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2017-10-26

​“不想愁眉苦脸等天亮,又没法傍住大腿赚大钱。”这几乎是所有小微商家共同的命运。他们靠着拉面馆、小卖部、瓜果摊营生,干着“夫妻店”、“父子店”、“同乡店”的生意,生活得并不容易。

就像回族青年马大吾代,上海打工10年后,这位90后想到杭州开家面馆,用辛苦学来的手艺实现自己的“中国梦”。可是东拼西凑的资金刚够开店,装修店面的钱还是没有着落。毕竟,对他来说,人太年轻,又没有抵押物,银行贷款难以获得,小贷公司利息太高,想勤劳致富,还很不容易。

毫无疑问,这就是“不平衡、不充分”发展的结果。有报告显示,今年上半年,小微企业贷款增量占同期企业贷款的30%,与上年同期相比,降低6.3个百分点。而到2020年,我国要全面建成小康社会,这些煎饼摊主、杂货店长、面馆当家们急需一场供给侧改革,让他们在“共同富裕路上,一个都不掉队”。

“所以,得让小商家的经营,从更勤劳、更用心,走向更智慧。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣这样告诉小郝子。如今,发达的互联网与新技术,足够接地气,正可以帮他们跨越“信息不匹配的鸿沟”,带来“信息经济下的红利”,成为他们打破困局的“钥匙”。

没错,当马云说“西湖边的乞丐都在用二维码乞讨”时,已有数千万小店主在用“收钱码”收款,他们能够,也应该获得更多的支持,“多收多赚”——凭借日常交易流水获得“借呗”一样的信用贷款;让日常结余资金享受“余额宝”一样的高收益;更能像马云一样,看到日常经营的数据图表,改善经营……由此,在支付宝、网商银行给钱、给利、给力的神助攻下,立身、立命、立格局。

不言而喻,小微企业是中国经济军团里的“轻骑兵”,活力强,数量多。当他们享受到“收钱码”背后的“唤醒”服务,比如,未来3年可以拿到约1万亿元的网商贷,获得越发清晰的消费者画像……小店主们必将在新时代、新气象下,有新发展、新作为,共同富裕,轻而易举。于此同时,支付宝、网商银行也能差异化地经营,获得更好的市场份额。如此,大家就能一起共生、共营、共荣、共赢。

小店主的“余额宝”和“借呗”

没错,现在,对于小店主而言,支付即财富,流水数据就是新能源,机器吃这个,借助大数据、量化模型等新技术,“有温度”的借贷便顺理成章,一切从商业中来,到金融里去。

不难理解,支付是金融科技生态系统的大门,当它与商业场景深度结合,就足以演变出炸裂的新玩法。

就像马大吾代,线下借贷无望,偶尔在支付宝上看到了“网商贷”,几分钟便顺利地拿到1.2万元贷款,解决了店面的装修难题。这是根据他店中平时的收款流水、个人在支付宝上的收支等数据综合评定。用在线风控,数据量化放贷模型,审核成本可以低到几块钱,更可以瞬间到账。

而这正是传统金融机构无法做到的,因为它们信息采集面、采集手段有限,审核周期较长,审核成本至少上千元,所以,没法覆盖马大吾代这样的人群。因此,支付宝和网商银行借助自己的场景,撮合、满足那些小额、分散、实体经济的融资需求,成就小店主的“借呗”,才是真正地为老百姓解决痛点。

与之类似,小店主也可以将结余的流动资金放在“余利宝”中,享受“余额宝”类似的货币基金收益和灵活变现,不必像以往,为了备货频繁存取,只能做活期。进而变相提升每笔收入的利率,获得更高的纯收益。

如此,支付是载体,资金流是条件,信息流是手段,余利宝和网商贷是结果。本质,是以更低的成本,帮助基层商家提升效益与效率。正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说:“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会的目标。”

像马云那样看经营图表

管理大师彼得·德鲁克曾说:先做对,才能做好。这样的法则同样适用于杂货铺、水果摊和理发店。互联网时代,必须要有互联网思维,只靠经验经营,不能精细化管理,就会被淘汰。

就像杭州的理发店主方为文,他12年前在德胜东村小区门口开了一家理发店,不靠办卡,就靠扎实的手艺和心思经营,忙的时候,一天要接待90多个客户。有些老客人,家搬走了,还会开车跨区回他的店理发。

以前,主顾们喜欢洗剪吹还是染焗烫,方为文都凭记忆、经验。而现在,在收钱码后台,他可以看到他们客单价、消费频次、交易趋势等,更能明确他们的偏好,优化牌价和服务项目,甚至改进拉新客、营旧客的手段。

由此,不靠纸笔记账,不靠频繁“盘点”了解好坏,不只凭经验经营生意,小店主们也能像马云那样,每天直观地看到店铺经营的数据图表,能更有效地明确优势、劣势,把握潜在机会,做好运营调整,活出自己的潇洒。

要知道,对于支付宝而言,这不过是将内部的商业分析工具外部化、商业化,是老司机带路。而小店主却可以因此更少地试错,更快地改进,实践出真知,磨练出绝活,找到自己通往商业的真理之路。

这样一来,解决了经济学家阿马蒂亚·森所说的“信息贫困”,小店主们才能“人生拥有梦想,也能活得漂亮”。

支付宝、网商银行,为什么?

