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2019-07-24
“参差多态,才是幸福本源。”历史学家罗素的这句话永不过时。
的确,人是铁,饭是钢,吃喝不好,幸福不了。但按照马洛斯需求理论,在此之外,人们还要不断丰富新生活,才能让幸福持续增值。一句话,新生活要求新消费,新消费催生新零售。
于是,作为新零售的代表,盒马鲜生跳出生鲜的范畴,先挑战路边花店,把鲜花卖出白菜价,30%的鲜花才1元一支;最近,它又更进一步,与国药在线合作,开展线上售药业务。从此,30分钟配送三公里的“盒区房”,不只有“小龙虾”等美食,更要进入2.0时代,开启从“饱口福”到“更幸福”的新一轮升级。
就像一位消费专家告诉小郝子的,这一届的消费升级,其实就是用户端的享受升级,商业端的设计升级。道理大家都懂,但只有真正落地互联网平台,才算既懂高科技,又能接地气,能解决同质化竞争等一系列难题。
要知道,在互联网“流量黑暗森林”中,太慢就会失去进攻的机会,太慢就会被干掉、被吞并。因此盒马的当家人侯毅说,2019年是“填坑之年”,用一年时间,让盒马填上行业的坑。
这就好比天猫不能只做好女装,也要干好电器;支付宝不能只做好支付工具,也要落实生活服务;阿里云不能只服务阿里,也要将高效的模式、方法赋能给更多企业……这是一个商业基础设施成熟后的“溢出”,也是它从做大到做强的必由之路。
毕竟,复合业态,意味着更多体验,更多机会,更多高频吃喝带动其他低频业务的希望。
所以,盒马不仅要在零售业态上扩张,开启盒马Mini店(中型超市)、盒马迷你店(县镇店)、盒马F2(城市便利店),纵向做足行业“深度”;更要在横向维度上做足“广度”——拓展平价蔬菜、鲜花、药品等新品类,将“盒区房”的“到家”服务做成“一站式解决方案”,满足更多潜在需求,进一步降低供应链成本。
这样,有深度、有广度,再加上新零售融合线上线下的技术“硬度”,盒马的定位从“吃出理想主义”到“活出理想主义”,才能持续领先于模仿它的“妖艳X货”。
的确,线上线下卖菜、卖花、卖药并不稀奇。但互联网时代,商业变革日新月异,最后的王者不一定是原创力最强的企业,而是最具有集成思维、能够贴近消费者的企业。比如:谷歌不是最早做搜索的,却成为搜索巨头,微软不是最早做操作系统的,却独霸OS天下。所以说,做得早是“然并卵”,看对又做对,才是真霸气。
正如管理大师德鲁克所说:“企业的本质使命是创造并留住客户”。
“口福+”
客户需求是什么?其实就是人最“本真或原生”的欲望。对此,红杉资本创始合伙人沈南鹏说:只要它有“升级”,就意味着存在增量的市场空间。
举个栗子,几年前,微信无往不利,用户使用时长、打开频率各种“爆表”,微信支付快速增长,支付宝的支付场景受到挑战,也曾陷入焦虑。
但很快,支付宝在酝酿多年的生活服务领域爆发,查社保公积金、预约挂号、网上办税等新功能层出不穷,最终用自己的“多功能”对战微信的“高粘性”,最新的数据显示,支付宝月活跃用户已是6.8亿,成为国内仅次于微信的App存在。
按照前美联储主席格林斯潘的说法:“去历史里寻找经验,把经验应用于未来,那就是创新的机会。”
所以,当盒马的坪效(每3.3平米产生的营业额)超过同行3倍时,模式基本跑通,侯毅自然有底气面向未来,重新定义自己,重建业务边界。既然支付宝能搞定“支付+”,阿里云能操演“云计算+”,那么盒马也能玩转“口福+”。
当然,别以为盒马的品类扩张是拍脑袋决定的。一直做业务型领导的侯毅不是文人创业的陈年,他非常清楚没有成熟的供应链,盲目扩张品类,只会带来灾难。
所以,盒马这几年中一边快速扩店,一边也在上溯基地、深耕供应链。今年5月中旬,盒马对外宣布已经拿下了全国500多家农业基地,为盒马直供生鲜农产品,打掉了中间商,最大程度保证商品品质,甚至亲力亲深入基地的农产品制定标准,帮助农民把农产品的价值深度开挖。猫山王榴莲首进中国,盒马抢下全国首发,也是因为供应链的优势正在不断体现,直接在马来西亚包园,拿到一手货源。
拿卖花来说,阿里几年前就在帮助云南万亩花田的种植户、初级供应商销售鲜花,集采,干线物流,品种的选择,早就各种门清。因此盒马能借力用力,更好地选品并降低运营成本,然后力推超低价的鲜花引爆市场,让路边花店层层加价的鲜花失去吸引力。
而在卖药方面,牵涉到复杂的资质要求,与其苦苦地亲力亲为,不如找国内最牛的医药电商结盟,它有资质和海量药品,盒马有渠道和配套效率,两者有基础共建、共营,自然能共生、共赢。
另一方面,早年就有人专门做过研究,海外用户喜欢一个应用解决一个问题,而国内用户习惯一个应用解决很多问题,所以微信能从社交走向支付,而支付宝能从支付走向生活服务,大众愿意为“一站式解决方案”买单,也让盒马的“口福+”能沿着“购买的便利性”、“心智的显著性”获得增长。
一切如《原则》所写:最重要的事情不是预知未来,而是知道在每个时间点上如何针对可获得的信息作出合理的回应。合理与回应,才是最大的门槛。
带“供应链”起飞
是的,格局决定命运。创新够不够好,就看两点:第一,有没有优化客户的体验?第二,有没有提高行业效率?按零售专家鲍跃忠的说法:简单的变革思维难以奏效,仅在一端变革,成功概率还是很低。
毫无疑问,于盒马,品类的扩张已经优化了体验,剩下的关键,就看它有没有提升效率了。
之前,盒马为了干掉冰箱,打造了庞大的物流体系,这是成本支出的“大头”,大仓、冷链、最后三公里配送,无一不需要巨大的投入,而它们精细颗粒度的管理与配合,也得不断加码。特别是为了消费者体验,30分钟就要配送到家的超高要求,更须高成本“养成”。
这样一来,订单数量、复购率就显得尤为重要。两者不断提升,大仓才能不闲置,冷链才能饱和化运作,系统才能有效规划路径,让末端配送员跑一趟送出更多货品。而扩张品类,多元化经营,正好能让打磨成熟的供应链基础设施,摊薄各种固定成本。
毕竟,盒马做“高感性、高即时需求”人群的生意,3年时间从要素储备期走向大规模落地。这样的数字化改造下,重构人(顾客)—货(商品)—场(场景)关系,在达成效率结构的同时,也完成了供应链升级。
举个栗子,拣货、打包流程别家半小时,盒马必须做到5分钟以内,其中的中转、调拨大大提升了供应链管理的层次,IT技术、运营流程、配送员、商品储备等要素,要高度协同。其中大量的固定成本支出,如果只运营有限的生鲜产品,显然是杀鸡用牛刀,成本居高不下,盈利水平受到限制。
而搭配上鲜花、平价菜、药品等新品类,用户可选择商品增多,搭售、满减、打折的刺激下,订单量、复购率上涨,盒马的运营系统就能更高效率地匹配拣、包、送的流程,也让存储、运输等环节高效循环,以此减少各个节点空转或低效运转的可能,获得整体效率的提升。
如此,分摊到每个订单上的运营成本就会降低,每个订单的毛利便会上升,这正是经济学中说的“规模经济”。用经营大神王永庆的话说:“你赚到的每一元收入并不是你的利润,但你节约的每一块钱,却全部是你的利润。”
可见,几年下来,盒马在生鲜领域集中优势兵力,单点突破、做精做深,已具备了相当的规模。这让它的生态效应开始释放,内部沉淀下来的用户、技术、供应链管理等要素有了明显的“溢出效应”,所以,它理应扩张品类,多元化经营,由此,既聚能成势,俯冲更广泛的市场,又带供应链起飞,树立行业效率新标准。
借用《创新者的解答》的说法:足够好的,就应该放开来做。
反过来,规模经济的影响下,盒马80%的平价菜能持续低于叮咚买菜,30%的鲜花也能继续卖1元/支,药品长期平价也不是什么问题。而盒区房范围内的线上卖菜、花店、药店必须加速转型了,终归,商场如战场,不能走向重生,就是在走向死亡。
可以预言,盒马的品类扩张还将继续,只是在品类的选择和扩张的节奏上,侯毅还要仔细斟酌,顺势而为。而在用户端,从小鲍鱼、猫山王榴莲,小黄鱼、到鲜花、家庭常用药,不仅带给用户的商品越来越丰富,服务也越来越多元,让用户更离不开盒马。
用投资天才杰西·利弗莫尔的话说:“如果你追求的目标恰如其分,那么这一切都会朝你走来,回报你的正确性。”那时是1901年, “不确定即为可能”的华尔街时代,与现在的互联网时代一样一样的。
2019-05-26

