制,就会被这个机制拿下。” 金融注定只能是合规者的金融。与其抱怨,不如与监管共治,寻求再生,由此,让监管放心,金融科技产品才不会“凉凉”,才能活出自己的理想主义。

牛逼的未来:小伙伴称心,才能纵横四海

无疑,这样的基金联营制,让余额宝的发展不再受阻。而更重要的是,其“宗主”蚂蚁金服,也将借机落实新定位,组建出金融圈的“英雄联盟”,开启新的未来。

早在去年6月,蚂蚁金服CEO井贤栋就宣布:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”

众所周知,蚂蚁金服的前身是支付宝,它从支付切入,逐步开辟理财、公共服务等业务,多年下来,沉淀了用户、技术与服务。此时,这些能力正可以大规模输出,让传统金融机构握住“互联网+”的赋能之手,再无转型焦虑。

其实,金融机构一直是运用新技术的高手,只不过近几十年,大量的新技术被它们应到中后台的交易、风控、管理等方面,成为了基础设施的一部分。而在消费者端,它们缺乏思路和方法,但只需一根引线,一点点播,一切就会大不相同。

例如,蚂蚁对基金公司、银行、保险公司开放“财富号”(支付宝内的“公众号”),提供用户画像、精准营销等一系列工具,帮助它们激活潜在用户,连接用户、分析用户,使得金融产品与用户精准匹配。

很快,像“华夏大狮”、“招商武侠江湖”、“兴全弹幕小天后”……一批原生的机构IP从财富号里走出来,因为接地气而爆红。老百姓不再“不懂产品,胡乱买”,机构也不再“不懂需求,强行卖”。

如此,尝到直面用户的甜头,金融大咖一改只供应产品的“角色”——它们不必再拼渠道、拼价格,而是拼用户理解,毕竟,努力开发出适当的产品,满足“千人千面”的需求,效率更高,利润更多。

也是在这样的合作中,博时、中欧等基金公司与蚂蚁加深了了解,前者更懂后者在技术、风控、用户理解上的特性和能力,后者更明白前者在投资研究、IT后台、产品开发上的特征和实力。

所以,两者能在余额宝项目上迅速达成共识,建立流程、机制、规则,实现“联手共营,风险共管,协作共生,利益共享”。

可以预言,余额宝的联营只是开始,它将以互联网速度,小步快跑、迅速试错、升级迭代。而这一切,也将积累下宝贵经验,让蚂蚁能与更多金融伙伴深度合作,开放共赢。

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别忘了,金融市场N万亿规模,从没有一家公司能 “赢者通吃”。所以,最现实的做法,就是上述的联盟再造,共同进退,只有这样,同志者共谋,小伙伴称心,蚂蚁才能在未来 “生态的角逐、联盟的战争”中胜出,继续纵横四海。

回过头看,的确,余额宝开放申购“还在路上”,但这事背后,所有的逻辑已经一目了然。

首先,余额宝与监管博弈的时代飞速过去,取而代之的,是“共治”下,一起“跋涉出泥沼,飞跃过沧桑”。其次,蚂蚁也将在“共营”思维下越走越远,朋友更多,空间更大,敌人更少。

大势所趋下,一切都是顺势而为,只有这样,才能力有所逮,业有所成,不是么?

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作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

2018-04-19

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“未来已来,正在加速流行。”改用美国科幻作家威廉·吉布森的话,形容公交车、地铁即将到来的巨变,毫不为过。

数据显示,按国家标准,全国337个地级市,其中322个完成了交通信息系统测试,其中210个已经开始投入应用,相关的支付结算、数据转接、数据管理都已有成熟的运作方案。

翻译成人话说,基础设施已经完备,只需几年时间,用支付宝二维码乘公交、地铁等,就能成为全国人民的标配,数亿乘客从此将告别零钱、公交卡。如今,上海、广州、杭州等数十个城市的试点,只是国人便捷出行的开始,未来,星星之火,可以燎原,国人出行都将因此发生天翻地覆的变化。

这绝非夸张,因为支付宝的实名制和信用体系,乘客“先刷码后支付”成为可能,更重要的是,神助攻下,数据打通、共享,公共交通企业获得“互联网+”的能力,夯实大数据基础,习得技术“大招”。

如此,它们才能从运营靠经验,优化看缘分,到经营靠数据,提升靠分析,变得更加亲民,进而解锁新姿势,开发新模式。

目前看,收费闸机改造只是开始,之后,地铁几号车厢更空,等车时间还要多久,到站周边有什么吃喝玩乐……出行相关资讯、服务更完备,公交、地铁就不再是简单的承运方,而是出行、生活小伙伴。这样,国人更能活出自己的理想主义,变成外国人都羡慕的“先进族群”。

正如著名投资人杰西·利弗莫尔所说:“只要追求的目标恰如其分,那么这一切都会朝你走来,回报你的正确性。”无论对于居民,还是对于公交公司、支付宝,即将到来的智能公交,就是如此。

黑科技,未来如何来

没错,人民出行,以人民为主。所以要应用新技术,升级老行业,让公交、地铁们行有不得,反求诸己,借“黑科技”跟上“互联网+”的时代变化。

按照西安地铁技术部部长任洁的说法:西安地铁改造了20%的闸机,乘客可以刷支付宝二维码乘车,结果,有超过22%的乘客选择这一方式,让单程车票的使用率下降了15%。方便之外,规模效应也越发明显,西安地铁因此迅速积累了大量数据,玩出了不一样的花火。

按照相关数据分析,西安地铁挖掘、满足了乘客的真实需求。比如在其App上,游客们可以直接购买地铁沿线景点门票,还可以了解“西安城墙”等重要景点的背景,开放、关闭时间,周边民宿情况,由此掌握旅行的主动权。