如今,马大吾代共贷款13万元,开出第二家面店;方为文贷款32次,累计数十万元,生意也越来越红火。不难理解,他们不差钱、多余利、能管理,是靠支付宝、网商银行既“授人以鱼(网商贷、余利宝)”,又“授人以渔(后台管理工具)”。这一切,目的是“满足客户需求”,手段是“独特的价值主张”,结果是“差异化地占领市场”。

宏观上说,移动互联网人口红利结束,线下扫码支付的大局已定,深化渗透行业,必将成为新一轮驱动力,仅仅靠烧钱,烧不出真正的赢家。更何况,国家政策的导向,重在“普惠小微,服务实体”,大势所趋下,支付宝和网商银行必须顺势而为。毕竟,不审时,则宽严皆误,顺风吼,才能声传千里。

微观上讲,在与微信支付的竞争中,支付宝、网商银行及其母集团蚂蚁金服,不能固守某一环节的优势,那样,风险会越来越大。因为,这个行当的竞争,越来越侧重生态打法、联盟角逐。所以,它们必须整合线下的商家资源,重构商业要素,变身基础设施,从而构建生态,拉起同盟,获得整体的凝聚力,最终,威福自操,宸衷独断。

正如《市场的逻辑》里所说:自己要想幸福,首先要让别人幸福。现在,支付宝、网商银行有移动支付场景上的“广度”,也不乏服务小微商家的“深度”,前者让后者的资源匹配更合理,更集约,后者让前者走向融合与整合,双方互联互通的世界都将更为辽阔。

无疑,在这个速生速朽的互联网时代,谁也没法一劳永逸的自带圣光。借《反脆弱》所言:与其徒劳地预测颠覆的“黑天鹅”什么时候以什么方式来袭,不如联手协作,让彼此体内形成反脆弱机制,大家一起从过往的运转和惯性中跳出来,寻求共同的创新和重生,岂不更好?反正合作一下又不会怀孕,不是么?

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-08-20

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“那些杀不死我们的,终将令我们更强大。”尼采的这句名言,放在微信和支付宝这对欢喜冤家头上似乎再合适不过了。

8月16、17日,腾讯和阿里两大互联网巨头一前一后相继发布了新一季财报。这两家生态型公司庞大的财报,也是目前外界观察支付宝和微信支付这场世纪之战战况的唯一窗口。

从2013年8月5日微信5.0推出支付业务开始,这场战火已整整烧了4年,最终结果如何,暂时仍难下定论。曾经一度,外界认为支付宝已经被微信支付打得找不着北了。不过从腾讯和阿里双方最新的财报来看,在经历了“圈子事件”之后的支付宝及其背后的蚂蚁金服已经从此前的被动中抽身,而微信支付似乎已经错过了杀死支付宝的最佳时机。

这一幕非常类似二战时期德国进攻苏联的斯大林格勒保卫战,在此之前节节败退的苏联通过这一战把装备精良擅打闪电战的德军拖入了泥潭,完成了战略反击,然后稳扎稳打,从一个胜利走向另一个胜利。

支付宝复苏,微信痛失好局

根据阿里最新财报中披露的数据,最新一季阿里集团收到来自蚂蚁金服的特许权使用费和软件技术服务费19.66亿元,这笔收入来自阿里巴巴集团和蚂蚁金服(支付宝母公司)双方的一项协议,在蚂蚁金服上市前,阿里巴巴有权分享蚂蚁金服税前利润的37.5%。据此推算,2018财年Q1(2017年4-6月)蚂蚁金服税前利润为52.4亿元人民币。再对照此前的阿里财报,蚂蚁金服这一指标同比增长421%,季度环比增长143%。

而根据阿里巴巴2017财年报告计算,整个2017财年,蚂蚁金服税前利润为55.6亿元。这就意味着,刚刚结束的这个季度,在激烈的市场拼杀和高额营销费用下,蚂蚁金服一个季度的利润仍相当于上一财年全年总和。由于蚂蚁金服的主要收入来源来自于支付宝的服务手续费,因此,这一数据也可以间接看出支付宝业务的相关表现。