自打《26岁,月薪一万,吃不起车厘子》引发水果焦虑,“水果自由”的话题就不断登上热搜榜,“车厘子自由”、“荔枝自由”不绝于耳,现在连最亲民的苹果也“唱高调”,水果自由变得越来越难。
苹果主产地陕西渭南的行家说:2018年,苹果减产较大,价格已经很高。而去年11月到今年3月,他们家已经出货200多万斤,库存都卖光了。很多果农都说:近十年第一次遇到这种情况。
在南京、上海等地的超市,陕西红富士价格已经从过去的4-5元/斤涨到了最近的8-10元/斤,他们甚至有了一个新名字叫“苹什么”。
水果自由成了切肤之痛,大家才想起《大话西游》里的经典台词:“曾经有机会摆在眼前,我却没有珍惜……”
做个计算题,按专家的建议,普通人每天应摄取200-300克水果,一个月至少吃掉12斤-18斤水果,假如每天都吃亲民的苹果,也要花掉96-144元。而依照调查,90后平均存款815元,只够吃上8个多月。
严峻的形势下,更多人另辟蹊径,开始在网上挖掘性价比。
北漂的程姑娘就说:最近水果涨价后,她身边有10多个朋友学她,在拼多多的“多多果园”里“种水果”。去年,她在这个游戏里虚拟种树,免费兑换水果4次,有柠檬、雪莲果,口味不错。
是的,用时间换“水果自由”,在互联网上才能行得通。按多多果园负责人的说法:“今年水果大幅涨价以来,多多果园流量大涨,日活跃用户较年初增加1100多万。不仅老用户种树收果的频次增多,新注册用户也加速增长。”一季度数据显示,它每天送出的水果已经远超去年。
当然,要吃水果不吃土,也不能只等免费好事,还要有寻找性价比的本事。比如,同是陕西红富士,超市里8-10元/斤,而在拼多多里加上限时优惠、满减,红包,用拼团的方式购买,不足6.5元/斤,相当于至少打了8折。
所以,有人说:水果自由戳破了人们“伪小资”的生活,但其实,小资并没有错,只是很多人理解错了,单纯地把“贵”当成了“小资”。
之前,拼多多“万人团”主推海南“妃子笑”荔枝,3斤的袋装价为39.9元包邮,平均每斤13.3元,价格不到超市的一半。现在,苹果、梨、车厘子、丑橘、山竹等热门水果也加入“团战”,性价比更突出。甚至有网友说:“大海航行靠好舵手,水果自由靠拼多多”。
正如索尼创始人盛田昭夫总结:“这个时代,我们生而有幸,密集地见证着一个个传奇的交接。”现在,问题只有一个:拼多多以一己之力平抑水果物价,它凭什么持久地做下去?还有什么“必杀技”?
一直低价,凭什么?
昨日因,今日果。没有无缘无故的昂贵,更没有无缘无故的便宜。4年前,拼多多开始专注农货上行,与农村、果农绑定,做“产地直发”,如今,它才能一直保持“高价去无踪,水果更出众”。
数据显示,2018年,拼多多农产品及农副产品销售额达653亿元,直连超过700万农户。而拼多多创始人、CEO黄峥在央视访谈中说:拼多多可能已经是中国最大的水果销售平台。
其关键在于,它打破了传统供应链数十年的弊端,剔除了多余层级的批发商,避免层层加价,由此,重构供应链,更直接地连接供求两端,农民不再“冲前头,拿零头”,消费者也能吃新鲜,得实惠。
举个栗子,专做吐鲁番哈密瓜的小刘是一位新农人,之前他为超市、卖场供货,包销当地农民数十亩地的哈密瓜。
当瓜6-7成熟时,他去吐鲁番采购付款,向各地转送,由下级经销商接盘,大货车换小货车,然后进入城市档口,再到超市、卖场上架。这中间有6-8个环节,每个环节加价10-20%左右。
等哈密瓜摆在北京、上海的货架上,零售价已是采购价的1.7倍以上,但本质上,产地农民却获利极少,而小刘也经常要看渠道商的脸色。
后来,小刘通过拼多多拼团、预售等操作,锁定零售终端需求,采摘8-9成熟的哈密瓜,直接发往郑州仓库,40小时后通过网络售卖全国,消除了多余的经销商环节。
如此一来,少了70%以上的加价,正可以分利给消费者、果农。同时,拼多多先团后销,迅速出清货品,小刘的资金周转效率更高,更有动力抬高收购价格,一来,帮果农增加收入,二来,稳定自家货源。如此利好下,他又多承包了当地数十亩果园。
而整个过程中,拼多多更直接地连接“最初一公里”的果农和“最后一公里”的消费者,让他们与多级经销的历史决裂,这才在4年后的今天,掌控了水果战场的终极支配和自由。
一切就像企业家稻盛和夫说的:自利者得生存,他利者更长久。
按照这样的方式,拼多多还帮助云南文山州丘北县留守老人两天销出30万斤雪莲果;协助陕西周至县留守老人一季销出500万斤猕猴桃……因此,平台与各地政商形成了更紧密的合作,反过来促进它加速做大“产地直销”,走向马太效应的“好者更好”。
一句话:过往没有白走的路,每一步都算数,昨天是历史,今天有开始,明天就什么都好使。
决定性的必杀技
毫无疑问,消费者选择一个平台,就三个问题:你是谁?有何不同?何以见得?
所以,拼多多先找到水果行业80%的共性问题,拿出通用的解决方案重构水果供应链,并大规模推广,以此,解决大痛点,贡献甜蜜点,回答“我是谁”。
而共性之外的20%,将决定企业能否脱颖而出,为此,它用改造基础设施、创新技术系统来丰富自己,打造“有何不同,何以见得”的必杀技。
按拼多多联合创始人达达的说法:深入各大农产区,就会发现水果这类农产品要上行到零售市场,有两大难题:
其一,产区太分散,快递物流吞吐量较小,部分地区的产品要运输到地级市才能有效集散,这不仅容易错过水果的最佳成熟期,也产生了大量损耗和冷链、仓储成本。同时,品种不对路,也让农民失去价格优势,只能靠固定补贴维持生计。
其二,县乡产区懂电商的青年人稀缺,大都依赖外地客商采买,很难形成该地区的“内生动力”。
为此,过去三年,拼多多集中了大量资源和技术,不断完善“拼农货”模式,协作不胁迫,创新找突破。
一方面,它在微信上把限时秒杀、拼购等模式玩得溜起,借机总结哪些品类转化率、评价较高;哪些品类还存在市场空白……并将信息传递给农民,弥合供求之间的“信息鸿沟”,匹配产销,努力让“地有所产,物有所值”。
另一方面,平台还打造出“农货中央处理系统”,仅输入各大产区如地理位置、特色产品、成熟周期等信息,经由系统运算,就能将各类水果在成熟期匹配给消费者。这样既能促成拼团消费,也可以提前调度物流资源,及时下乡对接水果上行,大大缩减损耗和冷链、仓储成本。
此外,拼多多还建立“多多大学”,与各地政商合作,培训擅长电商的新青年,解决人才难题。同时,借这个“新农人本地化、利益本地化”的体系,带动有能力的、特别是受过高等教育的青年人返乡创业。
数据显示,2018年,平台累计带出18390名新农人,其中超过11000名为返乡人才。过去三年以来,拼多多已累积带出62000余名新农人,基本覆盖中国主要农产区。
有了这覆盖产区的纵深能力,拼多多才能在水果涨价时,快速倾斜资源、精准补贴,调度商家和生产者,根据消费需求为它集中供应水果,及时平抑市价。
这就像管理大师们说的:不可避免的,大型企业在产生经济效应的同时,也产生社会效应,如果公司用选择核心业务的方法,来分析社会效应,就会发现,那是实现创新和提高竞争优势的潜在机会……在未来的竞争中,它将是决定成败的因素。
可以说,在前端,拼多多能短时间聚集海量需求,迅速消化大批当季农产品;在后端,它重构供应链,帮助乡村实现供给侧改革。由此,为“小、散、落后”的中国农业找到了新答案,也让消费者治愈了水果焦虑带来的丧。
对消费者来说,有新的电商平台崛起,大家才能共同受益。新事物的诞生,往往都是解决了前人未曾解决的问题。
从水果来看,拼多多能够崛起,并不是因为吃了所谓“红利”。中国水果暴涨暴跌存在了很多年,众多互联网公司却没有哪家愿意深入田间地头去解决问题。
传统电商的局限,就在于没有把自己的能力用在解决现实问题上。另一方面,拼多多的“便宜”,也不是被各种段子妖魔化的“劣质低价”,而是有切切实实的能力做支撑。
正如投资大师查理·芒格所说:“宏观是我们必须接受的,微观才是我们可以有所作为的。”如今,人人都想“我的水果自由,我自己操盘”,但自由是门手艺,做对需要智力,要找到性价比,也要知其所以然,否则早晚还得“吃得苦中苦,换来心中堵”,不是吗?
2017-12-14