而针对上班族,西安地铁App还提供早餐预定。乘客只要选好出行站点、早点品种,第二天在相应的早餐摊点出示手机证明,就能直接拿餐走人,吃饱喝足后,元气满满地去上班。

此外,根据站点不同,App界面也会随之变化,附近美食地图、休闲场所不一而足,俨然一个地铁版的“大众点评”。同时,通关充满历史感的小游戏,乘客还能获得免费乘地铁的机会……反正,各种大写加粗的“城会玩”。

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​如果说,西安地铁提升的是“软实力”,那么武汉公交集团优化的就是“硬配置”。按照其信息中心主任肖英的介绍,武汉8600多台公交车全部更换了刷卡机,支持支付宝付车费,结果,半年多,有450万用户领取了武汉电子公交卡,公交公司与出行者建立起“沟通的桥梁”。

因此,武汉公交得以分析乘客数据,发现10.2%的乘客是换乘两次,住地与地铁距离在3公里以上的乘客中,有29.9%没有地铁与公交的接驳,出行不便。为此,它调整了111条线路,改进发车间隔、站点设置,增加公交线网196.1公里。

结果,全市公交乘客的平均换乘次数降至0.88次以下,乘车时间缩短30%以上。如此,提高效率,降低成本,群众乘坐公交的幸福感上升,认同感泉涌,去年为武汉公交贡献了近15亿次的客运量,助其逆势增长。

没错,智慧公交的未来已来,它正以“黑科技”为载体,融入国人的生活之中。“理解未来”者,自然能“定义未来,执掌未来”。

种今日因,得明日果

当然,如《瓦尔登湖》所说:“这一切变化,都是值得思考的奇迹。”知其然,必知其所以然。如此,大家才能“种今日因,得明日果”,一起更愉快地玩耍。

“那么多年来,乘客一直吐槽满满,不是我们不想改变,而是我们没有能力改变。”一位公交“老人”这样告诉小郝子。公交卡不记名,零钱买的纸质票只是乘车凭证,公交公司们,根本没有什么数据可以分析,怎么提升运营?怎么优化管理?答案是:靠经验,凭缘分。其效果可想而知。

而像支付宝这样的互联网巨头,已经占领了诸多金融、生活场景,获得了海量的实名用户、建立了公认的信用体系,它在技术、数据、分析上,已经具备充分的溢出效应,足以开放出来,普惠更多小伙伴。

这样,传统公交有需求,支付宝能供给,两者就能在一起找到相互结合的甜蜜点。前者握住比特世界的赋能之手,获得“互联网+”基因,再无转型焦虑;后者用二维码切入高频支付场景,赢得用户认可,垂直深入行业变革。两者共营、共治,同志者共谋,同智者相谋。

就比如,地铁App可以通知进站乘客,哪节车厢的人比较少,避免人们过度涌入少数车厢。对地铁公司而言,之前,它们只能肉眼观察,广播指挥。而现在,支付宝支持下,有了扫码进站用户的数据,结合站内、车厢摄像头计算,就可以指导乘客平均进入不同车厢,避免少数车厢超载,提升乘坐体验。

再比如,公交、地铁要接入站点附近“1公里生活圈”,为乘客提供食、宿、买的商家指引,就需要支付宝、口碑等阿里系小伙伴的整合数据支持。如此,它才能与商家合作优惠券、免费乘车等新营销,形成精准推荐,而非广告骚扰。

无疑,如此种种创新,支付是切口,数据是纽带,公交小伙伴提供实践、力求落地,支付宝拿出技术、数据支持,大家一起共营得思路,共治出革新。用蚂蚁金服公共服务事业部总经理刘晓捷的话说,这就是“始于支付,超越支付”,最终,支付宝与公交小伙伴形成出行的“英雄联盟”,共同抢占用户的心智思维,塑造新的生活方式

的确,曾经顽固的线下堡垒——公交,已经获得“互联网+”的力量,变得越来越人性化、智能化。一切就像《引爆点》中所说:“别看我们身处的旧世界看上去很坚固,其实,只要找到那个点,轻轻一触,它就会倾斜、改变。”

接下去,小郝子非常期待医疗行业也能如此,被“互联网+”的力量重构,虽然现在依然很难。但即便如此,如今这个时代,我们依然生而有幸,因为,我们还将密集地见证一个个传奇的交接。

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作者:小郝子 / 11年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

2018-01-13

“前20年财富管理靠房子,后20年财富管理靠技术。”所以,最新版本的支付宝,“财富”作为一级入口,重回“首页”旁,其页面类似“口碑”,像是一个综合的购物中心,用户的各种需求都能在其中获得响应。还是熟悉的配方,还是熟悉的味道。

毫无疑问,“房子是用来住的,不是用来炒的”已成为金科玉律,但中产崛起,居民可支配收入不断高涨,“你不理财,财不理你”的道理早已深入人心,而作为生活服务的国民应用,支付宝需要理财这个关键场景“王者归来”。但更要的是,在人口红利衰落的新时代,它必须精耕细作,从冷冰冰的“流量运营”变为有温度的“人格化运营”。

换成人话就是,支付宝当好用户与3400只理财产品的****,按照数亿用户积累的数据特征,智能推荐产品,深度科普、答疑、互动,满足人们从“NEED(需要)”向“WANT(想要)”再向“VALUE(有价值)”的三级跳,大家一起愉快地玩耍,共赴有趣的高潮,治愈理财的无聊。

正如华夏、交银施罗德、民生加银、博时等基金参与的“财富号”,它类似于微信公众号,在各基金的购买页面都可添加,由此,让投资10元的小白也能明白基金是什么?投资了什么?思路是什么?优势是什么?用博时基金总裁江向阳的说法:解决基金行业的根本难题——将合适的产品在合适的时机给到合适的客户。