反观微信支付,在腾讯财报发布后的业绩说明会上,腾讯总裁刘炽平称支付业务的收入增长很快,但在整个财报中,腾讯只是简单将其归列在了其他项中。财报中提及包括支付和云在内的其他业务收入为96.54亿元,录得177%的收入同比增長,相对第一季度的75.56亿元,环比增速为27.8%。从成本项下可以看出,2017年第二季腾讯其他业务收入成本同比也增长了141%环比增长了27%至74.92亿元,这一项增长主要反映了支付相关服务等成本增加。

上述两组数据的对比中,虽然对比项并非在同一纬度,但考虑到支付服务市场本身的定价比较透明,两个竞争对手的定价亦在同一水平上,可以部分看出支付宝的增速要优于微信支付的增速(假设腾讯云的增速与微信支付保持一致,即便微信支付增速更高,从已有数据看,其增速也很难达到支付宝的水平)。

在微信红包偷袭珍珠港后一度告急的支付宝,在自以为非的重生后,逐渐恢复了活力。而微信在这场较量中,逐步进入金融的深水区,似乎失去了之前那种锐利,正在变得缓慢。

支付宝究竟发生了什么?

就在半年之前,支付宝已经岌岌可危。从各种眼花缭乱的改版,硬碰社交,一直到爆发了“圈子事件”,全国哗然。而就在同一时期,马化腾在内部给微信支付团队奖励了1个亿,据说是微信支付在当时的线下市场已经超越了支付宝。

痛定思痛的支付宝在经历了一系列人事调整之后,开始逐渐聚焦。从春节的红包活动开始,洗掉了背在身上的“敬业福”之殇。然后推出收钱码,服务好数千万线下小商户。在建设无现金社会的浪潮中,支付宝在自己的首页砍掉了好友推荐和生活圈内容,开始专注于支付,做深市场,做透业务。

支付宝聚焦的成果,体现在了第三方的报告中。艾瑞(iResearch)公布的数据显示,2017年第一季度中国第三方移动支付交易市场中,支付宝市场份额同比增长2.2%至54%。紧随其后的腾讯旗下财付通(含微信支付),交易市场份额同比增长1.7%至40%。

一季度向来是财付通的旺季、支付宝的淡季。但从增长数据看,支付宝市场份额同比增速比财付通高出3个百分点,基于支付宝基数更大,取得增长需要的绝对值无疑更多。

根据国内另一家数据挖掘和分析机构艾媒咨询发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》显示,线下方面(超市、餐馆、购物商场和便利店),65.4%的移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付,却只有32.3%用户偏好微信支付。

擅长产品的微信为什么错失了机会?

腾讯一直是外界认为最有本钱在金融上和阿里一较高下的那个人。而且,由于微信超强的产品能力,对比起之前每更新一次版本就成为一个笑话的支付宝,更是几乎“降维”打击。为什么明明一盘好棋,眼看已经锁定胜局了,为什么看起来却突然被人翻了盘?

马化腾曾公开表示,未来腾讯将聚焦在两个半核心业务上:一个是社交平台,一个是数字内容,还有半个是正在发展中的金融业务。在腾讯眼里,金融只能算半个核心业务。当外界询问腾讯金融何时独立时,马化腾的回答则是:“不会包在一个所谓的金融集团里面来做。”几年来,虽然腾讯已经拥有了支付、网络银行、保险、证券等各种金融牌照,但始终没有完成整合,让外界看清腾讯在金融领域的整体打法。的确,这符合腾讯“连接一切”的战略,然而,那只是“物理变化”,而金融真正需要的,是融汇贯通的“化学变化”。

如今,在百度金融、京东金融于近期先后完成拆分的情形下,在新的财报中,人们依然没能看到设想中的那个腾讯金融的影子。

而看起来陷入危局的支付宝,逐渐通过蚂蚁金服集团,通过基于支付之上的信用、理财、保险、银行、消费信贷,不同业务彼此间捏成了一个拳头,为用户在支付之外提供丰富的金融价值。在短暂的时间窗口内,完成了协同布局。

这一切不由得让人感到扼腕叹息:本来期待看到微信绝杀支付宝的场面没有出现,却被支付宝用丰富的经验把微信支付拖入了“寸土必争”的巷战,这跟斯大林格勒战役何其相似!