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​口香糖一年销量降15%,因为人们不再去超市收银台排队;方便面一年少卖9亿包,因为人们有美团、饿了么解决饥渴;那么“当水果、蔬菜、肉蛋奶29分钟内就送到家,现吃现买,还要冰箱做什么?”天天果园创始人王伟这样告诉小郝子。

天天果园12.12(双12)当天,上海地区订单同比大增305%,其中,今年4月开始测试的“29分钟达”订单占比超过43%,准时率达96.8%;相应的,品类SKU数也同比增加了500%。

按王伟描述,2015年,天天果园开始探索线上线下融合的“新路径”,这次双12,是它品类拓展、线上线下布局、体验升级的一次“峰值测试”;至此,天天果园“跨过了‘质变’的临界点”。这个“临界点”,天天果园内部称之为“29分钟模式”。

“29分钟模式”并非简单的配送速度升级,它和目前业内主流的次日达、当日达甚至一日N送,有本质区别:即对需求的响应和处理,从“批量、定时模式”升级到“实时模式”。

能否做到“实时”,将成为生鲜玩家把生意做强做大的必答题。毕竟,生鲜电商发展的十年里,一直困扰它们的,就是“高频行业里的低频生意”这一难题。

一切源于消费者最本质的需求——人们渴望生鲜,具有即时、随性的原生特征。虽然一日三餐是刚性需求,但每次吃什么、怎么吃会因为朋友推荐、线下推广、身体和心理等因素随时变化,晚上与中午不同,明天与今天不同,甚至中午12点与上午11点都不一样。所以,随心所欲地想吃就能吃到,才是真满足。就像互联网预言家凯文·凯利在《必然》说的:这是人们原生的即时性需求,他们愿意为之付费。

而在过去,运营的难,限制了食欲的“想象力”。因为菜场、超市、一般电商在品类、保鲜手段、极速快递等方面能力受限,人们吃什么,怎么吃,都只能看它们的“脸色”,对生鲜最真实的需求被抑制,大家只能在陈旧的三观下无奈地生活,无法解放天性。

“一日三送,不行,两小时送达,不行,只有将所求与所得的时间缩短到半小时以内,够快、够鲜,生鲜的供求才发生本质的变化,人们在吃的问题上,颠覆三观,才是真正放飞自我。”王伟解释到,这是他在生鲜行业滚打9年的总结。

但要做到这点,就必须像天天果园这样,打造“柔性”的极速供应链,有丰富且高品质的生鲜品类,由此,积聚力量,一针捅破天,占领消费者的心智思维,从而再联合线上线下诸多场景,实现横向扩张,卷入并粘住消费者。

这就像科幻小说《三体》里说的“升维布局,降维打击,定义胜局”。无疑,生鲜的未来已来,只是尚未流行。

29分钟,凭什么?