统计显示,过去4个月,在资本市场上管理3.6万亿资产的100位基金经理,为蚂蚁财富用户写出了741封来信。与此同时,一共有25家基金公司陆续开设了财富号,财富号上线后3个月,入驻财富号的非货币基金交易金额增幅,是同期未入驻机构的21倍;客户保有量增幅,是同期未入驻机构的11倍。

如此,支付宝也实现了蚂蚁金服CEO井贤栋所说:用技术、数据能力去助力金融创新,服务普通消费者,帮助金融机构全面升级。

所以说,财富号是一项产品创新,更是蚂蚁金服作为“技术金融巨头”的开放落地。特别是此时,它正经历一波密集的监管约束、行业波动,这种开放,更有利于它运营的调整、聚焦,价值观的重塑、新生。

一句话,创新懂服务,协作不颠覆,只要思想不滑坡,办法总比困难多。

不懂、不敢、不信,怎么办

俗话说:姿势不对,白白受累。之前,基金公司与基民(基金购买者)缺乏纽带,完全被连接两者的银行、网站、基金超市等代销渠道隔开,以至于,基金有流量、有销售,没感知、没认知。

就像交银施罗德零售理财部总经理张驰说的:更多时候,客户来自什么地区,年龄多大,家庭情况如何,有什么资产配置要求,对投资行业变化有怎样的反应,统统不知道。基金只能群发高大上的资讯,单方面做自以为是的投资者教育,上帝视角,不接地气。

结果是,基民们对基金不懂、不敢、不信,把基金当股票来炒,追涨杀跌,让基金经理们被动地加仓、减仓,频繁交易,白白消耗了到手的盈利,因此,基金很难像国外同行那样聚集优势资金,重点突破,博取高收益,最终,基民、基金都很难赚到大钱。

为此,基金才越发渴望明确基民的心智。“过去,没有好的模式和方法,但现在,互联网大咖集聚了用户、沉淀了数据、优化了技术,基金对基民的心智诉求都不再是问题。”蚂蚁财富事业群基金运营总监梁景瑞解释道。

没错,对基金而言,当互联网以不可想象的速度和密度涌来时,与其看不起、看不懂地对抗,倒不如顺势而为、乘势而上地拥抱,毕竟,如今,互联网大拿们在技术、数据、用户上,已经具备充分的溢出效应,足以开放、普惠,此时,只要传统玩家们握住它的赋能之手,就能获得互联网的基因,再无转型焦虑。

说人话,搞科普,做互动,怎么玩

既然管理大师彼得·德鲁克说:“企业的使命是创造并留住客户”。那么,基金就该借支付宝、蚂蚁金服,拿出更接地气的体验,去占领投资人的心智思维,要知道,体验是一种可训练的能力,一旦达成,就再也退不回去,这正是互联网的“豌豆公主效应”。

就像华夏基金副总经理李一梅所说:借助支付宝和蚂蚁金服,华夏终于了解到基民的痛点、痒点、甜蜜点,从过往积累的7000多个知识点中,找到为基民服务的重点。更重要的是,华夏不再自以为是地讲故事,以基民的数据“画像”为依据,设定“投资大狮”的动漫形象做代言,以漫画、搞笑的方式言之有物,把投资者引导、产品内核融入抽奖,接地气,不浮夸,迅速打破了原来的套路、惯性。

于是,“俯身服务基民”,华夏基金财富号半年间粉丝增长30倍,投资人增长50%,更吸引到大量22-30岁的年轻基民,毕竟,掌握这群高潜力的年轻人,才是真的掌握了财富管理的未来。

而民生加银基金,把管理基金的基金经理推向财富号,不断与基民对话、互动,答疑解惑,还用游戏的方式,导入潜在客户对产品的兴趣,并切合实事推出不同的策划。结果,投资人对基金越来越信任,定投比例变高,持有期变长,少了突然的赎回,如此,基金的收益更有保障,它才能爆发有望。

可见,基金们在财富号上说人话,搞科普,做互动,从销售产品,到运营人心,夺得了投资人的连接权,如此,姿势用对,自然快活不累。

支付宝、蚂蚁金服,为什么

事实上,支付宝、蚂蚁金服这样为基金赋能给力,凭的,就是自己的规模,正如经济学家何帆所说:“规模不只是规模,规模本身就是能力”。毕竟,用户、算法、数据、技术积淀N年,支付宝、蚂蚁金服充分了解大众的行为特征,个人属性,前瞻力强,能看到商业交融、打破边界的机会。

因此,支付宝、蚂蚁金服就可以根据基金公司各自的特点做出产品客服、营销活动、热点跟踪,形成用户互动,之后,再通过月报、金融工具、答疑服务、收益解读,让用户不断深化对产品的理解,形成极强的粘性。而这个粘性不仅让基金获利,也让支付宝获得聚合场景的新机会,更高频的打开,更多的使用时长,获得商业本质上的优势——占据人的时间。

这样一来,支付宝、蚂蚁金服成就“深度”的比较优势,在垂直细分领域,形成深入的连接力。与之对比,微信虽在线下有许多碎片化的小额支付,不乏“广度”,但在基金等纵深行业,无法形成有深度的服务,如此,支付宝、蚂蚁金服就获得了竞争的“硬度”,桃李不言,下自成蹊。

照此发展,支付宝、蚂蚁金服就能成为新一代的互联网基础设施。如著名投资人林利军所说:“新一代基础设施一旦建成,就会让行业集中度大幅度提高。”它们的神助攻让基金巨变,“创新懂服务,协作不颠覆”深入人心,也将带动保险等其他金融玩家加入,由此,支付宝、蚂蚁金服就能进入“好者更好”的正循环,在生态打拼、联盟角逐中胜出。

无疑,这一切对支付宝、蚂蚁金服、基金公司,都是一场重塑、新生,新“英雄联盟”下,它们一起打野拿龙,就能共赢、共荣,毕竟,都是高能光环加持的大咖,只要思想不滑坡,办法总比困难多,不是吗?