最终决胜还要看全球市场

支付宝在国内市场上重新站稳脚跟,对微信来说绝对不是好消息。在全球化上占据先机的支付宝,很有可能从海外到海内,对微信完成最后的合围。这也许将成为未来决定两家最终鹿死谁手的胜负手。

一方面,支付宝的全球化,得到了阿里巴巴电商平台全球化的强有力支撑。阿里财报提及,跨境及国际消费业务继续强劲增长。受益于东南亚平台Lazada以及中国出口平台全球速卖通(AliExpress)的高速增长,2017年6月30日止季度收入达人民币26.38亿,同比增136%。相比而言,微信的全球化缺乏相关场景的有力支撑。3年来,在Facebook的强压下,微信全球化一直乏善可陈,在腾讯财报中全球化的内容几乎并无涉及。

另一方面,伴随中国人走出去的支付业务,微信似乎也落在了支付宝身后。统计显示,目前微信已对19个国家进行合规化接入评估,现在已正式落地12个国家。而支付宝共接入31个国家的20多万商户,是微信支付的三倍。

此外,自2015年起,蚂蚁金服先后在印度、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚等国家落子。通过输出技术和模式,培养出了包括Paytm在内的众多本土化的支付公司,建立起自己的“英雄联盟”。微信在这一方面的布局远远落在了支付宝后面。直到今年7月,才有外媒报道,微信支付在马来西亚申请了支付牌照,并且微信的全球化过度依赖他国公民是否接受微信本身,这一举动本身面临的文化和习惯的挑战更要远远大于支付宝。

过去两年微信支付的快速发展得益于微信红包,以及支付宝在战略上的犯错,而醒过来的支付宝还会不会像过去一样给微信支付机会呢?这就要骑驴看唱本——走着瞧了。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-08-15

8月11日,天弘基金发布公告称,自8月14日零点起,个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。天弘基金表示,此次调整是为了保持余额宝的长期稳健发展,更好地保护用户的利益。

一个账户最高额度只有10万元,把超过10万挡在门外,不少网友表示看不懂,所有的金融机构都是用户投资越多越好,余额宝为何要自我设限,限制规模?毕竟做大规模,就意味着更多的管理费收入。

要回答这个问题,必须回看余额宝的发展历史。

公开数据现实,截至到今年6月,余额宝的用户数量已经超过3亿,管理的资金规模1.43万亿,成为全球最大的货币市场基金。这款由天弘基金联合支付宝发起的全民明星产品,不到4年,成就了业界传奇。

但基金规模实在太大,必定需要适当分流,将其中沉淀资金适当地释放,才能发挥个人理财和基金金融更高的效能。用金融届的老话说:“金融之痛在于积重难返,金融之美在于流转循环。”

天弘须走出资源的诅咒

在经济学中有一个理论,叫做“路径依赖”,是指过分倚赖某种资源或路径,反而到头来会限制了长远发展。

这种困惑其实一直伴随天弘基金的发展,因为余额宝一举成名,但除了余额宝之外,天弘基金还有什么产品,市场印象就不深了。

这就好比一个人,一条腿走路,既走不快也走不稳,天弘要跳出“跛足”的桎梏,在保持余额宝规模平稳的情况下,必须从其他基金发力,寻求多元化支撑,健康地发展。

事实上,可以看到,天弘基金一边限制余额宝,一边积极发力其他类型的基金产品。除了余额宝外,天弘旗下还有19只针对各个领域的指数基金、5只货币基金和8只债券基金。

而最近,它的权益基金投资的确也是抢眼,从银河证券截至8月9日的业绩数据看,天弘基金旗下22只(A/C分开统计)主动权益投资方向基金全线飘红,年内收益率清一色为正,其中的重仓周期+消费板块的天弘周期策略年内收益率达14.92%,在同类中排名前1/3,成立以来收益率高达93.58%.

被动指数基金方面,银河证券数据统计,截至今年8月9日,天弘旗下15只(A/C分开统计)指数基金今年来涨幅超过10%。

余额宝已经全球第一,做到了货币基金的极致,接下来保持稳健就可以了,不用跑太快。而天弘必须发展其他基金,才能继续证明自己,从一个胜利走向另一个胜利。

其他货币基金的机会来了

对于其他基金公司来说,余额宝的自我约束简直为它们带来了千载难逢的机会,让它们有机会成就各自的“宝宝”类产品。最近,余额宝就一直在给其他货币基金导流。

6月1日,博时合惠货币基金在蚂蚁财富低调上线后,7月中旬,中银、建信、农银汇理、招商四家基金公司旗下货币基金也悄然登录蚂蚁财富。要知道,在此之前,蚂蚁财富上虽然有股基、混基、债基等多种类型的基金,但是货币基金一直保持着排他性,仅有余额宝一只基金。