管理大师彼得·德鲁克说:“预见未来的最好方式,就是把它快速地做出来。”但要在生鲜领域实现29分钟新标准,更需要经验的积累,资源的布局,运营的突破,靠的是商业的内功修为。

看数据,互联网+零售,目前总量3.88万亿,每年成长高于30%,并已逐个击破零售品类,从服装、3C到食品、家居、母婴,可至今,生鲜线上销售还不足千亿,线下数万亿市场杂、乱、旧,缺乏变革,就连京东等巨头的投资人徐新都说:生鲜是零售业最后的堡垒。

然而9年前,天天果园创立之初,就凭进口水果的选品、渠道优势,在上海的各大商务区开店,提供新鲜水果、果汁,满足中高端白领的需求。后来互联网、移动互联网兴起,它又顺势而为,以高品质、快配送“立信、立身”,在生鲜电商市场站稳脚跟。

在这个过程中,天天果园拿下著名的“佳沛”奇异果全球7-10%销量,吃下美国加州樱桃对中国的一半出口份额,搞定国内外著名的瓜果品牌,丰富肉、蛋、奶、海鲜等品类……同时,王伟也逐渐总结出:大众对生鲜的需求,其实是即时的、冲动的。

那时,对天天果园来说,有积累、有布局,零售三大关键点:占领用户心智、控制渠道、掌握供应链,它都玩得手到擒来,要进阶,就得按照用户本质的需求,深度打磨供应链体系,在上海这样的一线城市,玩转29分钟送达,以此,贯通线上线下的新零售,获得运营突破,撮合各种“吃”场景的碎片化交易。

为此,2014年开始,天天果园在上海广泛开店,深入社区、商圈,短暂试错后,关停业绩不佳的店铺,或转为“过渡性”的前置仓,做强业绩优异的店面。之后,总结经验,结合其入股的“城市超市”,分析短距物流路线、时效、人员配置、货品搭配等,快速选址、复制调拨点。于是,当上海的运营颗粒度精细到1.5公里半径内的小区域,2小时送达,就变为29分钟内送达。

由此,消费者在“吃”上活出理想主义,自然对天天果园越来越依赖,它就有了本地化服务的厚度与深度,从运营流量变成了运营用户,进而解锁新姿势,开创新模式。如果说,生鲜新零售的上半场,资本是淘汰赛的关键,那么,下半场,这种运营就是晋级赛的胜负手。

29分钟,重构什么

的确,生鲜新零售,正从要素储备期,走向大规模落地,高级玩家们必须走出孤立的布局,以商业生态的名义重构人(消费者)、货(货品)、场(消费场景)的关系,就像这29分钟送达,定义未来者,才能执掌未来。

目前看,阿里合集团之力打造盒马鲜生,打磨线下商超体验,服务3公里人群的生鲜需求;腾讯、京东携手永辉超市,钻营社区市场,布局全国。但在王伟看来,在本地细分市场里,即便一日三送,将配送时间从2小时做到1小时,依旧“鸡肋”,无法真正满足消费升级下的生鲜的“高感性、高即时性需求”,而29分钟内配送一次到位,这才符合“右脑经济”的懂人性、善激发。

在该过程中,拣货、打包流程,从半小时缩短到5分钟,产生更多中转、调拨,绝对是颗粒度极细的供应链管理。比如仓库备货的品类,要根据中饭、晚饭、下午茶等不同时间做调整,要根据不同社区人群对生鲜的偏好做配给,还要将剩余货品在晚间打折、清仓、报损……这样做库存计划,频率从24小时变为半小时,IT技术、运营流程、配送人、商品等需要高度协同,不断磨合、优化。

没有1500万自有APP用户的即时配送,天天果园也不可能磨练出这样的供应链。但当它越来越成熟,前者就可以像亚马逊那样,把优质的内部功能开放出来,赋能给更多生鲜品牌,让它们绕过超市、卖场,直接触达消费者,做大新渠道。如此,天天果园获得更多生鲜品牌加持,品类也越发丰富。

有了这些基础,冰箱歇菜,消费者的真需求被释放,把天天果园当作认同感泉涌,归属感尿崩,幸福感爆棚的生鲜胜地,由此,它的线上优势就能与线下社区店、城市超市等多种场景相辅相成,彼此成就,更深刻地占据消费者的心智思维,从而形成马太效应的“好者更好”。

不错,生鲜新零售,互联网巨头们都志在必得,大力地投人、投钱、投资源,但在移动互联网的碎片化生活下,在线上线下联通依旧粗放时,天天果园凭借这人货场的重构,不缺能力、不乏势力,并不落后于巨头。别忘了,生鲜数万亿市场,有些变革的,还不足千亿,大蛋糕还没裱花上桌,更别妄论如何划分。未来,比拼的,是深度的运营力,高能者自然跋涉出泥沼,飞跃过沧桑。

在小郝子看来,如今的生鲜行当里,“要么愁眉苦脸等天亮,要么傍上大腿赚大钱”,这是弱者的无奈。对强者来说,就该定义未来、运营未来、执掌未来。一句话:只要思想不滑坡,办法总比困难多,不是么?