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作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-12-28

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12月27日下午,杭州地铁宣布,乘客只需在支付宝内领取“杭州地铁乘车码”,就可以在杭州所有地铁站直接扫二维码入闸乘车,无需再购买实体地铁票或使用公交卡。与之类似,上海地铁也已经完成闸机的改造,预计明年初支持刷手机二维码进站,其后,还有武汉地铁、郑州地铁、北京地铁……

而杭州、武汉公交的上万辆巴士,也已经完成改造,更早支持扫支付宝乘车,同时,天津、青岛、嘉兴等地的公交系统也在加速改造,争相进入移动支付时代。

没错,自打车支付大战后,支付宝再放大招,帮助全国公交、地铁系统开启移动支付,还补贴票价、设立免费乘车日,就是要“干掉人们最后带零钱的理由”,让他们只拿一部手机出门,进而再造公交、地铁的出行体验。

用美联储前主席格林斯潘的话说,这“将过去的经验,应用于现在,就是创新的机会。”

的确,此前支付宝缺乏社交基因,却强做社交,结果并不理想。反倒是后来,放弃社交,专注于移动互联网场景——比如结合游戏、公益的“蚂蚁森林” 爆红,“城市服务”下的医疗、社保等公共服务被拓展,保险、理财、校园服务应用变丰富……由此大幅提高了用户的使用时长和频次,相对微信支付而言,支付宝用“多功能”VS“高频率”,它和母集团蚂蚁金服活出了自己的理想主义。

在小郝子看来,这一切正如《三体》中所说:超维布局,降维打击。毕竟移动互联网当道,过去的“入口第一”已让位于“习惯至上”,以往的“路径依赖”则不敌“场景优先”,所以,切入衣、食、住、行中“行”的各种场景,赋能给力,解决行业顽疾,形成“有温度”的应用,那才是支付宝、蚂蚁金服走心的生机所在。

要知道,技术驱动的商业变革中,开放者赢,因为只有这样,才能“因势利导,静水流深”,成就“重剑无锋,大巧不工”的大格局。

0.3秒背后的故事

“被迫去换零钱,公交卡易丢失,没法补办,卡里的钱找不回来,这是人们乘坐公交、地铁最多的吐槽。”杭州市民卡有限公司董事长徐晓解释道。可是,公交、地铁公司同样也有自己的烦恼:海量零钱难以处理,费工、费时、费力。

就像广州公交公司,平均每天车钱箱里有375万元零钱要处理,多数是1元,还有很多1角、5角,港币、澳币,甚至有假币、游戏币。面对成吨零钱,该公司每天需要花费数百人运输、清点、核计、记录,然后,求银行“收留”它们,但因存零业务工作量太大、耗时过长、带不来收益,银行纷纷给公交公司设定限额,不愿意多办这类业务。

“而从支付宝的实践来看,采用二维码支付,可以让公交减少20%的零钱,让地铁减少50%的零钱。”蚂蚁金服“城市服务”总经理刘晓捷告诉小郝子,现在,全国每天公交客运2.4亿人次,地铁客运6000万人次,0.3秒刷码乘车后,会有怎样的人力节省、工时减少,可想而知。

按照刘晓捷的说法,早在3年前,蚂蚁金服就在向公交、地铁这种小额、高频的移动支付场景切入。当时最大的困难,是隧道、地下、边远地区网络信号不稳定,为此,蚂蚁金服曾尝试用手机NFC(近场通信)支付解决,但因为手机制造商、运营商、支付机构利益难统一,设备兼容性差,所以不得不放弃相关实验。

直到2015年底,大众的二维码支付习惯养成,蚂蚁金服开始新探索,开发收费闸机、手机“双离线”的二维码支付技术,并保证用时不超过0.3秒,防止入口拥挤。在此基础上,支付宝设计出“电子公交卡”,将传统公交卡虚拟化,进而提升公交、地铁收银入账效率,让它们“轻松几秒钟,烦恼去无踪”。

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​更重要的是,移动支付下,地铁、公交从过去的“收钱不认人”变成“收钱又认人”,进而建立起用户账户体系,做数据分析,提供更精准的推荐、定向优惠,用新营销创收,由此减少对车体广告,财政补贴的依赖,玩出了不一样的烟火。

这样一来,出行的产业链打通,价值链重构,流程创新,全新的运营系统易执行、可复制、可延展,蚂蚁金服与公交、地铁大大们一起愉快地玩耍,自然“几年修得同船渡,以后更能神同步。”

神助攻,为什么

如此种种,蚂蚁金服为传统出行机构不断打出“神助攻”,走向“创新不替代,协作不颠覆”,它意味着,这家巨头已经走出之前的迷茫,开始有了更加谨慎的边界意识,并以此重塑客户关系、用户关系,换取“力出一孔,利出一孔”的新格局。就像著名咨询公司尼尔森最新报告所说:事实上,线上与线下的关系,互补远胜于竞争。

例如,公交、地铁的支付宝扫码闸机要改造,成本很高,蚂蚁金服就自筹资金或联合产业投资,帮传统机构加速改造;同时,它还为公交、地铁机构提供便捷的支付宝接入,直接实现电子公交卡功能;而针对北京、上海等机构做自有App电子公交卡,蚂蚁金服就提供底层技术和解决方案。

此外,蚂蚁金服还联合阿里系其他友军,让高德地图、阿里云城市大脑一起赋能给力,汇总交通大数据分析,帮助公交、地铁公司开辟新线路,优化老线路,改进班次间隔,减少上下班拥堵……