用《创新者的解答》里学究点的说法:产品或服务,“不够完美”的,才封闭起来自己做,“好的过头”的,就应该开放出来。由此,摸清其中的沟沟坎坎,再赋能小伙伴,达,则兼济天下,进而将平台做大,生态做强。

所以,蚂蚁财富向外喊话:欢迎所有的货币基金产品入驻,未来还将有更多货币基金产品入驻。

效果也非常明显,“蚂蚁金服宣布开放,推出财富号让基金公司自运营,行业对蚂蚁的开放只是持观望态度。等到真的接入了博时货基,基金行业震惊了。”基金业内人士表示。

有业内人士爆料,粗略估计,自博时货基接入蚂蚁财富(蚂蚁聚宝于6月18日改名为蚂蚁财富)后,一个月时间规模暴增了100倍,余额宝导流作用明显。而上线的每家机构平均规模都增长了5倍以上。

而更重要的是,余额宝的“宝宝”兄弟们,规模更小,基金操作更灵活,更能针对市场少数优质资产迅速出手,博得更优异的平均收益。如此,培养出更多“宝宝”,对蚂蚁金服来说,更有利于满足多层次理财需求,强化平台的用户粘性。

别忘记,按根据梅特卡夫定律:网络平台的价值随用户数量的平方数而增长。高频连接用户,走群众路线,蚂蚁金服才能活出自己的理想主义。

就像中央财经大学金融系教授郭田勇说的:“如果蚂蚁金服能帮基金公司再造一个甚至更多个像余额宝这样的明星产品,把余额宝用户转化成高阶理财用户,蚂蚁理财业务的想象空间更大。”

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-04-19

阿里巴巴投资人孙正义说:“一家公司的价值是由挑战和发展决定的。只会固守已有成就的公司不会做大做强,而只会在一个不断发展变化的世界里沉底。”马云一直对此深信不已,因此,他才会像职业飞行员那样,一年飞行800个小时,穿梭于33个国家和地区,推动支付宝等阿里标杆的国际化,突破《创新者窘境》里“成功企业增长越来越难”的魔咒。

毕竟,没有成功的企业,只有时代的企业,如今国内移动互联网大行其道,人们的工作、生活越来越碎片化,PC互联网时代的流量范式越来越不稳定,任何互联网巨头都不可能如PC时代那样掌控市场。在去中心化,且多中心化的移动互联网时代,它们只能一面接地气地布局,占领用户生活的各种场景,另一面“出海”打造自己的“英雄联盟”,以友军开拓自己的海外市场,由此换取企业的未来,才能如狮子闯入羊圈那样攻无不克。

正是按照这样的思路,支付宝开始借马云的“推销”不断走向海外,在泰国更是飙起支付快车,布局落子,成长飞快。

数据显示,今年将有900万人次的中国游客光顾泰国,该国近半年1.33兆亿株的旅游收入,中国游客贡献最多。无疑,其中包含大量的支付宝用户,这就意味着,支付宝可以合作众多泰国商家,切入旅游相关的交易场景,进而为用户提供无现金的便捷体验,趁机占领他们的心智思维;同时,泰国正经历智能手机的升级潮(市占率40%-70%只用了一年),蚂蚁金服也战略投资Ascend Money,打造泰国版支付宝,以技术和经验为它赋能,造就支付宝的同盟军。

如此,支付宝“抢夺”更多与国内用户的关联,捍卫了与他们的“连接权”,成就“生态价值=活跃用户×应用场景×使用频率”的化学反应;同时它也借Ascend Money,建立自己的“英雄联盟”,间接进入泰国民众生活的方方面面,加速海外商业的开疆拓土。这样,估值500亿美元的支付宝既能纵深渗透,又有横向拓展,自然走向“竹林成海,生生不息”,马云爸爸才能睡得安稳。

合作,夺人心

俗话说:“打动人心一次容易,持续打动人心却是难上加难”。可要在竞争惨烈的移动互联时代立于不败,拥有数亿用户的支付宝也必须“持续打动人心”,利用各种时机让用户血脉喷张、蜜意满怀,才能夺得他们的心智思维,牢牢粘住用户,继而获得丰富、高频的应用数据,持续优化,经营老用户,卷入新用户,进入马太效应的“好者更好”。

这就意味着,支付宝必须先切入与用户生活相关的各个场景,密切“连接”用户,而出境游正是绝佳的切入点。毕竟国内出境游人次已经超过1亿/年,消费规模超7000亿元/年,尤其是泰国超高性价比的吃、住、行、游、购、娱走心走****,天然吸引年轻一代去翻山越岭的那一边可劲地High,其中,就不乏支付宝的用户。