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作者:小郝子 / 10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-09-07

“企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候自己都不好意思公布。”2011年末民生银行行长洪崎就这样霸占了各大财经头条。

的确,那是中国银行业最辉煌的时代——经历了坏账剥离、股改上市后,恰逢“四万亿”刺激计划出台,货币放水、信贷井喷、经济火热,银行们财源滚滚,业绩亮瞎人眼……当年,中国商业银行整体盈利首次超过1万亿,创历史新高。

可月满则亏、盛极则衰。短短六年后的今天,上市银行半年报显示,它们的资产增速跌落到5%左右;而利润同比增幅,除中行、招行、邮储保持在10%以上,其他玩家只剩1-7%,实在不比其他产业高到哪里去。更可怕的是,银行赖以生存的总营收及主要利息收入,增幅极大放缓,多家大行还出现负增长。

无疑,最近3、4年间,在互联网的攻势下,移动支付、余额宝们、P2P、虚拟信用卡等接连推出,构建出高度整合的新金融模式和商业生态系统,快速瓦解银行的传统优势,倒逼利率市场化,一时间,这帮金融届的“高(端)玩(家)”被打得上中下三路全崩。

此时,金融科技大势所趋,银行们也从看不懂、看不清,变为用力追、努力赶,比如,完善电子银行部门,操作直销银行,实验网络化改造……可“水生动物要进化出一个肺,代替腮呼吸”,实在太困难,它们太需要“协作不胁迫,创新有突破”的小伙伴给力,才能在互联网时代,跋涉出泥沼,飞跃过沧桑。

“毕竟,互联网的时间密度要比传统行当大得多,创新日新月异:移动互联网、区块链、人工智能等应用层出不穷,银行还没有人才、机制、运营去适应这样的模式,所以,对它们来说,最现实的选择,是寻找气味相投的金融科技(Fintech)公司合作,共生、共营、共赢。”群星金融CEO姚猛这样告诉小郝子。

就像他创办的群星金融,专注供应链金融,借互联网等手段“透析”供应链商贸数据,建立智能化风控系统,从联想、海尔、物美等大公司入手,搞定其4万多家链属中小企业的“征信”,由此,为数家银行带去上百亿元的新增贷款。

于是,这样的“金融科技+”为银行“补短板、填空白”,不仅提高其服务的广度和深度,更符合“全国金融工作会议”“服务实体经济”的精神,它让银行有能力识变、思变、改变,以供给侧改革,扶大厦之将倾,挽狂澜于既倒。

不变等死,乱变作死,怎么变?

商场老话说:不变革等死,乱变革作死。曾经,银行是商业世界最有效的印钞机,这降低了它们面对变化的敏感意识,直到余额宝们大量抽水用户存款,二维码支付大量替代银行卡、信用卡……它们才重视互联网嵌入商业模式的深刻意义,主动拥抱互联网,努力操演金融科技。但要知道,方向不对,白白受累,搞不好,还会是个“作死”的结局。

一方面,与互联网巨头联姻,银行们渴望借助它们的力量解决“场景、用户、技术”三大问题,但巨头们正是当年要“颠覆银行”的后生,好不容易从银行手里夺得“用户的连接权”,怎么会再主动奉献关系生死的核心资源?

更何况,巨头们还死盯着银行手里多年积攒的数据“金矿”,这同样也是银行的命脉,谁敢随便分享?因此,银行与互联网巨头的合作,注定只能是表面功夫,不能敞开胸怀,毕竟,谁都害怕被“诱之以开放,烹之以生态”。

另一方面,银行自己寻求“金融科技+”创新,做过P2P、直销银行等尝试,有心求变,却没有基因——人才、激励跟不上,不行;机制、运营太僵化,不成……在强力监管下“带着镣铐跳舞”,在各种自查、检查、督查中费力,银行真的没法凭一己之力改变创新的窘境。除了平安倾全集团之力打造出“陆金所”,再也没有哪个银行将金融科技玩出自己的理想主义。

所以说,当金融科技圈的妖艳X货被监管收拾妥当,泡沫被挤出,越来越多有真功夫的高手凸显出来,这正是银行寻求小伙伴,再定义自己、重建边界的好时机。由此,银行能将技术逻辑迅速转化为金融逻辑,形成强大的生产力。

就像群星这样,通过连接联想等制造、医疗、商超巨头,实时掌握其链属中小企业的运营动态,交易流水,资产水平,并将其征信“翻译”成银行的“通用语言”,形成标准化对接,进而,让银行能便捷、低成本地识别资产、筛选评级、追踪资产运作。于是,银行获得群星赋能,拓展原来没法操作的业务,实现“从金融中来,到产业中去”的蜕变、升级。

如此,没等死,不作死,在互联网和金融科技大潮下顺势而为,合作求变,共营求生,这才是银行们应有的“重剑无锋、大巧不工”。

银行焦虑症,解药的关键

是的,传统银行有互联网焦虑症,而解药就是靠谱的金融科技咖。如何找到合适的小伙伴,获得更好的解药,也是一门技术活。为此,银行们不仅要深入理解互联网的生存结构与思维模式,更重要的是,拿捏好评判伙伴的关键,这样就能审时度势,宽严不误,造就“英雄联盟”,执掌战略先机。

在小郝子总结来看,金融科技公司若要为银行对症下药,关键是,其一,足够了解传统金融的痛点、需求;其二,有强大的技术驱动能力;两者缺一不可。

首先,银行是经营风险的行当,数百年演化,形成了以风险控制为核心的管理运营构架,所以,为了风控合规,它们不得不花费大量成本,业务规模、效率都备受局限。而好的金融科技伙伴,正可以帮助他们大幅降低成本,改进效率,扩张业务,同时,更满足风控要求,各种May I,Could I的真诚中看不到一丝忽悠。

正如群星,以供应链往来的电子凭证为信息基础,杜绝造假,有“数字签名法”可依,由此,集中、透析多年的商业运营数据,再附加多维实时数据,建立风控模型,足以让银行的风控、合规们看在眼里,懂在心里,合作阻力自然消解,再加上审贷成本只有过去的3%,审贷时间缩短80%以上,合作展业更顺理成章。

其次,现代金融业是科技驱动型行业。金融科技的好伙伴必然能运用新技术、巧方法,快速搭建场景的解决方案,让银行祥瑞御免、弹幕护体。

好比,交通银行浙江分行要学习北京分行,通过帮建财务公司,稳定企业客户,拓展业务。群星就快速搭建出系统,与浙江分行一起,协助诸多大牌企业建立“虚拟财务公司”。如此,企业无须自建团队和系统,便可灵活地统筹资金运作、资产管理,并为链属中小企业融资,提升资金周转效能;而浙江分行得以稳定核心客户,扩大放贷规模,业绩飞升。于是,大家一起活出了不一样的烟火。

没错,掌握了关键,银行玩转“金融科技+”,这将帮助它们重启创业精神,冲破或明或暗的规则、习惯和知识体系,重建创新意识系统。

小郝子相信,对于传统银行而言,昨日种种,譬如昨日死;今日种种,譬如今日生。只要它们找到金融科技的好伙伴,就意味着一个理性周期的开始,那时,整个行业的资源匹配更合理,更集约,更能驱动金融基础设施走向融合与整合,银行们就能开创出更辽阔的世界。时间不欺人,让我们拭目以待。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-07-19

“金融活,经济活;金融稳,经济稳。”这是关系经济社会发展的战略性、根本性大事。今年4月,最高层第一次如此定义当下的金融业。

而几天前,刚闭幕的金融工作会议上,最高层再次强调要“防控金融风险”,不同的是,这次,还强调了“深化金融改革”,“服务实体经济”,用海通证券首席经济学家姜超的说法:这是让金融回归“实体经济血液”的本源,减少无效的货币供给,提高金融资源的配置效率。