如此,蚂蚁金服不仅粘住公交、地铁机构,建立起出行领域的“英雄联盟”,还优化了体验,让新老用户更加依赖支付宝。杭州公交的数据显示,高峰时一天的移动支付笔数达到100万笔,其中有70万笔来自支付宝用户;今年11月,旅游潮退去后,因为支付宝带来近10%的客流增长,首次出现环比客流未减少。可见,蚂蚁金服和传统出行机构正由共生、共营,走向共赢、共荣。

在小郝子眼中,这才是蚂蚁金服、支付宝应有的战略。毕竟,移动支付回归商业价值的竞争,按照管理大师迈克尔·波特的定义,过去那些价格战手段,不过是经营效益的竞争,很快就会触及发展的边界;而真正高段位的竞争,是战略竞争——启用新定位,解锁新模式,以不同的运营,创造出独特的价值。

由此,拿下出行大场景,支付宝有了移动支付无处不在的“广度”,也不乏从支付到生活服务的“深度”,更衍生出高频使用的“硬度”,面对微信支付的竞争,它才真的“见面不怂,拔刀能干”。之后,就像美国二战将领乔治·巴顿所说:“战斗会逼出伟大,剔除渺小。”

一句话:线下做实,线上做势,支付宝做出行,让所有小伙伴得利,就能成功且持久,最终,大家一起运营走心,实力走****,就能跨越过泥沼,飞跃过沧桑。未来究竟如何,时间不欺人,让我们拭目以待。

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作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-12-09

俗话说:这个时代的年轻人不是血淋淋地与现实对抗,而是丧丧地向世界撒娇。而这所有的丧,都将被买买买治愈。于是,就有了消费力炸裂的“双11”、“双12”。

所以口碑CEO范驰才说:今年双12,口碑不仅请TFBOYS代言,刷屏造势,还要发放5000万营销券,为商家增加1000万笔生意,2000万会员。当天,消费者用口碑APP或支付宝在商店里消费,将享受商家给出的双12优惠,最高5折,而下载口碑APP的用户,还能享受一次折上5折(封顶25元)……一句话:全情投入,任性、可以,很强势。

可即便有高折扣要求,依然有100多万商家主动参与口碑的双12大战,其中不乏海底捞、肯德基、星巴克、家乐福等大牌。有它们压阵,双12,剁手党才会动力不减,热情爆燃。

其实,在此以前,这些大牌与互联网企业的合作,总不是那么爽利,它们就怕赔本赚吆喝,最后还给他人做了嫁衣,毕竟,在商言商,利字当头。但如今,有利可图,它们自然积极主动。

一切源于口碑内部总结的“识别、管理、运营”,在这六字下,口碑帮商家打通线上线下关节,协作不胁迫,创新帮突破。如此,它们不再赔本赚吆喝,能将利益做大,业务做强,就愿意主动参与合作。

而在这一过程中,口碑与支付宝相互支撑、相辅相成,前者帮后者拓展、稳固使用场景,粘住用户,积聚数据;后者集合集团之力,为前者提供数据分析、用户画像;两者形成合力,同时,口碑也厚积薄发,发展自己的产业链体系,由此,自成商业生态,体现出独立平台的价值。

没错,世界是平的,中国经济线上、线下的二元鸿沟,正被数字科技浪潮所弥合。而对口碑、支付宝、商家来说,三者相辅相成,共营、共创,才能顺应国人消费升级,达成《消费社会》所说“满足人们不断被刺激出的欲望”。这样,它们与消费者就能一起活出自己的理想主义。

不再赔本赚吆喝

正如经济学家张维迎解读:“市场的逻辑是,要想得到幸福,首先必须使别人幸福。”所以,只有帮商家解决了对接消费者的痛点、槽点、难点,建立有识别、好管理、能运营的一套机制,口碑才能让商家消除“赔本赚吆喝”的担忧,真心地合作,寻求共生、共营、共赢之路。

之前,范驰在一个新疆饭馆吃饭,老板告诉他:20张餐桌,每天总有5张空着,期望通过口碑线上引流,把这5张台子坐满。而范驰却回答:如果为了引来5桌人,盲目投入营销,很可能增加了营收,但利润却比原先15桌人时更低,因为餐厅经营的就是周围3-5公里的消费者,所以更应该经营好原有的15桌人,用针对性的优惠,提高他们的用餐频次、提升他们消费的客单价。

这才是线下商家运营用户的关键,此时,做好线下流量的识别、管理,成本远低于线上的烧钱换流量,餐厅、超市、咖啡馆、便利店们真正要解决的,是技术上的赋能,数据上的给力,口碑、支付宝要做的,就是打好这样的“神助攻”。

举个栗子,海底捞做得再好,5公里以外的消费者也很难去吃,他们只会就近解决自己的火锅需求,这就是线下流量的消费特点,线上5元、10元的优惠很难拉动他们。所以,口碑为它做线下到店扫码优惠,让消费者到店后扫码领优惠。同时,基于其用户画像、支付宝交易数据,若他平时客单价80元,口碑就发送一张满100减5元的优惠券,提升客单价,进而帮海底捞增加营收、利润。

借助这样的方式,海底捞等商家的营收提升超过20%,打破了“广告费有一半被浪费”的魔咒,享受到梅特卡夫定律——平台的价值与用户数的平方成正比。

如此,一套有识别、好管理、能运营的机制成型,技术赋能、数据给力下,商家们互联网思维再酝酿,数字化生存有依靠,自然愿意与口碑、支付宝共建“英雄联盟”,以“共营、共生”,换“共赢、共荣”,一起跨越过泥沼,飞跃过沧桑。

口碑、支付宝,聚变与裂变

无疑,正是有了商家的支持,口碑成立两年,便将日交易量做到3000万笔,让2亿用户买买买。而这一切更少不了支付宝的力顶,没有它实名认证的用户体系、交易数据、技术沉淀,口碑不可能获得“核聚变”一样的高爆发,更不可能与商家形成多维、融合、高度协同的“经济体”生态,走向独立发展的“核裂变”。