就像泰国尚泰集团副总裁Jenny所说:在尚泰,中国游客的交易占比超过35%,很多人结帐时主动询问是否可以用支付宝结帐。可见,需求造场景,为此,支付宝从2015年开始,覆盖机场、百货、免税店、便利店等中国游客众多的泰国消费场景,借优惠券、信用卡保险等“唤醒战略”,让泰国玩家发自内心地感激它所带来的美好——曼谷机场王权免税店交易额因此提高10%,高端商圈EM的支付宝占比超10%,预期很快将发展至30%——桃李不言,下自成蹊。

当然,这一切还需要支付宝与泰国小伙伴的深度合作,才能落地,正如意大利历史学家马基雅维利所说:“一件事让所有人得利,它才能成功且持久。”

例如,在泰国有9000家门店的7-11便利店,支付宝为其提供消费者群体画像,使其了解中国游客的消费水平、个性偏好,帮助它做好游客区域的新店选址,调整店铺的运营、选品,同时,支付宝借7-11,明确其用户的泰国消费特征,甚至因此发现曼谷大学圈附近,有8万中国留学生高频使用支付宝,如此,支付宝才能调整优惠券分发模式、优化数据分析,改进用户体验,不断营造温度感、归属感、卷入感,牢牢粘住境外的用户。

没错,好的产品不止是吸引用户,更是留住用户——在境外支付场景上各种刷存在,有“广度”,强化日活跃、月活跃用户规模,有“硬度”,这样,支付宝才能跳出过去的樊笼,转移战场,超维升级,进而弹幕护体,祥瑞御兔。

赋能,造友军

不过,仅仅如此还不够,“立身”之外更要“立格局”。因此,支付宝只有不断赋能海外友军,输出技术与模式,扩大制定游戏规则的边界,它才能免于潜在的颠覆威胁,由此接近自主与自由。

毕竟,泰国移动互联网初潮,按照孙正义的“时间机器”理论:它将顺延中国移动互联网的发展历程。与其像小米、华为那样在境外市场亲历亲为,遭遇各种地头蛇的缠斗,倒不如全心培养友军,在自己的历史里寻找经验,协助友军把经验应用于当地的创新,一起快速地“跨越过泥沼,飞跃过沧桑”。

就像蚂蚁金服投资的Ascend,它一天只有10万笔交易,但发展速度很快,这就可以借鉴支付宝的经验,提前布局底层技术构架,防止业务暴增后难以扩容。而另一方面,支付宝还为其工程师提供技术培训,利用成熟技术帮他们攻克支付后台的技术难题,授人以渔。

此外,支持Ascend开拓扫码支付,将支付清算由人工转向系统化、电子化,联动电子钱包与银行账户的“快捷支付”等,支付宝都可以提供充分的经验、技术,使Ascend承接更高商业势能的扩散,逐步实现泰国的普惠金融,改变当地现金使用超90%,信用卡普及不足10%的落后金融形态。

而更重要的是,数据正在成为一切商业的基石。支付宝有全面的大数据分析与业务改进体制,它可以赋能Ascend,帮它整理全面、多维的数据样本,实现数据的细化、筛选和分析,从而展现消费趋势,充分预测商机,及时发现用户的痛点、痒点、甜蜜点,快速迭代产品,做出有前瞻的决策,从而,收窄受众、创造价值、颠覆行业、阐述未来。

有基于此,Ascend自然能够深度做产品,高效做运营,加速在用户的心里完成注册,占领更多移动支付场景,借支付宝的技术红利、思维红利,实现短平快地爆发。

这样,泰国版支付宝得以野蛮生长,支付宝更可以将相关手段复制到印度、菲律宾等诸多国家,成为海外移动支付的“发动机”,并以此夯实自己的商业基础,聚能成势,边际扩张,提升商业溢价,以“共营、共生”,换“共赢、共荣”。

事但陈其已然,便可知其未然;人必尽其当然,乃可听其自然,如此,马云爸爸再也不用担心支付宝的未来,固然可以睡得安心。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-03-28

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​“微信红包确实打得我们满地找牙。”在中国商界大佬里,要论敢说,马云认第二,真是没人敢认第一。在昨天的湖畔大学第三期的开学典礼上,马云直言不讳地评点了微信和支付宝的竞争,不知道阿里的公关此刻是怎样的内心体验。

但是,小郝子觉得,马云敢在公开场合说这话,其实反倒说明,对于这场支付之战,马云已经想清楚了,并且,没有那么在意了。

就像华为创始人任正非喊着“下一个倒下的会不会是华为”,其业务却在全球突飞猛进;乐视创始人贾跃亭喊着资金链紧张,没几天却巨额融资到位……这实际是另类地告诉人们“咱的坑真不在这里,亲们真无须多虑”。