翻译成人话,这一切是对过去两年金融自由化和工具过度创新的“拨乱反正”,由此,防止金融发展过度,超过了实体经济的需要,回归金融本质,保障金融的系统性稳定。

要知道,近几年,P2P、互联网保险、资产证券化等等创新屡见不鲜,它们以技术创新为名,制造令人眼花缭乱的“庞氏骗局”,结果,入不敷出、泡沫破灭、平台跑路,令众多参与者血本无归。特别是几件大案,引发强烈的社会反响,以至监管部门和最高管理层不得不重拳出击。

无疑,那些投机骗纸们的末日就在眼前,过去的骚套路、秀操作,在新的“穿透式”监管下将无所遁形,他们的“水逆”将比以往更狠、更持久。而硬币的另一面,这“危”中也有“机”,金融科技(Fintech)的美好,绝不会因少数妖艳X货倒下而凋零,相反的,大浪淘沙后,越来越多有实力的新贵将异军突起,Fintech将迎来真正的繁荣。

在金融科技的这轮洗牌后,小郝子特别看好的,是“人工智能+产融结合”的玩家,因为,它们既符合最高层“金融服务实体经济”的方针,又不失人工智能的超级技术,这样的跨界碰撞,才能在既有监管框架下,打造出“补短板、填空白”的新金融,普惠又合规。

人工智能:姿势用对,快活不累

俗话说:方向不对,半生白费,姿势用对,快活不累。

自打谷歌Alpha Go不断战胜各路围棋高手,人工智能名声大振,大众对它的接受度越来越高,于是,“智能投资顾问”概念应运而生,追逐风口的玩家利用它套取小白们的信任,造势“理财无忧”,使其投入大量真金白银,孤注一掷不问后果。

可实际上,大部分“智能投顾”,不过是P2P和“庞氏骗局”的变种,很快,在监管风暴下,被打得上中下三路全崩。而剩下的玩家,也没有成熟的方法,既搞不定投资人的个性分析,也拿不出复杂金融市场的智能分析,最终,只能在一阵短暂的高潮后,偃旗息鼓。

就像诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·默顿所说:“仅仅依靠技术本身,很难对金融中‘内在不透明’的服务和产品带来颠覆,如理财顾问、投资解决方案等都是这样……”其实,早在去年中,央行已经定义金融科技是:与持牌机构合作,才能从事的金融业务。因此它旗下的“人工智能+金融”,更应该咽下智能投顾并不美好的“鱼骨头”,走向产融结合的“从金融中来,到产业中去”。

“其本质,就是在行业中降低金融的成本,提高金融的效率。”群星金融CEO姚猛这样解释道。他创办的群星金融一直专注于供应链金融,通过“透析”供应链商贸数据,建立智能化的风控系统,由此,联合银行等持牌机构,为联想、海尔、物美等大公司4万多家链属中小企业提供了上百亿元融资。这样,既降低了企业的融资门槛和成本,又提高了金融机构的资金运营效率,大家一起在翻山越岭的另一边可劲滴High。

没错,金融机构缺乏灵活有效的分析手段,企业空有数据,却不能转成金融的优势,群星正好切入场景,解决两者的痛点,成为资金供求的最佳桥梁。在此基础上,累积人工智能的技术升级,钻研产融结合的静水流深,与银行紧密合作,群星还打造出“虚拟财务公司”的创新模式。

如此,群星为“人工智能+产融结合”填了空白,补了短板,按照金融工作会议的精神“变革金融服务触达,提高金融体系的功能,提振实体经济”,这才是金融科技“重剑无锋、大巧不工”应有的格局。

产融结合:虚拟财务公司扎台型

要知道,几乎每个企业都有财务公司的梦,毕竟,它是产融结合的最高端玩法,有了它,企业就能开辟更多筹资渠道,获得金融同业贷款的低利率,盘活各类资产,提升资金利用率,加速资金循环……成就别家所不能的金融能力,套利空间,原先金融上的不成、不能、不行,变成可以、可能、可行,所以,“马车有辕去行千里路途,企业高能就做财务公司”。

但现实是,建立实体财务公司,门槛太高——一年仅发10多张牌照,即便是信息披露充分的上市公司,也极难获得资质准入。而更重要的是,相关人才匮乏,组织团队不易,同时,建立对应的管理体系,流程繁杂,开发漫长,一切都是耗时费力又成本高昂。此外,财务公司成立,必须提前注入巨额资金,数额之大,也非一般公司所能承受。由此可见,在国内自建财务公司,不必努力一下,就能体验什么是绝望。

不过,事无绝对,只怕有心。凭借过往的积累,群星就与交通银行深度合作,将人工智能的风控手段、产业经验结合,梳理商贸流程,构建标准化体系,打造出线上的虚拟财务公司。

这样,企业需要时,虚拟财务公司即接即用,无需系统建设成本;而系统标准化地统筹资金运作、资产管理,企业也不必自建团队介入。同时,持牌机构管控,合规地按资产配给资金,企业的金融自由度最大化,资金的周转循环最快化,链属中小企业也得到金融支持,企业在供应链竞争上更有优势。如此,金融科技的深度创新,将“少数派特权”变成了普惠实业的“雨露均沾”。

例如,企业的虚拟财务公司,享受金融同业融资成本,年率可低到6%,而链属供应商则愿意以9%以上的年率借贷,如此,企业就可吃下3%以上的利差收益。按此条件,结合上图计算,上市公司净利润轻易提升2-3%,别小看这数字,它足以刺激股价十多个百分点的飞跃。

由此可见,虚拟财务公司是“人工智能+产融结合”的“超维”玩法,总结下来,就三个维度:1、利用新技术、老经验重构金融产品和商业模式;2、融合商业场景,解决金融痛点;3、弥补现有金融体系的不足,开创新金融边界。这是值得所有金融科技玩家深思、学习的“功夫”,功夫一横一竖的,对的,站着,错的,倒下。

无疑,此次金融工作会议后,金融科技必将经历整肃风暴,就像《权利的游戏》所说“Winter is Here(凛冬已到)”,哪里去寻找“Growing Strong(生生不息)”?在小郝子看来,“人工智能+产融结合”就是不错的方向,这个方向下,只要思想不滑坡,办法总比困难多。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-06-19

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​仅仅2个月,价格增长近200%,从7000元涨至21000元,网上虚拟货币“比特币”开创3年来最快涨幅,引发众人的疯狂。它“非官方发行(去中心化)、难以造假(共识机制,交易可追溯)、私钥认证专属”等性质,使得互联网信徒们极尽追捧,完全忽略了比特币之前的暴涨暴跌,“全情投入,不计前嫌”。