要知道,支付是执掌一切商业闭环的“把手”,只有消费者用支付“投票”了,他相关的数据才真实体现个人偏好、消费水平等要素,有此基础,数据再与支付宝实名认证的用户体系结合,推动识别、管理、运营,就更能让商家解锁新姿势,玩出新模式。

就比如,今年,口碑与海底捞针对大学生,精准提供6.9折优惠。有支付宝实名认证打底,海底捞无须麻烦地验证学生身份,直接折后收款,方便、巧妙地拿下了未来消费主力;而肯德基则与口碑一起,通过实名认证和偏好分析,引导更多忠粉到线下店办生日聚会,吃生日套餐,仅在去年双12,就有5%的支付宝生日咖,光顾肯德基。这就是口碑、支付宝合力的价值。

不言而喻,随着口碑的做大,它越来越像支付宝“榕树”下的分枝,触地扎根、生长成干,发展出自己的小生态,自成一脉。所以,它必然复制阿里巴巴旗下菜鸟物流、阿里云的商业路径,依托于支付宝,又独立拓展自己的商业体系,以此加快信息流动、有效整合资源,打破“创新者窘境”。就像美联储前主席格林斯潘说的:“去历史里找经验,把经验应用与未来,这就是机会。”

由此,今年双12,口碑才力推自己的独立App,抢占移动互联网入口,目的,是要构建自己的会员体系,给消费者提供更精准的折扣,为商户提供更多“有识别、好管理、能运营”的新机制,从而,方法用对,快活不累。

小郝子相信,口碑、支付宝的“裂变”与“聚变”下,商家的价值链被更好地解构、重构,它们将晋升为产业标准的制定者,坐稳新零售“权力的王座”。

最终,口碑、支付宝、商家一起见时、见势、见人心,成就《瓦尔登湖》中描写的:“我在天空垂钓,钓一池晶莹剔透的繁星”,而消费者就是那繁星。至于双12,它注定成为验证这一切的试验场。

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作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-10-26

​“不想愁眉苦脸等天亮,又没法傍住大腿赚大钱。”这几乎是所有小微商家共同的命运。他们靠着拉面馆、小卖部、瓜果摊营生,干着“夫妻店”、“父子店”、“同乡店”的生意,生活得并不容易。

就像回族青年马大吾代,上海打工10年后,这位90后想到杭州开家面馆,用辛苦学来的手艺实现自己的“中国梦”。可是东拼西凑的资金刚够开店,装修店面的钱还是没有着落。毕竟,对他来说,人太年轻,又没有抵押物,银行贷款难以获得,小贷公司利息太高,想勤劳致富,还很不容易。

毫无疑问,这就是“不平衡、不充分”发展的结果。有报告显示,今年上半年,小微企业贷款增量占同期企业贷款的30%,与上年同期相比,降低6.3个百分点。而到2020年,我国要全面建成小康社会,这些煎饼摊主、杂货店长、面馆当家们急需一场供给侧改革,让他们在“共同富裕路上,一个都不掉队”。

“所以,得让小商家的经营,从更勤劳、更用心,走向更智慧。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣这样告诉小郝子。如今,发达的互联网与新技术,足够接地气,正可以帮他们跨越“信息不匹配的鸿沟”,带来“信息经济下的红利”,成为他们打破困局的“钥匙”。

没错,当马云说“西湖边的乞丐都在用二维码乞讨”时,已有数千万小店主在用“收钱码”收款,他们能够,也应该获得更多的支持,“多收多赚”——凭借日常交易流水获得“借呗”一样的信用贷款;让日常结余资金享受“余额宝”一样的高收益;更能像马云一样,看到日常经营的数据图表,改善经营……由此,在支付宝、网商银行给钱、给利、给力的神助攻下,立身、立命、立格局。

不言而喻,小微企业是中国经济军团里的“轻骑兵”,活力强,数量多。当他们享受到“收钱码”背后的“唤醒”服务,比如,未来3年可以拿到约1万亿元的网商贷,获得越发清晰的消费者画像……小店主们必将在新时代、新气象下,有新发展、新作为,共同富裕,轻而易举。于此同时,支付宝、网商银行也能差异化地经营,获得更好的市场份额。如此,大家就能一起共生、共营、共荣、共赢。

小店主的“余额宝”和“借呗”

没错,现在,对于小店主而言,支付即财富,流水数据就是新能源,机器吃这个,借助大数据、量化模型等新技术,“有温度”的借贷便顺理成章,一切从商业中来,到金融里去。

不难理解,支付是金融科技生态系统的大门,当它与商业场景深度结合,就足以演变出炸裂的新玩法。

就像马大吾代,线下借贷无望,偶尔在支付宝上看到了“网商贷”,几分钟便顺利地拿到1.2万元贷款,解决了店面的装修难题。这是根据他店中平时的收款流水、个人在支付宝上的收支等数据综合评定。用在线风控,数据量化放贷模型,审核成本可以低到几块钱,更可以瞬间到账。

而这正是传统金融机构无法做到的,因为它们信息采集面、采集手段有限,审核周期较长,审核成本至少上千元,所以,没法覆盖马大吾代这样的人群。因此,支付宝和网商银行借助自己的场景,撮合、满足那些小额、分散、实体经济的融资需求,成就小店主的“借呗”,才是真正地为老百姓解决痛点。

与之类似,小店主也可以将结余的流动资金放在“余利宝”中,享受“余额宝”类似的货币基金收益和灵活变现,不必像以往,为了备货频繁存取,只能做活期。进而变相提升每笔收入的利率,获得更高的纯收益。

如此,支付是载体,资金流是条件,信息流是手段,余利宝和网商贷是结果。本质,是以更低的成本,帮助基层商家提升效益与效率。正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说:“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会的目标。”