马云说冷静想想社交真没什么价值

“微信红包确实打得我们满地找牙,不过冷静下来想,社交媒体可能真的不会为公司带来价值,能带来价值的还是数据。”很多人看了前半句,但其实,这才是马云的原话,而后半句,才更值得深究。

试想一下:一个人发一个1块钱的红包,10个人抢,这是10笔支付;一个人一个月买了2件衣服,去了2次超市,还了1次信用卡、1次花呗,存了1笔余额宝,买了1笔运费险,交了1次水费,1笔交通违章罚款,这也是10笔支付。同样是10笔支付,这背后的数据价值,却相差很大。

我曾和支付宝内部人士探讨过支付背后的价值,对方坦言,在去年圈子事件后,支付宝确实有过一个痛定思痛的过程,最后的结论是,社交类支付虽然能把笔数做上去,但场景单一,对信用、风控、金融拓展的价值却不大,与其在社交这棵树上吊死,做10笔没什么价值的支付,不如靠自己擅长的,做10笔更有价值的支付。

真正的战场不在支付

谁都知道,支付,只是一个入口,支付之所以如此重要,是因为他背后连接着金融,大家真正看重的,无疑是后者。支付宝此前想做社交,也无非是担心,一旦微信靠社交做起支付业务,会威胁到自己的互联网金融业务。

马云在湖畔大学上讲述了阿里对社交的反思和理解,并坦诚表示腾讯对社交的理解更深。其实,淘宝也曾经有一段时间被社交困惑,一度搞了来往及各类社交动作,但不太成功,可后来,淘宝发现,虽然自己的活跃度比不上微信,差很多,可是,在电商这个领域,淘宝却还是老大,微商其实并没有能真正威胁到淘宝。

没错,社交活跃对电商有用,可是,只靠这个干不好电商,毕竟商业讲究频率,但也讲究切入用户需求的纵深。

可惜,支付宝去年没能吸取老大哥的经验,一直到圈子之后,支付宝静下心来想,才开始反思,如果靠社交支付就能干好金融,那为什么余额宝的量还是理财通的八倍呢?为什么微信没有做成腾讯信用?这才找回了自己的战略定力。

金融的道理和电商一样,社交活跃有用不假,但只有这个却也不行,金融更考验的是数据的广度和深度,以及由此衍生的风控能力和信用积累。

这也是为什么马云对微信红包从紧张变成了无所谓,因为马云想清楚了战场究竟在哪里,和在这个真正的战场,自己有没有优势。

是的,理性可能迟到,但从不缺席,就像管理学家稻盛和夫所说:“这正确的哲学,才是企业永续经营的灵魂。”

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-01-28

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大年三十即将结束,亿万人五加二、白加黑地“集福”有了结果。支付宝数据显示,最终,近1.68亿用户集齐五福,分享2亿元奖金。小郝子的朋友,最少的拿到1.08元,最高的为666元,支付宝终于将欠了一年的“敬业福”还给大家。其后,网友们纷纷晒出红包“战绩”,很快刷爆微信朋友圈。

年关档口,亲友团聚,讨个利是,求个吉利,红包就像是加了巧克力的烈酒,让人血脉贲张、蜜意心上,支付宝就是要利用这个特定的文化表达,让用户玩High,占据他们的心智思维,明确他们的关系链,将更多人卷入其应用场景当中。

可即便支付宝一再强调早就放弃社交山头,还是会有老湿、砖家信誓旦旦:“支付宝怼上五福,就是社交之心不死”,继而极力证明支付宝做社交的不能、不成、不行。仿佛支付宝只要做点跟人际关系相关的产品,就有社交的“妖气”,值得各位“大拿”折了智商,颠来倒去掰扯个没完,显示他们的政治正确。这如出一个膀胱的尿性,也是够够的。

而在小郝子看来,经历“圈子”事件之后,支付宝的野心绝不可能是社交,它真正的图谋,还是要贯通一切“连接人与交易”的场景,利用类似红包的游戏化玩法,粘住老用户,卷入新用户,让大家在用货币“投票”的时候,都能想到它,都会用到它。进而持续提升自己的商业活性,竹林成海,生生不息。

真不是社交

如果是游戏玩家,玩转支付宝红包的时候,一定会有似曾相识的感觉,没错,AR(Augmented Reality,现实增强技术)扫福字集福卡,有种《口袋妖怪GO》的即视感;而蚂蚁森林里给好友浇水送福卡,又有种《虚拟农场》的反差萌;求福卡、送福卡、交换福卡更是游戏装备流通的标准配置;五福集一福更是游戏养成系统的惯用手段。