而作为比特币的基础,区块链技术也因此大火,它的分布式计算、智能合约,使其成为“一个不可篡改的巨型账本”,能保密、难造假、可追溯,因此被一些金融玩家看好,借其发展互助保险、P2P网贷、众筹等,开发大众市场,可谓是“孤注一掷,不计后果”。

然而,在小郝子看来,目前区块链技术并不成熟,它在金融上,更现实的落脚点,应该是究其本质,发展认证、授权、监控、审计等管理手段,在“可信电子凭证、数字积分、跨境支付、供应链金融”等B2B领域大展身手,不断思危、思变、思进,从而,在各个封闭的小系统里,吃透商业端,运营666,此后,再将成熟的区块链技术,带入复杂多变的大众市场,才能从善如流,百无禁忌。

就像《创新者的解答》中所说:“不够完美的,封闭着做,好的过头的,才适合开放出来做。”

毕竟,区块链是中性的底层技术,它扮演的角色,是“赋能”与“升级”的金融“助攻者”,不可能一上来,就解决困扰行业多年的问题,让索罗斯流泪,让巴菲特沉默,让世界大同,否则,就是漠视金融“经营风险”的本质。任何资本催熟,短期引爆眼球的行为,在金融界都不会长久。

所以说,即便相信区块链的伟大,也不该以它的名义大跃进。不按金融规律办事,自认的颠覆就有可能变成自掘坟墓。而循序渐进,审慎地发展区块链与金融的“甜蜜点”,自然能活出不一样的潇洒与超然。

对错在那里?

“因为金融对差错,是零容忍的,因此创新的步子不能太大,否则就可能闹出大问题。”群星金融高级产品总监胡宇琳这样告诉小郝子。

此前,群星说服联想、海尔、卜蜂莲花等供应链核心企业,利用互联网贯通其上下游商贸数据,由此,借大数据风控,协助银行等金融机构,为其链属中小企业融资。

而区块链技术,正好可以帮助群星,锁定核心企业与一级供应商,以及它们与部件供应商(二级)、原料供应商(三级)之间的商贸关系,获得真实、可溯源、不可篡改的应收账款数据,在此基础上,金融机构、群星、核心企业共同发行名为“星金券”的有价凭证,在供应链系统内进行支付或贴现融资,将应收资产变资金,到期后,核心企业向持证者兑付,凭证转现金,结算有保障。

这正是利用区块链最本质的数字化账本、智能合约技术,拓展供应链金融的深度、广度。它既帮助群星化育产品,深化业务边界;又帮助核心企业稳固供应链,强化运营;还帮助银行等金融机构拓展业务,实现“供给侧”改革——三方都如虎添翼。

没错,就目前而言,区块链的应用就该是这样的优化和探索,而非所谓的颠覆和革命。两者的区别,就是对错的分界。

此前,数字自治组织DAO做众筹,因为区块链智能合约的漏洞,被黑客攻击,造成6000万美元损失,用著名黑客教授Emin Gun Sirer的话说:“谁要是开一辆卡车进去,能装一车虚拟货币出来。”毕竟,区块链的代码结构非常开放,面向大众市场,容易漏洞百出,而如果类似的攻击发生在某个金融机构身上,那必将是灾难性的事件。

此外,区块链的私钥(数字资产证明),普通人如何保存才能不丢失,不被黑客盗取;区块链的分布式计算构架如何搭建,并发计算力的高要求如何满足,更是面向大众的P2P网贷和互助保险难以解决的问题。

因此,可以肯定地说,叫嚣颠覆大众市场的区块链金融玩家,多半是想象力丰富的概念婊,而真正的高手,却在默默地耕耘B2B应用,“从产业中来,到金融中去”,将区块链+金融,做深、做透、做稳。小郝子只希望前者的激进和狂热不要毁掉区块链的美好。

撸起袖子怎么干?

的确,世界一流的严肃媒体《经济学人》,也将区块链描述为“信任的机器”,在当下依赖“信用+货币”的金融经济下,它“将重新定义世界”。人人都为之蠢蠢欲动,此时,撸起袖子怎么干,显得更为重要,否则,区块链就难以走向理想主义的实践,而变为赌博的工具,搅动热钱,有人暴富、有人亏空。

好比,最近各银行骤减的票据业务,前几年何其火爆,却因为虚假票据融资、违规代持、中介私刻萝卜章等,接连爆发大案,纸质票据易造假,线下交易难监控的缺陷暴露无疑,以至于监管层轮番进场调查,要求银行自查,市场快速萎缩90%,曾经的风光只能变成如今的衰败。

而区块链正是解决这一问题的完美方案。在群星金融创始人姚猛看来,国内有完备的“数字签名法”体系,电子票据很难造假,用它替代纸票是大势所趋。而在此基础上,再加入区块链技术,使得票据交易更透明、可追溯、易监管,如此,解决信用难题,打造出一个公平、公开、公正的电子化平台,自然改变金融市场里“一放就乱,一抓就死”的奇葩景象。

由此,不难理解,区块链实际是一种信用链,它可以让人们,以信任的方式,完成大规模的协作,“前提是,找到技术与商业工程的切合点,脚踏实地地去做。”姚猛补充解释道。

恰如《区块链——新经济的蓝图》中描述:区块链的应用分三个阶段:区块链1.0:货币,即应用中与现金有关的加密数字货币,如货币、汇款、数字支付等;区块链2.0:合约,如股票、债券、期货、贷款、智能资产等更广泛的非货币应用。区块链3.0:在政府、健康、科学、文化等方面有所应用,从而实现更多的去中心化自治。如今,正是区块链2.0时代,区块链+金融还有许多大场景等待有心人去开启。

无疑,比特币若是一座金矿,区块链就是运送金矿的小推车。几年前,人们只关注金矿本身,但后来发现,更有价值的是这辆小推车,它除了能装载金矿之外,还能装其他更多的东西,比如股权、债权、账目……这就是未来,未来已来,只是尚未流行。

于是,小郝子想说,有志于区块链+金融的大好青年,请活在未来,把缺失的做出来,不要造概念、赚快钱的套路,玩出技术金融的新高度,你们的未来,才是真的星辰大海。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

2017-03-13

“妖孽遍地横着走、群魔乱舞多如狗(单身)。”这是一个业内人对互联网金融乱象的描述,不过这样的现象绝不会再长久了。“两会”前后,金融监管部门和政府高层明确表示,要进一步收紧互联网金融监管,警惕风险累积,防范风险爆发。

“两会”前,先是央行副行长潘功胜言明“正抓紧研究建立全国的互联网金融风险监测预警平台”,之后是新任银监会主席郭树清表示“落实负面清单和备案管理制度”,而在“两会”上,总理的政府工作报告再提及互联网金融,已经不是前几年的“促进”、“规范”,而变成了对“累积的风险高度警惕”和“整顿规范金融秩序,筑牢金融风险防火墙”。

毫无疑问,两会之后,互联网金融的监管只会大幅收紧,一改过去的“宽容”、“适当”,甚至切入相关企业的运营,进行业务过程监管、穿透式监管,备案、整顿成为常态,牌照化切分或将推出。可见,今年,互联网金融必然像诸多新兴行业一样,从胡乱开采走向有序开发,诸如各地资产交易所的洗牌和大量P2P的死亡将不可避免,而互联网巨头像蚂蚁金服、京东金融等也将从“激进的尝试”转入“稳健的创新”,那么,此后,互联网金融的“三生三世”,要靠什么来守护?