像马云那样看经营图表

管理大师彼得·德鲁克曾说:先做对,才能做好。这样的法则同样适用于杂货铺、水果摊和理发店。互联网时代,必须要有互联网思维,只靠经验经营,不能精细化管理,就会被淘汰。

就像杭州的理发店主方为文,他12年前在德胜东村小区门口开了一家理发店,不靠办卡,就靠扎实的手艺和心思经营,忙的时候,一天要接待90多个客户。有些老客人,家搬走了,还会开车跨区回他的店理发。

以前,主顾们喜欢洗剪吹还是染焗烫,方为文都凭记忆、经验。而现在,在收钱码后台,他可以看到他们客单价、消费频次、交易趋势等,更能明确他们的偏好,优化牌价和服务项目,甚至改进拉新客、营旧客的手段。

由此,不靠纸笔记账,不靠频繁“盘点”了解好坏,不只凭经验经营生意,小店主们也能像马云那样,每天直观地看到店铺经营的数据图表,能更有效地明确优势、劣势,把握潜在机会,做好运营调整,活出自己的潇洒。

要知道,对于支付宝而言,这不过是将内部的商业分析工具外部化、商业化,是老司机带路。而小店主却可以因此更少地试错,更快地改进,实践出真知,磨练出绝活,找到自己通往商业的真理之路。

这样一来,解决了经济学家阿马蒂亚·森所说的“信息贫困”,小店主们才能“人生拥有梦想,也能活得漂亮”。

支付宝、网商银行,为什么?

如今,马大吾代共贷款13万元,开出第二家面店;方为文贷款32次,累计数十万元,生意也越来越红火。不难理解,他们不差钱、多余利、能管理,是靠支付宝、网商银行既“授人以鱼(网商贷、余利宝)”,又“授人以渔(后台管理工具)”。这一切,目的是“满足客户需求”,手段是“独特的价值主张”,结果是“差异化地占领市场”。

宏观上说,移动互联网人口红利结束,线下扫码支付的大局已定,深化渗透行业,必将成为新一轮驱动力,仅仅靠烧钱,烧不出真正的赢家。更何况,国家政策的导向,重在“普惠小微,服务实体”,大势所趋下,支付宝和网商银行必须顺势而为。毕竟,不审时,则宽严皆误,顺风吼,才能声传千里。

微观上讲,在与微信支付的竞争中,支付宝、网商银行及其母集团蚂蚁金服,不能固守某一环节的优势,那样,风险会越来越大。因为,这个行当的竞争,越来越侧重生态打法、联盟角逐。所以,它们必须整合线下的商家资源,重构商业要素,变身基础设施,从而构建生态,拉起同盟,获得整体的凝聚力,最终,威福自操,宸衷独断。

正如《市场的逻辑》里所说:自己要想幸福,首先要让别人幸福。现在,支付宝、网商银行有移动支付场景上的“广度”,也不乏服务小微商家的“深度”,前者让后者的资源匹配更合理,更集约,后者让前者走向融合与整合,双方互联互通的世界都将更为辽阔。

无疑,在这个速生速朽的互联网时代,谁也没法一劳永逸的自带圣光。借《反脆弱》所言:与其徒劳地预测颠覆的“黑天鹅”什么时候以什么方式来袭,不如联手协作,让彼此体内形成反脆弱机制,大家一起从过往的运转和惯性中跳出来,寻求共同的创新和重生,岂不更好?反正合作一下又不会怀孕,不是么?

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-08-20

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“那些杀不死我们的,终将令我们更强大。”尼采的这句名言,放在微信和支付宝这对欢喜冤家头上似乎再合适不过了。

8月16、17日,腾讯和阿里两大互联网巨头一前一后相继发布了新一季财报。这两家生态型公司庞大的财报,也是目前外界观察支付宝和微信支付这场世纪之战战况的唯一窗口。

从2013年8月5日微信5.0推出支付业务开始,这场战火已整整烧了4年,最终结果如何,暂时仍难下定论。曾经一度,外界认为支付宝已经被微信支付打得找不着北了。不过从腾讯和阿里双方最新的财报来看,在经历了“圈子事件”之后的支付宝及其背后的蚂蚁金服已经从此前的被动中抽身,而微信支付似乎已经错过了杀死支付宝的最佳时机。

这一幕非常类似二战时期德国进攻苏联的斯大林格勒保卫战,在此之前节节败退的苏联通过这一战把装备精良擅打闪电战的德军拖入了泥潭,完成了战略反击,然后稳扎稳打,从一个胜利走向另一个胜利。

支付宝复苏,微信痛失好局

根据阿里最新财报中披露的数据,最新一季阿里集团收到来自蚂蚁金服的特许权使用费和软件技术服务费19.66亿元,这笔收入来自阿里巴巴集团和蚂蚁金服(支付宝母公司)双方的一项协议,在蚂蚁金服上市前,阿里巴巴有权分享蚂蚁金服税前利润的37.5%。据此推算,2018财年Q1(2017年4-6月)蚂蚁金服税前利润为52.4亿元人民币。再对照此前的阿里财报,蚂蚁金服这一指标同比增长421%,季度环比增长143%。

而根据阿里巴巴2017财年报告计算,整个2017财年,蚂蚁金服税前利润为55.6亿元。这就意味着,刚刚结束的这个季度,在激烈的市场拼杀和高额营销费用下,蚂蚁金服一个季度的利润仍相当于上一财年全年总和。由于蚂蚁金服的主要收入来源来自于支付宝的服务手续费,因此,这一数据也可以间接看出支付宝业务的相关表现。