没错,对照游戏巨头任天堂定义的游戏四要素:收集、追加、交换、育成,支付宝的集福卡红包妥妥就是一个游戏,而绝不是什么社交。

毕竟,随着移动互联网普及,国内的人口红利逐渐消失,互联网进入下半场,对于支付宝这样的国民应用,一方面,要努力开拓“增量”市场,不画地为牢,布局海外;另一方面,则必须深耕“存量”市场,切入更多应用场景,树立用户的使用习惯,最大地激发用户的潜在价值。

要达到这样的目的,并非只有社交一条路,同样具有足够黏性和情感连结度的,还有游戏,因此,支付宝才会让红包游戏化,用AR+LBS(Location Based Service,基于位置服务)玩法明确用户偏好的活动场景;用蚂蚁森林和福卡交换,了解用户之间的关系,挖掘相似人群的共性特征,从而洞察和顺应用户习惯,抢夺用户关联,实践多样性的商业探索,达成梅特卡夫定律所述——网络平台的价值与用户规模的平方成正比。

无疑,如此游戏化的操演,也是支付宝经历2016年一系列风波后的现实选择。如今,支付宝有了移动支付场景上无处不在的“广度”,也不乏从支付到生活服务的“深度”。但这一切,还需要高频使用的“硬度”来支撑。只有保持了“硬度”,数据才能越用越多,由此,支付宝才能越来越了解用户,不断优化自己,避免被抛弃。按此逻辑,既然社交不合适支付宝的金融账户属性,那么游戏的爆燃性、温度感正好可以替代它,助其达成“硬度”目标,持续地激发人性、打动人心、激励参与。

是的,互联网产品不接地气,不粘用户就是死路一条,但社交真不是唯一的彼岸,于支付宝而言,行至水穷处,坐看云起时,不占社交的山头,调动用户游戏的荷尔蒙,同样可以像《瓦尔登湖》里的主人公那样:我在天空垂钓,钓一池晶莹剔透的繁星。

就是要好玩

当然,要玩转游戏化,支付宝还得多在产品上下功夫,按照游戏界大佬史玉柱的话说,就是“给荣耀、定目标、有互动、造惊喜”,这样才真能让支付宝变得既有逼格又入人心。

就好比,作为这次集福担当的“蚂蚁森林”,它抓住现代人关心公益的心理,将步行数量、线下支付、生活缴费、网络购票,转为“绿色能量”,供养虚拟的小树,当“绿色能量”积攒到17.9公斤,蚂蚁金服就会联合公益组织在阿拉善种下一棵真实的梭梭树,防止当地沙漠化。

更有趣的是,“蚂蚁森林”好友之间,既可以在游戏中“浇水”送“能量”,也可以趁主人收割前“偷能量”。于是,有玩家定下叫早的闹钟,开始像当年“偷菜”那样,收取好友“能量”,据说有300好友的牛逼玩家,一天可以收取1公斤绿色能量,一个月左右就能在阿拉善种棵树。

而这一系列好玩的背后,支付宝就可以更明确用户之间的关系亲疏、属性,分析相关人群的特征,就像数据风控专家说的:热衷公益的人信用都不会差。

再比如,今年集福的另一担当“AR扫福”,它实际是支付宝AR实景红包的变种,当AR扫福强化了用户的认知,将吸引更多用户爱上AR红包,他们会根据定位、拍摄线索,领取商家的优惠、好友的福利,促成更多的支付宝交易。

这正是利用场景,刺激用户的玩心。如此,支付宝拿出让用户付出精力、付出时间、付出购买力的场景解决方案,以“唤醒战略”让数亿用户与品牌、商户互动,打破存在于线上线下,横亘于他们之间的那堵“墙”,由此,在游戏亲和、娱乐的化学反应下,用户得到更多实惠,支付宝获取更多交易,品牌、商户成就更多销量——场景化交易实现新突破,共营、共赢的商业生态便顺理成章。

如今,时代不同了,世界交付到“高感性族群”的手中,每个人都是自己的首席体验官。因此,当支付宝没了强撩社交的套路,多了愉快游戏的真诚,给予用户参与感、归属感、成就感,自然就能调动他们的认可、智慧、资源。

目前看,支付宝的游戏化玩得越来越溜,但正如软银创始人孙正义所说:“一家公司的价值是由挑战和发展决定的。”支付宝去年遭遇种种挑战,是它从速度与激情向稳健生态过渡的必经之路,其后的发展,还须企业文化、组织体系、运营策略的更多改造来支撑,由此,它才能实现更大商业价值的进阶。一切的关键就在今年,时间不欺人,让我们拭目以待。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),9年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。