在小郝子看来,此时,正是持牌商业银行接力互联网金融的良机,它们一旦获得Fintech(金融科技)的赋能,就能完成填补空白的创新,实现供给侧改革,尤其是切入15万亿元的供应链金融蓝海,使其不仅解决原有业务痛点,大大拓展业务边界,又可以普惠金融,解决实业难题,提升社会经济效能,姿势用得对,快活又不累,从而成就互联网金融的周全向前。

银行:不坐在金山上要饭

俗话说:“成功路上,非死即伤”。这几年,银行着实很受伤,先有余额宝为代表的各种宝宝,抽走大量的居民存款,再有P2P异军突起,抢走大量的借贷客户,银行躺着吃存贷利差的日子就这样一去不返,虽然在央妈的悉心呵护下,银行们还没有被后来的互联网玩家颠覆,却也真实地感受到利润下降,人才流失,距离下一次“成功”的路漫漫,其修远。

前年,毕马威的报告判断:过去银行业高速增长的模式已无法持续,未来几年,社会的金融资源,将以各种形式向原先被忽视的中小企业流入,传统的银行其实已经意识到这种微趋势,开始发力转型。但几年过去,说好的转型,却为何不见效果?

“因为体制僵化。”一位银行的中层向小郝子如此吐槽,毕竟,银行发展数百年,所有的运营机制、流程都是围绕风险控制建立,“不犯错”才能更好地生存,所以即便不缺资金,期望创新,银行也难主动尝试先进技术,应用于金融场景,以至于有能力的银行老咖,都被互联网基因的金融新贵挖了墙角,银行无所作为,这才被互联网金融的后来者们打得一脸懵X。

特别是过去两年,国内上市公司的应收账款总额达5900亿美元,一家企业收回销售款项(帐期)平均需85天以上,时长是其他新兴市场的2倍。身涉其中的企业深感供应链占款的痛苦,更被融资难、融资贵、融资乱困扰,相关的供应链金融市场2020年将达到15万亿元。但是,该市场却很少有银行介入,其实,只要通过互联网技术,连接供应链核心企业,实时掌握上下游的运作、流水,有能者就可通过大数据技术制定风控,从而杀入供应链金融的“蓝海”,大大拓展链属中小企业的融资。

其实,银行不是没有看到其中的机会,只是在体制束缚下,没有合适的人与技术摸索突破,因而缺乏合理的手段“掘金”,只能坐在“金山”上,向那些不差钱的大企业“讨饭”,生路越过越窄。好在,自去年中,央行明确定义Fintech,一方面,遏制无牌的互联网金融累积风险,另一方面鼓励有“真功夫”的Fintech企业与持牌机构合作。于是,有先见之明的银行,开始寻找合适Fintech伙伴,探求未来的G点。

于是,得道的银行Get新技能,开掘供应链金融的“金山”,开始给更多的链属中小企业借贷,业务扩张的同时也实现供给侧改革,成为互联网金融高手,而其完备的风控系统,也保证Fintech引领的创新,不至玩脱,一切既得人心,也让监管放心。

Fintech:连 接器、稳定器、加速器

有了Fintech的加持,银行们终于有望像《易经》“否卦”所说“倾否,先否后喜”。不过Fintech领域的公司同样鱼龙混杂,银行不能只想“来啊,快活啊”,还得慧眼识珠,才能真正获得借贷供求的连 接器,金融风控的稳定器,供给侧改革的加速器。

此前,就有Fintech企业忽悠说自己掌握区块链技术,能打造出高效真实的金融生态,高调宣传。结果,却连一个区块链工程师都没有,还将区块链运营完全外包,直至被内行捅破实情,它才悻悻地宣布“转型”。

剔除这类“高调的概念婊”,反倒是像群星金融这样的Fintech高手低调务实——一头连着联想等制造、医疗、商超的业内巨头,实时掌握其链属中小企业的运营动态,交易流水;另一头为诸多国有大行、股份制银行提供资产识别、筛选评级、资产生命追踪等要素的系统,更关键的是,它将相关的一切“翻译”成银行系的“语言”,与之形成标准化对接,更符合监管的要求,自然成为银行与供应链中小企业的“连 接器”。

当然,金融是经营风险的行当,银行最怕成为借贷风险的“背锅侠”,与之合作Fintech小伙伴,必有令其信服的风控技能。按照群星的经验,因为国内有“数字签名法”认证,网上电子票据充分真实,它就能借互联网贯通链属企业的上下游,获取其交易往来的电子凭证,由此,集中、透析多年的商业运营数据,掌握关于风险的充分信息,再分析积淀数据,建立风控模型,进而让银行的风控、合规们看在眼里,懂在心里。风控“稳定器”的概念落实,银行才能在供应链金融的那一边可劲地High。

有了上述的连接与稳定,银行便可加速“操练”供给侧改革。例如,交通银行就凭借群星的赋能,协助浙江诸多大牌企业建立“虚拟财务公司”,使其无须自建团队和系统,便可灵活地统筹资金运作、资产管理,并为链属中小企业融资,将相关占款“白条”加速变成现金,提升各方的资金周转、效能。由此,大牌企业的竞争优势不断抬高,同时,交行也得以稳定核心客户,扩大业务规模,活出不一样的烟火,成为行内典范。

没错,无“器”则无“道”,没有Fintech高手的连接、稳定、加速,银行只能是15万亿供应链金融的门外汉,接受Fintech的助攻,升级的银行就能在新常态下,站上互联网金融的风口,并且“生得翅膀同风起,扶摇直上九万里。”

所以,别感慨“运去英雄不自由”,也别抱怨“劣币驱逐良币”,有了公平的监管,银行真的可以打破老金融藩篱,创造一个全新的资金融通生态,让世界从此不同。其余的,它只负责精彩,老天自有安排。

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),10年传媒经历,前商业杂志资深记者,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。