反观微信支付,在腾讯财报发布后的业绩说明会上,腾讯总裁刘炽平称支付业务的收入增长很快,但在整个财报中,腾讯只是简单将其归列在了其他项中。财报中提及包括支付和云在内的其他业务收入为96.54亿元,录得177%的收入同比增長,相对第一季度的75.56亿元,环比增速为27.8%。从成本项下可以看出,2017年第二季腾讯其他业务收入成本同比也增长了141%环比增长了27%至74.92亿元,这一项增长主要反映了支付相关服务等成本增加。

上述两组数据的对比中,虽然对比项并非在同一纬度,但考虑到支付服务市场本身的定价比较透明,两个竞争对手的定价亦在同一水平上,可以部分看出支付宝的增速要优于微信支付的增速(假设腾讯云的增速与微信支付保持一致,即便微信支付增速更高,从已有数据看,其增速也很难达到支付宝的水平)。

在微信红包偷袭珍珠港后一度告急的支付宝,在自以为非的重生后,逐渐恢复了活力。而微信在这场较量中,逐步进入金融的深水区,似乎失去了之前那种锐利,正在变得缓慢。

支付宝究竟发生了什么?

就在半年之前,支付宝已经岌岌可危。从各种眼花缭乱的改版,硬碰社交,一直到爆发了“圈子事件”,全国哗然。而就在同一时期,马化腾在内部给微信支付团队奖励了1个亿,据说是微信支付在当时的线下市场已经超越了支付宝。

痛定思痛的支付宝在经历了一系列人事调整之后,开始逐渐聚焦。从春节的红包活动开始,洗掉了背在身上的“敬业福”之殇。然后推出收钱码,服务好数千万线下小商户。在建设无现金社会的浪潮中,支付宝在自己的首页砍掉了好友推荐和生活圈内容,开始专注于支付,做深市场,做透业务。

支付宝聚焦的成果,体现在了第三方的报告中。艾瑞(iResearch)公布的数据显示,2017年第一季度中国第三方移动支付交易市场中,支付宝市场份额同比增长2.2%至54%。紧随其后的腾讯旗下财付通(含微信支付),交易市场份额同比增长1.7%至40%。

一季度向来是财付通的旺季、支付宝的淡季。但从增长数据看,支付宝市场份额同比增速比财付通高出3个百分点,基于支付宝基数更大,取得增长需要的绝对值无疑更多。

根据国内另一家数据挖掘和分析机构艾媒咨询发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》显示,线下方面(超市、餐馆、购物商场和便利店),65.4%的移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付,却只有32.3%用户偏好微信支付。

擅长产品的微信为什么错失了机会?

腾讯一直是外界认为最有本钱在金融上和阿里一较高下的那个人。而且,由于微信超强的产品能力,对比起之前每更新一次版本就成为一个笑话的支付宝,更是几乎“降维”打击。为什么明明一盘好棋,眼看已经锁定胜局了,为什么看起来却突然被人翻了盘?

马化腾曾公开表示,未来腾讯将聚焦在两个半核心业务上:一个是社交平台,一个是数字内容,还有半个是正在发展中的金融业务。在腾讯眼里,金融只能算半个核心业务。当外界询问腾讯金融何时独立时,马化腾的回答则是:“不会包在一个所谓的金融集团里面来做。”几年来,虽然腾讯已经拥有了支付、网络银行、保险、证券等各种金融牌照,但始终没有完成整合,让外界看清腾讯在金融领域的整体打法。的确,这符合腾讯“连接一切”的战略,然而,那只是“物理变化”,而金融真正需要的,是融汇贯通的“化学变化”。

如今,在百度金融、京东金融于近期先后完成拆分的情形下,在新的财报中,人们依然没能看到设想中的那个腾讯金融的影子。

而看起来陷入危局的支付宝,逐渐通过蚂蚁金服集团,通过基于支付之上的信用、理财、保险、银行、消费信贷,不同业务彼此间捏成了一个拳头,为用户在支付之外提供丰富的金融价值。在短暂的时间窗口内,完成了协同布局。

这一切不由得让人感到扼腕叹息:本来期待看到微信绝杀支付宝的场面没有出现,却被支付宝用丰富的经验把微信支付拖入了“寸土必争”的巷战,这跟斯大林格勒战役何其相似!

最终决胜还要看全球市场

支付宝在国内市场上重新站稳脚跟,对微信来说绝对不是好消息。在全球化上占据先机的支付宝,很有可能从海外到海内,对微信完成最后的合围。这也许将成为未来决定两家最终鹿死谁手的胜负手。

一方面,支付宝的全球化,得到了阿里巴巴电商平台全球化的强有力支撑。阿里财报提及,跨境及国际消费业务继续强劲增长。受益于东南亚平台Lazada以及中国出口平台全球速卖通(AliExpress)的高速增长,2017年6月30日止季度收入达人民币26.38亿,同比增136%。相比而言,微信的全球化缺乏相关场景的有力支撑。3年来,在Facebook的强压下,微信全球化一直乏善可陈,在腾讯财报中全球化的内容几乎并无涉及。

另一方面,伴随中国人走出去的支付业务,微信似乎也落在了支付宝身后。统计显示,目前微信已对19个国家进行合规化接入评估,现在已正式落地12个国家。而支付宝共接入31个国家的20多万商户,是微信支付的三倍。

此外,自2015年起,蚂蚁金服先后在印度、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚等国家落子。通过输出技术和模式,培养出了包括Paytm在内的众多本土化的支付公司,建立起自己的“英雄联盟”。微信在这一方面的布局远远落在了支付宝后面。直到今年7月,才有外媒报道,微信支付在马来西亚申请了支付牌照,并且微信的全球化过度依赖他国公民是否接受微信本身,这一举动本身面临的文化和习惯的挑战更要远远大于支付宝。

过去两年微信支付的快速发展得益于微信红包,以及支付宝在战略上的犯错,而醒过来的支付宝还会不会像过去一样给微信支付机会呢?这就要骑驴看唱本——走着瞧了。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。